?

Log in

No account? Create an account

Предыдущие | Следующие

Про вред сбережений

На прошлой неделе в России прошла «Всероссийская неделя сбережений». В интернете вообще, и во френдлентах моих соцсетей в частности, было много репостов, анонсов, ссылок и цитаток, посвященных этому мероприятию.

В связи с этим хочу высказать несколько мыслей на тему сбережений и финансовой грамотности, которые, боюсь, войдут в резкое противоречие с общепринятыми:

  1. Идея сбережений может быть полезна только на самых-самых ранних этапах формирования капитала. Далее, по мере роста капитала, эта идея из полезной быстро превращается в весьма вредную.
  2. В условиях двузначной инфляции идея сбережений становится не просто вредной, а чрезвычайно вредной, уничтожающей ваш капитал в рекордно короткие сроки
  3. мероприятия по пропаганде сбережений выгодны, прежде всего, присосавшимся к программам «повышения финансовой грамотности» коммерческим структурам, впаривающим населению свои услуги в финансовой сфере

Что происходит в рамках программ повышения финансовой грамотности?

  • Банки рассказывают о том, что «финансово грамотные люди» сберегают деньги и хранят их в банках. И неважно, что их реальная доходность обычно отрицательна. А еще пользуются пластиковыми картами и берут кредиты.
  • Страховые компании объясняют, что «финансово грамотные люди» обязательно страхуются от всех возможных невзгод. И неважно, что эти страховки невыгодны и большинству нафиг не нужны.
  • Негосударственные пенсионные фонды призывают «финансово грамотных людей» перечислять свой капитал на формирование негосударственной пенсии. И неважно, что к моменту вашей пенсии инфляция сотрет эти суммы в порошок.
  • Финансовые консультанты рассказывают, что «финансово грамотные люди» обязательно пользуются услугами финансовых консультантов. И неважно, что большинство консультантов профнепригодны, и сами не разбираются в том, о чем рассказывают клиентам.
  • И так далее

А государство спонсирует программы, которые называет «повышением финансовой грамотности». И неважно, что к реальной финансовой грамотности все это не имеет никакого отношения.


Один из наглядных примеров, подтверждающих вышеприведенные тезисы – тест «Узнайте свой уровень финансовой грамотности», размещенный на официальном сайте проекта содействия повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» от Министерства финансов Российской Федерации». Я также видел его на сайте «Комсомольской Правды» - информационного спонсора проекта.

Попробуйте пройти этот тест. Но при этом, пожалуйста, обращайте внимание на то, какие вопросы задаются, и какие знания, по мнению организаторов, нужны «финансово грамотному» человеку.

Так вот: из 15 вопросов теста, теме инвестиций не посвящен НИ ОДИН.

(я имею в виду НАСТОЯЩИЕ инвестиции, а не хранение средств на депозитах, покупку страховок, перечисление средств в пенсионные фонды и другие подобные способы медленно расстаться с деньгами)

Вывод простой: в рамках «программ повышения финансовой грамотности» из населения готовят тупых баранов тех, кто понесет «лишние» деньги в финансовые структуры. Там эти деньги будут утилизироваться в результате инфляции, способствуя повышению благосостояния владельцев и сотрудников финансовых структур.

Другими словами, от ваших сбережений доход будете получать не вы, а «дядя». Дядя из банка, страховой компании, пенсионного фонда или аналогичной структуры.

Хотите на самом деле повысить свою финансовую грамотность? Тогда сначала хорошенько подумайте, где и у кого этому учиться.

P.S.
А для начала разберитесь, чем отличаются сбережения от инвестиций?.

Еще одна рекомендуемая статья по теме: «Принцип бобслея»






Ближайшие вебинары на FinWebinar.ru:

17 - 18 ноябряСергей Наумов, "Как инвестировать в ETF в России и за рубежом"
24 - 25 ноябряСергей Спирин, "Инвестиционные фонды"

Другие мои ресурсы: ■ FacebookВКонтактеTwitterYouTube
ЖЖ-сообщество Личные финансы

Comments

( 47 комментариев — комментировать )
Виктор Плюснин
2 ноя, 2015 07:47 (UTC)
Теоретически, идея этих "недель сбережений" и подобных им мероприятий, в принципе, здравая - научить людей хранить деньги в банках, а не под матрасом, а также брать кредиты в банках, а не в конторах вида "деньги всем под 2% в день". Читать тексты договоров. Да и страховка - вещь не всегда бессмысленная.
Целевая аудитория у Вас и у них всё же несколько разная.
fintraining
2 ноя, 2015 07:50 (UTC)
Это идея примерно столь же "здравая", как идея в рамках программ по борьбе с наркотиками призывать переходить с "тяжелого" героина на "легкую" травку и алкоголь. :)


