?

Log in

No account? Create an account

Предыдущие | Следующие

Сбережения и Инвестиции


Путь к вашей финансовой безопасности через Сбережения и Инвестиции

Источник: Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC)
Перевод: Сергей Спирин

* * *

Уважаемый читатель!


Хотя деньги не растут на деревьях, они могут расти, если вы будете сберегать их и инвестировать с умом.

Знания о том, как защитить свое финансовое благополучие - одни из самых важных, которые понадобятся вам в жизни. Не нужно быть гением, чтобы сделать это. Вам нужно всего лишь знать некоторые основы, сформировать план, и быть готовым придерживаться его. Независимо от того, насколько много или мало у вас денег, главное – быть информированным о своих возможностях. В этой брошюре мы рассмотрим основы сбережений и инвестиций.

В SEC мы разрабатываем законы, определяющие, каким образом инвестиции предлагаются и продаются вам. Эти законы защищают инвесторов, но и вы должны выполнить свою часть работы. Часть этой брошюры расскажет вам, как проверить ваши инвестиции и людей, которые их продают, чтобы не стать жертвой мошенничества или дорогостоящих ошибок.

Никто не может гарантировать, что вы будете получать прибыль от сделанных вами инвестиций. Но если вы больше узнаете о сбережениях и инвестициях, и будете следовать разумному плану, то получите возможность наращивать свою финансовую безопасность с течением лет и воспользоваться плодами управления своими деньгами.

Пожалуйста, не стесняйтесь обращаться к нам с вашими вопросами или проблемами, касающимися инвестиций. Всегда разумно узнать, перед тем как инвестировать. И поздравляем с вашим первым шагом на пути к финансовой безопасности!

Комиссия по ценным бумагам и биржам США
Управление образования и защиты прав инвесторов
100 F Street, N.E.
Вашингтон, 20549-0213
Бесплатный телефон: (800) SEC-0330
Веб-сайт: www.investor.gov

* * *

Не ждите, чтобы начать


ВЫ МОЖЕТЕ ЭТО СДЕЛАТЬ! ЭТО ПРОЩЕ, ЧЕМ ВЫ ДУМАЕТЕ

Никто не рождается со знанием о том, как сберегать или инвестировать. Каждый успешный инвестор начинает с основ – информация о них в этой брошюре.

Некоторые люди могут найти финансовую безопасность случайно – в результате смерти богатого родственника или взлета бизнеса. Но для большинства людей единственный способ достичь финансовой безопасности – это сберегать и инвестировать в течение длительного периода времени.

Раз за разом, люди даже со скромными средствами, которые начинают путешествие, достигают финансовой безопасности и всего, что она обещает: покупка дома, возможность получения образования для своих детей, комфортный выход на пенсию. Если они могут сделать это, то и вы сможете!


    КЛЮЧИ К ФИНАНСОВОМУ УСПЕХУ:

    1. Разработайте финансовый план
    2. Погасите долги с высокими процентами
    3. Начните сберегать и инвестировать, как только вы погасите свои долги

Ваш первый шаг – разработка финансового плана


Ради достижения каких целей вы хотите сберегать и инвестировать?

  • Жилье
  • Автомобиль
  • Образование
  • Комфортная пенсия
  • Ваши дети
  • Медицинские услуги
  • Периоды безработицы
  • Уход за родителями

Напишите свой собственный список, а затем задумайтесь о том, какие цели являются наиболее важными для вас. В первую очередь перечислите ваши самые важные цели.

Решите, сколько лет у вас есть, чтобы достичь каждой конкретной цели, поскольку при сбережениях или инвестициях вам нужно будете найти вариант сбережений или инвестиций, который соответствует вашим временным рамкам для достижения каждой из целей.

Существует много инструментов, чтобы помочь вам выполнить финансовый план целиком. Огромное количество информации, в том числе калькуляторы и ссылки на некоммерческие ресурсы, вы можете найти на www.investor.gov

    ВАШИ ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ

    Если вы не знаете, куда собираетесь прийти, то в конечном итоге вы можете оказаться где-то совсем не там, где хотите быть. Чтобы прийти к тому, что вам нужно, вам необходима дорожная карта – ваш финансовый план.

    Что вы хотите достичь, сберегая или инвестируя? К какому сроку?

