fintraining (fintraining) wrote,
fintraining
fintraining

Category:

Рейтинги банков

Здравствуйте, Сергей!

Моя знакомая хочет разместить крупную сумму денег на банковских депозитах. Сумма - больше 400 тысяч рублей, попадающих под закон о страховании вкладов. Разбивать ее на части и нести в разные банки – дело хлопотное. Поэтому остро встает вопрос о надежности банков. Подскажите, как выбрать надежный банк для депозита, чтобы не лопнул? Смотрела рейтинги в журналах, но из них так ничего и не понятно. Чем крупнее банк, тем надежнее, или как?

При этом хотелось бы, чтобы проценты по вкладу хотя бы покрывали инфляцию. Сбербанк сейчас уж очень мало платит.

Заранее благодарна,
Светлана


С.С.:
Во-первых, не путайте рейтинги и рэнкинги. Их путают часто, в том числе и представители средств массовой информации. В журналах вы, как правило, видите рэнкинги – списки, упорядоченные (ранжированные) по какому-либо критерию. Например, банки часто ранжируют по размеру чистых активов, или по размеру капитала, или по объему привлеченных депозитов. Рэнкинги дают представление о размере банка, но не дают представления об его надежности. Размер банка далеко не всегда свидетельствует о его устойчивости, способности переносить кризисы.

Рейтинг банка – это экспертная оценка относительно какого-то критерия (например, надежности), построенная на основании количественных и качественных подходов. Оценкой надежности (говоря более профессиональным языком – оценкой
кредитного риска или оценкой вероятности дефолта эмитента) занимаются рейтинговые агентства. В мире принято ориентироваться на мнение трех ведущих рейтинговых агентств:

Представительства этих рейтинговых агентств давно работают в России и оценивают, в том числе, и надежность российских банков. Приведу ссылки на сайты московских представительств вышеназванных агентств (кстати, на этих же сайтах нужно искать информацию о банках Украины, Казахстана, Беларуси и других
стран СНГ):

На сайтах S&P и Fitch информация в свободном доступе и по-русски. На сайте Moody’s, чтобы получить доступ к рейтингам, придется зарегистрироваться (это бесплатно) и разбираться с английскими вариантами написания названий наших банков, но больших трудностей это также не вызовет.

Рейтинговые агентства присваивают рейтинги – например, буковки (в порядке убывания надежности): ААА (самый высокий рейтинг), АА, А, BBB, BB, B, CCC, CC, C, и, иногда, еще SD (выборочный дефолт) и D (дефолт). Рейтинги могут включать в себя дополнительно значки "+" (чуть большая надежность) или "–" (чуть меньшая надежность), а также прогноз рейтинга (показывает возможное направление движения рейтинга в ближайшие два-три года) - "Позитивный", "Негативный", "Стабильный", "Развивающийся".

Рекомендую, например, посмотреть описания шкалы кредитных рейтингов на сайте S&P.

Обозначения рейтингов у Fitch, по сути, совпадают со шкалой S&P. У Moody’s названия ступеней немного другие, но суть та же.

Рейтинги категорий ААА, АА, А и ВВВ — рейтинги инвестиционного класса. Рейтинги категорий ВВ, В, ССС, СС и С — рейтинги, обладающие спекулятивными характеристиками.

Приведу рейтинги, присвоенные международными рейтинговыми агентствами наиболее надежным российским банкам. Для краткости привожу только "верхушки" списков - банки, с рейтингами от BB (Ba) и выше. Надежность убывает сверху вниз. Данные на 1 июня 2008 г.:

По версии Standard & Poor’s:

  • BBB+: ВТБ, ВТБ-24, Райффайзенбанк Австрия
  • BBB: ЮниКредит Банк
  • BBB-: Газпромбанк
  • BB+: Русфинанс Банк, Росбанк
  • BB: Альфа-банк, МДМ-Банк, ТрансКредитБанк,
  • BB-: Банк Русский Стандарт, Банк Уралсиб, Международный Промышленный Банк, Ханты-Мансийский Банк

По версии Fitch Ratings:

  • A-: Абсолют Банк, Оргрэсбанк, Райффайзенбанк Австрия, Росбанк, ЮниКредит Банк
  • BBB+: ВТБ, ВТБ-24, ВТБ Северо-Запад, Сбербанк, Россельхозбанк
  • BBB: Банк Москвы
  • BBB-: ОТП Банк
  • BB: Альфа-банк, Ак Барс Банк, МДМ-банк
  • BB-: Банк Русский Стандарт

По версии Moody’s:

  • Baa2: ВТБ, ВТБ-24, ВТБ Северо-Запад, Газпромбанк, Банк Москвы, Русфинанс, Дельта Кредит, Россельхозбанк, Сбербанк, Райффайзенбанк Австрия,
  • Baa3: Абсолют банк, Росбанк, КМБ банк
  • Ba1: Альфа-банк, Кредит Европа Банк, МДМ-банк, Всероссийский Банк Развития Регионов, ТрансКредитБанк,
  • Ba2: Ак Барс Банк, Промсвязьбанк, Банк Русский стандарт
  • Ba3: Банк Санкт-Петербург, Банк Уралсиб,
    Еврофинанс-Моснарбанк, Дальневосточный Банк, Газэнергопромбанк, Хоум Кредит, Номос-банк, Банк Петрокоммерц, УРСА Банк, Банк Возрождение, Банк Зенит

Для долгосрочного хранения крупных сумм я бы рекомендовал ограничиться рассмотрением только перечисленных выше банков. А еще лучше - только банков из верхних частей приведенных рейтинговых списков - с рейтингами от BBB (Baa) и выше.

Кстати, обратите внимание, что российские банки с инвестиционными рейтингами (BBB и выше) в настоящее время четко делятся на две группы:

  • Банки, контроль над которыми прямо или косвенно принадлежит государству: Сбербанк, ВТБ, ВТБ 24, ВТБ Северо-Запад, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы.
  • Банки, находящиеся под контролем крупных западных финансовых групп: Райффайзенбанк (Raiffeisen, Австрия), ЮниКредит Банк (UniCredit, Италия), Росбанк, Русфинанс, и Дельта Кредит (Societe Generale, Франция), Абсолютбанк (KBC Group, Бельгия), Оргрэсбанк (Nordea, скандинавские страны), ОТП банк (OTP Group, Венгрия), КМБ Банк (Intesa Sanpaolo, Италия)

Это свидетельствует о том, что высокую надежность российским банкам в настоящее время обеспечивает, в первую очередь, внешняя поддержка. Российские банки, управляемые частным капиталом (наиболее крупные - Альфа-банк, МДМ-банк) пока инвестиционными рейтингами похвастаться не могут.

Если же говорить о процентных ставках по депозитам, то наиболее высокие ставки (среди перечисленных банков) держит, Россельхозбанк. Высокие ставки также у банка Русский Стандарт, однако, в последнее время, прогноз по его рейтингам S&P и Moody’s понизили до "негативного", т.е. оценки в любой момент могут быть изменены в сторону понижения.
Tags: банки, вопросы
Subscribe

Recent Posts from This Journal

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 2 comments