Edited at 2015-11-02 07:52 (UTC)
(без темы) - x741 - 2 ноя, 2015 09:15 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 2 ноя, 2015 09:22 (UTC) - Развернуть
(без темы) - x741 - 2 ноя, 2015 10:50 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 2 ноя, 2015 11:35 (UTC) - Развернуть
(без темы) - relite - 2 ноя, 2015 16:28 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 3 ноя, 2015 07:02 (UTC) - Развернуть
(без темы) - relite - 3 ноя, 2015 11:25 (UTC) - Развернуть
birserg_1977
2 ноя, 2015 08:17 (UTC)
По ссылке Принцип бобслея коммент " Инвестор-это вовсе не тот, кто вкладывает деньги в инвестиции. Вовсе нет . Инвестор-это тот кто ПОЛУЧАЕТ деньги от инвестиций.".

Точка входа в 2009 году была хороша. Потом вкладывать не так стало выгодно... Уступает пока депозитам.
fintraining
2 ноя, 2015 08:27 (UTC)
Задумался над тем, как это прокомментировать, но понял, что коротко - не смогу, а длинно - не хочу. :) Болезнь в данном случае очень сильно запущена и парой комментариев не лечится. :)
(без темы) - (Анонимно) - 2 ноя, 2015 09:31 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 2 ноя, 2015 09:38 (UTC) - Развернуть
ryurikov
2 ноя, 2015 10:11 (UTC)
Эм-м... мой десятилетний ребенок начал инвестиции в РФР в 2013. Депозит обгоняет. Может, дело не в точке?
(без темы) - birserg_1977 - 2 ноя, 2015 10:17 (UTC) - Развернуть
kirill_vlasoff
3 ноя, 2015 23:59 (UTC)
таких точек входа было море, а будет еще, полагаю, океан -))
puh1982
2 ноя, 2015 08:53 (UTC)
там был один вопрос, имеющий отношение к инвестициям - про диверсификацию активов!

Если по теме, мне кажется, это просто разные ступени развития. Рассказывать человеку про инвестиции в ценные бумаги, если он не научился разбираться с кредитами - это как минимум пустая трата времени.

Для 90% моих коллег (людей весьма неглупых, не старых и с высшим техническим образованием) вклады в ТКС уже являются уже rocket science, причём у всех у них есть накопления, многие брали и выплачивали ипотеку.

Так что повышение финансовой грамотности нужно. Но как и при любом обучении - должна быть детсадовская подготовка, начальная школа, средняя школа, университет. Разные уровни подготовки.
fintraining
2 ноя, 2015 08:56 (UTC)
Боюсь, что под диверсификацией активов там понимается нечто вроде раскладывание средств по депозитам в разных банках, что к настоящей диверсификации никакого отношения не имеет.
kickingbear
2 ноя, 2015 08:58 (UTC)
Про НПФ хотел бы узнать в чем проблема? Есть рейтинги, есть в открытом доступе информация по доходности по годам. Почему бы не перевести отчисления если другого способа управлять этими сбережениями нет? Или есть?
fintraining
2 ноя, 2015 09:03 (UTC)
Вы хотите в двух словах объяснения, в чем проблема? Сожалею, в двух словах, не получится. Однако, если готовы читать "многа букф", то см. статьи в этом журнале по тэгу "пенсия" - http://fintraining.livejournal.com/tag/%D0%BF%D0%B5%D0%BD%D1%81%D0%B8%D1%8F - я довольно много на эту тему писал.

Edited at 2015-11-02 09:03 (UTC)
(без темы) - kickingbear - 2 ноя, 2015 09:21 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 2 ноя, 2015 09:24 (UTC) - Развернуть
(без темы) - x741 - 2 ноя, 2015 10:58 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 2 ноя, 2015 11:38 (UTC) - Развернуть
(без темы) - relite - 2 ноя, 2015 16:32 (UTC) - Развернуть
brimz
2 ноя, 2015 09:41 (UTC)
"Идея сбережений может быть полезна только на самых-самых ранних этапах формирования капитала"...

Так по последним опросам, у 70% населения России накоплений нет.
Многие мои знакомые и родственники в Москве(!) не очень понимают что такое депозит и как им пользоваться.
Им и нужны азы.

А те, кто уже понимают, что такое инвестиции, вряд ли заинтересуются подобными мероприятиями. :)

С другой стороны, безусловно, все это всегда будет делать в пользу государства и коммерческих структур, а не в пользу граждан. Ведь их цели довольно часто не совпадают.
rwaterwall
2 ноя, 2015 10:03 (UTC)
Ключевого слова не хватает: "рублевых сбережений".

Если честно, то я думал после первых двух взлетов валюты никто не будет хранить в рублях.
А сейчас оказывается и после пятого хранят в них.