    1. ____________________________ _______
    2. ____________________________ _______
    3. ____________________________ _______
    4. ____________________________ _______
    5. ____________________________ _______

ЗНАЙТЕ СВОЮ ТЕКУЩУЮ ФИНАНСОВУЮ СИТУАЦИЮ

Сядьте и честно взгляните на ваше финансовую ситуацию в целом. Вы никогда не можете совершить путешествие, не зная, откуда вы его начинаете, и путешествие к финансовой безопасности - не исключение. Вам нужно зафиксировать на бумаге вашу текущую ситуацию - то, чем вы владеете, и то, что вы должны. Вы создадите ваш «Отчет о собственном капитале». На одной стороне листа запишите список того, чем вы владеете. Это ваши «активы». С другой стороны – список того, что вы должны другим людям, ваши «обязательства» или долги.

    ОТЧЕТ О ВАШЕМ СОБСТВЕННОМ КАПИТАЛЕ

    Активы: текущая стоимость

    • Денежные средства: __________
    • Чековые счета: __________
    • Сбережения: __________
    • Оценка страхования жизни: __________
    • Пенсионные счета: __________
    • Недвижимость: __________
    • Жилье: __________
    • Прочие инвестиции: __________
    • Личная собственность: __________
    • ИТОГО: __________

    Обязательства: сумма

    • Задолженность по ипотеке: __________
    • Кредитные карты: __________
    • Банковские кредиты: __________
    • Кредит на автомобиль: __________
    • Кредит на обучение: __________
    • Прочие: ___________
    • ИТОГО: __________

Вычтите ваши обязательства из ваших активов. Если ваши активы больше ваших обязательств, то у вас «положительный» собственный капитал. Если ваши обязательства превышают ваши активы, то у вас «отрицательный» собственный капитал.

Вам нужно ежегодно обновлять свой «Отчет о собственном капитале», чтобы отслеживать свои действия. Не расстраивайтесь, если у вас отрицательный собственный капитал. Если вы следуете плану, чтобы попасть в положительную зону, то вы на правильном пути.

ЗНАЙТЕ ВАШИ ДОХОДЫ И РАСХОДЫ

Следующим шагом является ежемесячное отслеживание ваших доходов и ваших расходов. Запишите, сколько зарабатываете вы и другие члены вашей семьи, а затем ежемесячные расходы.

ПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ ИЛИ СВОЕЙ СЕМЬЕ

Включите в список раздел сбережений и инвестиций. Сколько вы платите себе каждый месяц? Многие люди вырабатывают привычку сберегать и инвестировать, следуя этому совету: всегда платите сначала себе или своей семье. Многие считают, что проще всего заплатить сначала себе, если позволить своему банку автоматически перечислять деньги с зарплаты на свой сберегательный или инвестиционный счет.

С точки зрения налогообложения будет лучше, если вы будете участником пенсионного плана, спонсируемого работодателем, такого как 401(k), 403(b), или 457(b). Эти планы, как правило, не только автоматически пополняются из вашей зарплаты, но еще и уменьшают налоги, которые вы платите. Кроме того, во многих планах часть вашего вклада перечисляется работодателем. Когда ваш работодатель делает это, он предлагает вам "бесплатные деньги".

Каждый раз, когда вы делаете автоматические вычеты из зарплаты или банковского счета, вы увеличиваете шансы быть в состоянии придерживаться вашего плана и реализовать свои цели.

НАЙДИТЕ ДЕНЬГИ ДЛЯ СБЕРЕЖЕНИЙ ИЛИ ИНВЕСТИЦИЙ

Если вы тратите все свои доходы, и у вас никогда не было денег, чтобы сберегать или инвестировать, значит, вам нужно искать способы сократить ваши расходы. Если вы посмотрите, куда вы тратите свои деньги, то будете удивлены, как маленькие повседневные расходы, без которых вы можете обойтись, накапливаются в течение года.

    ЗНАЙТЕ ВАШИ ДОХОДЫ И ВАШИ ЗАТРАТЫ

    Ежемесячный доход: ________________

    Ежемесячные расходы:

    • Сбережения: ________________
    • Инвестиции: ________________
    • Оплата жилья: ________________
    • Аренда или ипотека: ________________
    • Электричество: ________________
    • Бензин: ________________
    • Телефон: ________________
    • Водоснабжение/канализация: ________________
    • Налог на имущество: ________________
    • Мебель: ________________
    • Питание: ________________
    • Транспорт: ________________
    • Кредиты: ________________
    • Страхование: ________________
    • Образование: ________________
    • Отдых: ________________
    • Уход за детьми: ________________
    • Здравоохранение: ________________
    • Подарки: ________________
    • Прочее: ________________
    • ИТОГО: ________________

Небольшие сбережения складываются в большие деньги


Сколько стоит ваша чашка кофе?

Если вы каждый день покупаете кофе за $1,00 (крайне привлекательная цена для достойной чашки кофе в настоящее время), то это складывается в $365,00 в год.

Если вы сберегли $365,00 только за один год, и положили их на сберегательный счет или инвестировали с доходностью 5% в год, то они вырастут до $465,84 через 5 лет, а через 30 лет – до $1'577,50.

Это – сила «сложного процента». С помощью сложного процента вы зарабатываете проценты на деньги, которые вы сберегаете и на проценты, которые эти деньги зарабатывают. Со временем, даже небольшие сбережения могут стать большими деньгами.

Если вы готовы проанализировать ваши расходы и поискать маленькие способы регулярно экономить, то вы сможете заставить ваш капитал расти. Вы только что сделали это с одной чашкой кофе.

Если маленькая чашка кофе может сделать такую огромную разницу, подумайте о том, какие деньги вы могли бы сделать, если бы решили тратить меньше на другие вещи, сберегая дополнительные доллары.

Если вы совершаете импульсивные покупки, то возьмите за правило всегда выжидать 24 часа перед покупкой чего бы то ни было. Возможно, через день у вас пропадет желание покупать это. И попробуйте освобождать ваши карманы и кошелек от сдачи в конце каждого дня. Вы будете удивлены, насколько быстро будут накапливаться эти монетки!

РАСПЛАТИТЕСЬ ПО КРЕДИТНЫМ КАРТАМ ИЛИ ДРУГИМ ДОРОГИМ ДОЛГАМ

Если говорить о накоплении, то несколько инвестиционных стратегий погашения долгов работают так же хорошо, или даже с меньшим риском, чем просто погашение всех дорогих долгов, которые у вас могут быть.

У многих людей кошельки полны кредитных карт, многие из которых «опустошены», (что означает, что истрачен их весь кредитный лимит). Кажется, что с помощью кредитных карт просто покупать дорогие вещи, если у вас нет средств в кармане – или в банке. Но кредитные карты – это не бесплатные деньги.

По большинству кредитных карт взимаются высокие процентные ставки – 18% или более, если вы не будете пополнять свой баланс в полном объеме ежемесячно. Если на вашей кредитной карте есть задолженность, то самое мудрое, что вы можете сделать, это погасить остаток в полном объеме как можно быстрее. Практически никакие инвестиции не дадут вам такую отдачу, чтобы идти в ногу со ставкой 18%. Вот почему вам лучше устранить все задолженности по кредитным картам, прежде чем инвестировать сбережения.

После того, как вы расплатились по вашим кредитным картам, вы можете выделить в своем бюджете деньги на сбережения и инвестиции. Вот несколько советов, как избежать задолженности по кредитной карте:

Откажитесь от пластиковых карт

Не используйте кредитную карту, если вы не контролируете уровень вашего долга и не уверены, что у вас будут деньги на оплату счета, когда он будет выставлен.

Знайте размер вашей задолженности

Легко забыть, сколько вы сняли с вашей кредитной карты. Каждый раз, когда вы пользуетесь кредитной картой, записывайте, сколько вы потратили, и выясняйте, как много вы должны будете заплатить в этом месяце. Если вы не уверены, что сможете произвести оплату в полном объеме, попробуйте разобраться, как много вы сможете платить каждый месяц, и сколько времени это займет, чтобы оплатить остаток в полном объеме.

Расплачивайтесь по картам с самым высоким процентом

Если у вас есть не выплаченная задолженность по нескольким кредитным картам, вам нужно в первую очередь обратить внимание на карты с самым высоким процентом. Каждый месяц оплачивайте по этому долгу столько, сколько можете, до тех пор, пока не обнулите ваш баланс, в то же время платите по минимуму по другим вашим картам.

Этот же совет относится и к любой другой задолженности с высоким процентом (около 8% или выше), которые не предлагают налоговых преимуществ, как, к примеру, ипотека.

Теперь, когда вы расплатились по кредитным картам и начали откладывать деньги для сбережений и инвестиций, какие у вас есть варианты?

Продолжение следует...
Далее: Заставьте деньги расти







Ближайшие вебинары на FinWebinar.ru:

17 - 18 ноябряСергей Наумов, "Как инвестировать в ETF в России и за рубежом"
24 - 25 ноябряСергей Спирин, "Инвестиционные фонды"
14 - 18 декабряСергей Спирин, "Формирование инвестиционного портфеля"

Другие мои ресурсы: ■ FacebookВКонтактеTwitterYouTube
ЖЖ-сообщество Личные финансы

Comments

( 31 комментарий — комментировать )
fintraining
11 ноя, 2015 09:37 (UTC)
Если найдете опечатки, неточности или ошибки перевода - пожалуйста, пишите. Буду поправлять.

* * *

Хочу обратить особое внимание на то, как именно SEC пишет про кредиты. Обсуждается лишь один вопрос: "Как правильно избавляться от кредитов?"

Вопросы о том "где лучше брать кредиты?", которым столько внимания уделяют наши "финансовые грамотеи", SEC даже не обсуждает!



Edited at 2015-11-11 11:54 (UTC)
oppositus
11 ноя, 2015 14:11 (UTC)
В тексте 2 раза "свободные деньги". "Free money" - это "бесплатные деньги". Free очень часто означает "бесплатно", например "tax free", "free of charge", "free wifi".
(без темы) - fintraining - 11 ноя, 2015 14:46 (UTC) - Развернуть
(Удалённый комментарий)
(без темы) - fintraining - 12 ноя, 2015 04:31 (UTC) - Развернуть
(Анонимно)
11 ноя, 2015 10:19 (UTC)
Спасибо, с нетерпением буду ждать остальные части затрагивающие непосредственно инвестирование, дабы в полной мере почувствовать разницу.
Про "чашку кофе" почему то вспомнился Гандапас. Это тем более странно, что нигде кроме Вашего журнала я его не читал...
(Анонимно)
11 ноя, 2015 10:45 (UTC)
Уточнение
"Этот же совет относится и к любой другой задолженности с высоким процентом (около 8% или выше), которые не предлагают налоговых преимуществ, как, к примеру, ипотека."

Как правильнее понять это предложение: "ипотека —задолженность с высоким процентом" или "ипотека имеет налоговые преимущества"?
fintraining
11 ноя, 2015 11:33 (UTC)
Re: Уточнение
Рискну предположить, что по американскому законодательству ипотека дает какие-то налоговые преимущества. Но не зная американского законодательства, не возьмусь утверждать это.

Ипотека - это, как правило, задолженность с низким процентом.
Re: Уточнение - unicrus - 11 ноя, 2015 13:53 (UTC) - Развернуть
Евгения Додина
11 ноя, 2015 12:21 (UTC)
Спасибо Вам за труд!
en_madrid
11 ноя, 2015 13:04 (UTC)
Сергей, огромное спасибо за перевод! Перешлю знакомым.
(Анонимно)
11 ноя, 2015 13:18 (UTC)
Распечатаю и буду дарить всем клиентам на первой встрече.

После строки
Веб-сайт: www.investor.gov

Добавлю
Перевод: fintraining.ru / Центр Финансового Образования

Вообще есть идея издать некий сборник из нескольких таких материалов и раздавать школьникам выпускных классов. Такой себе личный социальный проект
fintraining
11 ноя, 2015 14:00 (UTC)
Я не вижу большого смысла в печатных материалах в век интернета.

А вот если бы этот материал повесить в разделах про "финансовую грамотность" на сайтах ЦБ и Минфина, то, ей-богу, это принесло бы больше пользы чем то, что там висит сейчас. :)
vbanyulogin
11 ноя, 2015 13:46 (UTC)
$1,577.50 - не очень привычная для русского языка запись - у нас же обычно отделяют точками разряды, а запятой - целую от дробной части.
А в целом, перевод понравился, спасибо!
(Анонимно)
11 ноя, 2015 14:15 (UTC)
Опечатка
Тексте "Время от времени, люди даже скромными средствами, которые начинают путешествие достичь финансовой безопасности и все, что он обещает: "

Корректней будет сформулировать так: "Время от времени, люди даже СО скромными средствами, которые начинают путешествие, МОГУТ достичь финансовой безопасности и все, что ОНА обещает: "
fintraining
11 ноя, 2015 14:51 (UTC)
Re: Опечатка
Да, спасибо! Поправил это и не только это в этой фразе. И, конечно же, не "время от времени", а "раз за разом". По странному стечению обстоятельств фраза выпала из моего внимания, и осталась в варианте машинного перевода.

Edited at 2015-11-11 14:57 (UTC)
relite
11 ноя, 2015 21:27 (UTC)
Спасибо, интересно почитать.
Кто же все-таки был автором идеи о чашке кофе (и круассане) и правила "заплатите себе первым"? )))
fintraining
12 ноя, 2015 04:36 (UTC)
Эти примеры кочуют из книги в книгу разных авторов.

Я бы ответил "Бодо Шефер" ("Путь к финансовой независимости"), но возможно, что и он не был первым. Эти советы стали уже настолько общепринятыми, что даже до брошюры регулятора докочевали. :)
i_bykov
12 ноя, 2015 03:57 (UTC)
"Каждый раз, когда вы автоматические вычеты из зарплаты или банковского счета" - наверно пропущено "делаете"
"РАСПЛАТИТЕСЬ ПО КРЕДИТНЫМ КАРТАМ ИЛИ ДРУГИ_Х_ ДОРОГИМ ДОЛГАМ" - окончание неправильное

Edited at 2015-11-12 04:10 (UTC)
fintraining
12 ноя, 2015 04:32 (UTC)
Спасибо, внес исправления.
(Анонимно)
12 ноя, 2015 05:22 (UTC)
Здравствуйте, Сергей. Спасибо за труд. Скажите, а есть ли у нас в России аналогичные схемы откладывать на пенсию с зарплаты до уплаты ндфл?
fintraining
12 ноя, 2015 14:40 (UTC)
Есть механизм Индивидуального Инвестиционного Счета (ИИС), который позволяет НДФЛ вернуть. В определенных пределах.

Есть также возможности возврата в виде налоговых вычетов при инвестициях в недвижимость и (если не ошибаюсь) при некоторых видах страхования.

Теоретически отчисления в государственную пенсионную программу (если не ошибаюсь) также идут до уплаты НДФЛ, но там все совсем грустно в смысле возможности распоряжаться деньгами.

Из всех этих механизмов ИИС, на мой взгляд, наиболее интересен для применения. Впрочем, в реальности все будет зависеть от конкретной ситуации.


irbis999
12 ноя, 2015 05:54 (UTC)
Сергей, как Вы думаете, в российских реалиях ипотека под 12% - это дорогой кредит и лучше его сначала полностью закрыть, перед тем как переходить к инвестициям?
indiaglem
12 ноя, 2015 10:55 (UTC)
Мне кажется кредиты (даже дешевые) нужно закрывать перед инвестициями ;)
(без темы) - ndochp - 12 ноя, 2015 14:42 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 12 ноя, 2015 14:42 (UTC) - Развернуть
(без темы) - a_kudryashev - 12 ноя, 2015 21:26 (UTC) - Развернуть
(Анонимно)
4 мар, 2016 13:12 (UTC)
1. Брошюра ПИФ 2. Горизонт Инвестирования
Сергей Добрый день
1.
Ссылка на статью под названием «Инвестируйте мудро: Введение во взаимные фонды»,
www.sec.gov/investor/pubs/inwsmf.htm
В планах нет перевода этого пособия ?
2. В тексте: “многие люди держат некоторое количество денег в сбережениях, но смотрят на инвестиции, чтобы зарабатывать больше на длительных периодах времени, например, от трех лет и больше.”
Речь в статье идет о Фондовом рынке США (т.е. развитая страна). Для развивающихся стран (в т.ч. РФ) ввиду высокой волатильности (изменения значений фондового индекса в течение года на +/-30%, просадка в отдельные годы на 70-80%) минимальный горизонт инвестирования стоит рассматривать от 5 лет. Насколько верно данное предположение?
fintraining
4 мар, 2016 15:29 (UTC)
Re: 1. Брошюра ПИФ 2. Горизонт Инвестирования
1. Нет
2. Неверно (на мой взгляд).
(Анонимно)
4 мар, 2016 14:00 (UTC)
Налогообложение взаимных фондов
Сергей Вопрос в дополнение к предыдущим.

1. В статье "Оборот в фонде создает налогооблагаемые доходы от прироста капитала"
- налог на дивиденды (если в структуре фонда есть вложения в акции/ депозитарные расписки на акции)
- налог на прирост капитала (при реализации ценных бумаг - фиксация прибыли. аналог налога на прибыль в РФ? )

Верно понимаю, что взаимные фонды по американскому законодательству являются юридическим лицом (в отличие от российских ПИФ, как обычных, так и фидерных) что автоматически требует уплаты соответствующих отчислений в пользу государства ?
fintraining
4 мар, 2016 15:28 (UTC)
Re: Налогообложение взаимных фондов
Я не являюсь экспертом по американскому законодательству.
( 31 комментарий — комментировать )

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования




Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Апрель 2018
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
2930     
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner