Category: семья

Лохотрон

Впарил страховку — бесплатно съездил в Рим

Как продают страховки в Сбербанке - это стоит прочитать.

"Впарил страховку — бесплатно съездил в Рим. Как Сбербанк мотивирует сотрудников"

А когда прочитаете - осознать, что вознаграждения, которые платятся за продажи персоналу, платятся из ВАШЕГО кармана.

Купили (по глупости) страховку? - Отправили клерка банка бесплатно съездить в Рим! Вместо того, чтобы съездить туда самому. И это лишь небольшая часть, большую забирает банк. Поэтому могли бы и вместе с семьей в Рим съездить.

Да, да, да! Именно столько вынимается при этом из вашего кармана. При этом отчетливо понимайте - это еще вовсе не в страховой фонд идет, это то, что вы платите СВЕРХ сумм, идущих в страховой фонд. Т.е. это на сколько Вас "развели".

Но внушенное Вам "ощущение безопасности" (или что-то там еще) для Вас, конечно, важнее... :)

P.S. И, разумеется, все это далеко не только в Сбербанке.

P.P.S.
Одна из важнейших особенностей страхового бизнеса – полная непрозрачность реальной стоимости услуг. Вы можете сравнить брокеров по их тарифам. Вы можете сравнить расходы на управление в ПИФах. Но никто не скажет вам, сколько на вас зарабатывает та или иная страховая компания. В мутной воде легче ловить рыбу.





Другие мои ресурсы: ■ FacebookВКонтактеTwitterTelegramYouTube, ■ ЖЖ-сообщество Личные финансы
Скрудж

Что если завтра вам каюк?

Тем, кто рассуждает про страхование утери кормильца в семье, есть смысл не полениться сделать следующее упражнение.

1. Сходить в страховую компанию, заполнить все их анкеты, и получить на руки их окончательное предложение с учетом всех ваших особенностей (вашего возраста, дохода, списка медицинских диагнозов и т.д.).

Предупреждаю: это будет ОЧЕНЬ непросто сделать. Страховщики не любят давать такую информацию до уплаты первого взноса (задумайтесь: почему?). Мне в свое время это сделать ДО уплаты первого взноса так и не удалось. :) Но, может быть, у вас получится? :)

2. Получив на руки документы и зная, сколько будет вам выплачено в случае вашей неожиданной кончины, представьте самое страшное: завтра Аннушка разлила масло, и вы попали под трамвай или ушли в мир иной другим способом.

3. Дальше рассмотрите два варианта:

• Вариант 1. У вас не было страховки. Пойдет ли ваша супруга на панель, чтобы прокормить детей, а дети – собирать подаяние, чтобы прожить? Или все же они не пропадут, хотя и при некотором снижении уровня жизни? (спойлер: у подавляющего большинства – не пропадут)

• Вариант 2. У вас была страховка. Узнайте, сколько уйдет на ваши похороны. Рассчитайте, на сколько месяцев проживания вашей семьи хватит оставшейся суммы (спойлер: в большинстве случаев – всего на несколько месяцев, обычно не более года). Дальше семья перейдет к варианту 1, уже рассмотренному вами.

4. Задумайтесь, так ли важна для вашей семьи эта временная передышка, чтобы ради нее стоило лишать свою семью будущего, не инвестируя эти средства?

Collapse )
Руководство разумного инвестора

Семья Готроксов

Джон С.Богл,
«Руководство разумного инвестора: единственный надежный способ инвестировать на рынке ценных бумаг»
Отрывок из главы 1 «Притча».

Публикуется с разрешения издательства «Вильямс»

(...)

Прежде чем начинать разговор о «индексных фондах» - или, если говорить простым языком, о паевых инвестиционных фондах, покупающих все акции на фондовом рынке США и владеющих ими, - надо разобраться, как работает фондовый рынок. Возможно, вот эта простая притча - мой вариант истории, рассказанной Уорреном Баффетом, председателем правления Berkshire Hathaway, Inc., в годовом отчете компании за 2005 год, - поможет вам понять безумие и неэффективность сложной и запутанной структуры финансового рынка.

Давным-давно жила-была...

...богатая семья - Готроксы. История ее, насчитывающая много поколений, привела к тому, что в нее входили тысячи братьев, сестер, теть, дядь и двоюродных братьев, и владели они ста процентами всех акций в США. Каждый год Готроксы пожинали плоды инвестирования: с каждым годом прибыли компаний росли и выплачиваемые ими дивиденды также увеличивались. Все члены семьи равномерно богатели, и все было гармонично. Благодаря механизму действия сложных процентов за десятилетия богатство Готроксов многократно приумножилось, потому что они вели выигрышную игру.

Но однажды на горизонте появились сладкоголосые Помощники и убедили нескольких «умных» братьев Готроксов в том, что те могут получать прибыль больше, чем другие родственники. Для этого им нужно было лишь продать одни акции другим родственникам и в обмен купить другие акции. Помощники (они же финансовые посредники) сами произвели необходимые транзакции - и получили соответствующие комиссионные за свои услуги. Таким образом, структура собственности Готроксов была изменена, а собственность перераспределена между родственниками.

Удивительно, но рост благосостояния семьи замедлился. Почему? Семейная доля того большого пирога, который щедрая американская экономика выпекает каждый год - в виде выплаченных дивидендов и реинвестированной в бизнес прибыли, - составлявшая изначально сто процентов, уменьшилась, потому что часть дохода стали забирать Помощники.

Хуже того - если прежде семья платила только налоги на дивиденды, то теперь некоторые ее члены выплачивают дополнительно налоги на прирост капитала, появившийся в результате этой купли-продажи акций, что также уменьшало благосостояние семьи.

Умные братья поняли, что план по купле-продаже акций провалился, и решили, что им нужна профессиональная помощь в выборе акций для инвестирования. Они наняли экспертов по выбору акций - новые Помощники! - чтобы одержать верх над родственниками. Разумеется, эти инвестиционные менеджеры взимали плату за свои услуги. Поэтому когда год спустя семья оценила свое благосостояние, обнаружилось, что оно еще больше уменьшилось.

Более того, инвестиционные менеджеры в стремлении заработать как можно больше стимулируют активную куплю-продажу акций внутри семьи. В результате растут как их комиссионные, так и общая сумма налогов, которые должны выплачивать Готроксы.

«Что же, - рассуждают умные братья, - нам не удалось самим выбрать нужные акции и не удалось найти менеджеров, которые бы сделали это за нас. Что делать?» Несмотря на две уже допущенные ошибки, они решают нанять еще Помощников - самых лучших консультантов по вопросам инвестирования и финансового планирования, которые помогут им выбрать инвестиционных менеджеров, которые наверняка выберут нужные акции. Консультанты, разумеется, заверяют, что могут это сделать. «Только оплатите наши услуги, - говорят новые Помощники умным братьям, - и все будет хорошо».

Доход семьи продолжает падать.

Наконец семья обратила внимание на тревожное положение дел и собралась, чтобы разобраться, как изначально 100%-ная доля пирога - дивидендов и прибыли - сократилась до 60%. Самый мудрый член семьи, старый дядюшка, сказал: «Комиссионные всем этим Помощникам и все лишние налоги вы выплачиваете прямо из общего семейного дохода. Вернитесь на исходные позиции - немедленно. Избавьтесь от всех брокеров, инвестиционных менеджеров, консультантов. И наша семья снова получит 100%-ную долю пирога, который каждый год выпекает американская экономика».


Избавьтесь от всех Помощников. И тогда наша семья снова получит 100%-ную долю пирога американской экономики.


Остальные члены семьи последовали совету старого дядюшки и вернулись к первоначальной пассивной, но эффективной стратегии — держать в своем владении все акции корпоративной Америки и ничего не предпринимать. Именно это и делает индексный фонд.

... и Готроксы жили долго и счастливо

Добавляя четвертый закон к трем законам динамики, сформулированным Исааком Ньютоном, неподражаемый Уоррен Баффет так формулирует мораль этой истории: прибыль инвесторов снижается с ростом активности.

Это утверждение исчерпывающе, и мне остается только добавить, что в этой притче отражен глубокий конфликт интересов тех, кто работает в инвестиционном бизнесе, и тех, кто инвестирует в акции и облигации. Путь к благосостоянию первых заключается в том, что убедить клиентов «Не сидите, сложа руки. Делайте что-нибудь». Но вторые, чтобы увеличить свое благосостояние, должны следовать противоположному правилу: «Не делайте ничего. Сидите сложа руки». Именно таков единственный способ избежать игры, заведомо обреченной на провал, - попытки переиграть рынок. Когда бизнес услуг противоречит интересам клиентов, его реформирование - всего лишь вопрос времени.

Таким образом, мораль истории о семье Готроксов такова: залог успешного инвестировании - во владении компаниями и увеличении собственного благосостояния за счет дивидендов и роста капитализации американских - и мировых - компаний. Чем активнее инвестиционная деятельность, тем больше денег приходится отдавать финансовым посредникам и налоговым службам, тем меньше чистая прибыль, получаемая всеми инвесторами в целом. С другой стороны, чем меньше расходы, которые несут инвесторы в целом, тем больше получаемая ими прибыль. Это элементарно! В этом заключается смысл индексирования. Этой теме посвящена книга, которую вы держите в руках.

(...)

С.С.:
Поделитесь этой информацией – поставьте ссылку на статью.


ЖЖ-сообщество Личные финансы
TOP-100 блогов финансовой тематики