Странные люди.

fintraining
2 ноя, 2015 10:10 (UTC)
Сбережения в долларах и евро отличаются от рублевых лишь тем, что инфляция в США и Еврозоне не двузначная, а (пока) пониже. Больше ничем. Если вы считаете себя умным на основании того, что сберегаете не в рублях, а долларах или евро, то хочу вас разочаровать...
(без темы) - rwaterwall - 2 ноя, 2015 12:00 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 2 ноя, 2015 12:28 (UTC) - Развернуть
(без темы) - kirill_vlasoff - 3 ноя, 2015 23:57 (UTC) - Развернуть
Вопрос - (Анонимно) - 4 ноя, 2015 16:09 (UTC) - Развернуть
Re: Вопрос - rwaterwall - 4 ноя, 2015 17:42 (UTC) - Развернуть
(без темы) - yudin_mikhail - 2 ноя, 2015 12:10 (UTC) - Развернуть
(без темы) - oppositus - 2 ноя, 2015 12:24 (UTC) - Развернуть
(без темы) - yudin_mikhail - 2 ноя, 2015 12:35 (UTC) - Развернуть
(без темы) - oppositus - 2 ноя, 2015 13:19 (UTC) - Развернуть
(без темы) - yudin_mikhail - 2 ноя, 2015 15:40 (UTC) - Развернуть
(без темы) - (Анонимно) - 4 ноя, 2015 07:08 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 4 ноя, 2015 15:47 (UTC) - Развернуть
(без темы) - oppositus - 4 ноя, 2015 17:54 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 2 ноя, 2015 12:24 (UTC) - Развернуть
kirill_vlasoff
3 ноя, 2015 23:56 (UTC)
Сергей, задам пару вопросов не прямо по теме, но вдруг посчитаете возможным ответить.

1. то что я вынес из ваших вебинаров по портфелям, если очень грубо, работает такая логика: больше срок инвестирования - больше вкладываем в акции, меньше - обратно. больше резистентность к риску - аналогично, меньшая - в сторону более консервативных инструментов. как в этом контексте раскладывать портфель в плане странового баланса? подразумеваем, что вложения в РФ более рискованны и выделяем большую часть на его долю, если портфель долгосрочный/есть тяга к риску и обратно если срок короткий? или просто исходим из представлений о прекрасном, выделяя какую-то часть относительно случайным образом?
2. более общий вопрос. что делать с противоречием между необходимостью сделать портфель чем раньше тем лучше (время идет и лишние несколько лет даже на кривом портфеле могут дать эффект) и пополнением своих знаний/появлением новых возможностей/инструментов? ну вот банально к п.1 применяя. сделал человек простой портфель акции/облигации/золото на рынке РФ на пусть 7 лет. все бы ничего, да через 2 года появилась возможность вкладываться в другие рынки. или появились новые индексы, я не знаю, индекс второго эшелона или индекс недвижимости (ну просто пример из головы). как-то встраивать новые инструменты в старую структуру? работу с несколькими портфелями вы не одобряете, сколько помню...
Заранее спасибо, если вдруг решите ответить.
fintraining
4 ноя, 2015 15:56 (UTC)
1. Здесь нет общего ответа, он зависит от довольно большого числа критериев. Я как-то попытался систематизировать их здесь:

http://fintraining.livejournal.com/644092.html

2. Я не вижу ничего плохого в пересмотре портфеля и его изменении при появлении новых возможностей, изменении условий и т.п. Общее распределение желательно сохранять неизменным, но детали (например, разбиение по подклассам активов, отдельные конкретные инструменты) вполне можно менять. Важно только, чтобы это была не спекулятивная реакция, а именно вдумчивые постепенные и редкие изменения.

Все течет, все меняется, и реагировать на это можно и желательно, если это позволяет улучшить портфель.

Не могу сказать, что это обязательно, и если вы стремитесь к "чисто пассивной" стратегии, то можно и пренебречь этим. Но это и не возбраняется, ничего плохого в таких изменениях нет, и если вы понимаете, что и зачем можно сделать для улучшения структуры портфеля, то это можно и нужно делать.


Edited at 2015-11-04 16:00 (UTC)
(без темы) - kirill_vlasoff - 5 ноя, 2015 16:26 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 5 ноя, 2015 16:45 (UTC) - Развернуть
(без темы) - kirill_vlasoff - 9 ноя, 2015 09:47 (UTC) - Развернуть
( 47 комментариев — комментировать )

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования



Другие ресурсы:

Facebook: http://facebook.com/fintraining.spirin

VKontakte: http://vk.com/fintraining

Twitter: http://twitter.com/fintraining

YouTube: http://youtube.com/fintraining01

Telegram: https://t.me/fintraining

Яндекс.Дзен: https://zen.yandex.ru/id/5a526e7d8651650f4666cbc1

Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Май 2019
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner