fintraining (fintraining) wrote,
fintraining
fintraining

Category:

И еще раз про валютные кредиты и охреневших банкиров

dollarЕще одна статья на тему «взял валютный кредит при рублевой зарплате».

Несмотря на экспрессивное название «Господа банкиры, вы там совсем охренели?», сама статья, в общем-то, вполне адекватная. Хотя и не совсем, в том смысле, что есть кое-что, чего автор статьи и горе-заемщик не понимают.

После того, как вы эту статью прочитаете, я вам попробую объяснить логику "охреневших банкиров" и расскажу, как это все выглядит со стороны банка. Расскажу то, чего обычно не знают заемщики. Все-таки десять лет банковской практики – они дают некоторое понимание.

* * *

Господа банкиры, вы там совсем охренели?
Автор: Дмитрий Овсянников
Источник: http://www.ipotek.ru/blogs/mysli_ob_ipoteke_i_nedvizhimosti/2014/12/gospoda-bankiry-vy-tam-sovsem-ohreneli.php

Из истории вопроса.

Есть заемщик одного из банков. Заемщик аж с 2006 года, взявший кредит в иностранной валюте, а точнее, в долларах США.

Он платил исправно, не допустив за срок пользования кредитом ни единой просрочки. (Я тоже думал, что такого не бывает, но вот, оказывается, бывает).

Он платил - долг уменьшался, он опять платил - долг опять уменьшался, он снова платил - долг увеличивался...

?

Ну как: один раз долг увеличился (в пересчете на рубли) в 2008 - 2009 годах, когда за доллар вместо 24 рублей стали давать 36.

Но он платил. Платил в долларах: переводил рублевую зарплату в доллары и шел в банк.

Потом, правда, курс опять стал уменьшаться, а вместе с ним стал уменьшаться и долг.

Он опять платил, платил, платил...

В 2014 году курс опять изменился, а потому, оказалось, что долг (в пересчете на рубли) уже больше стоимости квартиры.

Во как: 7 лет платить банку, чтобы остаться должным больше, чем брал в виде кредита!

Но речь не об этом, а о том, что заемщик готов платить и дальше, но просит только одного: чтобы банк произвел рефинансирование, переведя остаток долга из долларов в рубли.


Заметьте: он понимает, что долг больше, чем нынешняя стоимость квартиры (Квартира стоит примерно 7 миллионов рублей, а остаток долга 153750 долларов по курсу 52 рубля за 1 доллар, составляет 7995000, то есть, почти 8 миллионов).

Он понимает, что рефинансировать будут по текущей ставке, а она по кредитам в рублях составляет 13% против 10,5% годовых по долларовому кредиту, а потому, ежемесячный платеж станет выше. Но он согласен. Он готов: лишь бы уйти от риска постоянно меняющегося курса, при котором долг (в пересчете на рубли) становится все больше и больше.

Он обращался в банк сам, но рядовые кредитные инспекторы такие вопросы не решают, мол: «Нет у нас в банке рефинансирования».

И вот, звоню в банк уже я. На другом конце провода - руководитель. Не самый главный, но директорского уровня.

Объясняю ситуацию.

Слышу в ответ:

- Дмитрий, нет у нас рефинансирования в банке...

Говорю:

- Понимаю. Но разве нельзя согласовать индивидуальную программу?

Вот смотрите: заемщик платил 7 лет, не допуская просрочек. Он готов платить и дальше. Просто, если он останется с долларовым кредитом, и курс доллара скакнет - он платить не сможет. У банка будет проблемный заемщик.

- Дмитрий, - говорит мне сотрудник банка, - но нет у нас программы по рефинансированию. Что сходу могу предложить - пусть продаст квартиру и закроет кредит.

- А как Вы себе это представляете? - спрашиваю.

Человек должен 8 миллионов. Квартира стоит 7 миллионов.

Банк устроит получить только часть денег, а миллион долга или простить заемщику или получить когда-нибудь потом?

- Нет, он должен будет погасить весь долг.

- А как это сделать? Квартира стоит 7 миллионов, остаток долга - 8 миллионов. Откуда взять недостающий миллион?

- Вот задачка: получается, что мы не дадим согласия на продажу квартиры: или весь долг пусть погашает и квартиру продает, или квартира остается в залоге банка.

- А может сделаете так, как заемщик просит? Ведь смотрите: заемщик уже является клиентом банка. Не станет платить - у банка возникнут проблемы: нужно будет как-то реализовывать квартиру (видимо, за часть ее нынешней стоимости), нужно будет судиться с заемщиком, нужно будет выселять. Другого жилья у заемщика нет, а «на улицу» зимой суды не выселяют...

Опять же: как только у заемщика начнутся просрочки по оплате кредита - банку придется резервы создавать...

Столько проблем, которые вы создадите себе и заемщику сами!

- Дмитрий, но нет у нас в банке программы рефинансирования кредитов!

- Заметьте: заемщик не просит списания части долга, не просит произвести рефинансирование по льготному курсу, не участвует в пикетах офисов банка и Центробанка. Он просит лишь заменить валютный кредит рублевым, а по рублевому кредиту готов платить по действующим на сегодняшний день ставкам!

- Дмитрий, нет у нас в банке программы рефинансирования кредитов. Но я попробую что-нибудь сделать. Обещать не буду.

Разговор окончен. Сижу и думаю:

Ох уж эти банки: если случаи невозвратов кредитов увеличатся - в этом будет и их вина. Ну когда же начнут понимать, что банк с заемщиком - «в одной лодке», и проблемы клиентов - это не только проблемы клиентов?

* * *

С.С.:
А теперь я, как и обещал, расскажу, как это выглядит со стороны "охреневших банкиров". Это не попытка их оправдать, это попытка объяснить. То, чего большинство людей не из банковского мира обычно не понимает. Я специально буду максимально упрощать, вплоть до утрирования, чтобы было понятнее. Просьба не цепляться к этому упрощению.

А суть такая. Банк, в отличие от горе-заемщиков, к своей валютной позиции относится грамотно. И выдает кредиты в валюте только в том случае, если у банка были и есть долгосрочные ресурсы в валюте для того, чтобы выдать этот валютный кредит. Причем ресурсы не собственные, а заемные. Банк – он вообще работает не на собственных ресурсах, а на привлеченных.

Условно говоря, в этой схеме есть не только ВАЛЮТНЫЙ КРЕДИТ (актив для банка), но где-то есть еще и ВАЛЮТНЫЙ ДЕПОЗИТ (пассив для банка). И есть какой-то условный вкладчик, у которого банк этот валютный депозит привлек. Для простоты картинки, представьте, что это физическое лицо - вкладчик Вася, разместившее в банке валютный депозит под проценты на очень долгий срок, примерно соответствующий сроку ипотечного кредита. В реальности это будет не совсем так, но для простоты представьте, что это так.

И банк регулярно платит вкладчику Васе проценты. В валюте, разумеется. И у банка есть обязательство платить эти проценты и дальше. В валюте.

Разумеется, банк при этом зарабатывает на разнице процентных ставок. Т.е. ставка привлечения валюты у вкладчика меньше, чем ставка ипотечного кредита в валюте. В этом и состоит бизнес банка – зарабатывать на разнице процентных ставок.

А вот на росте курса доллара банк, вопреки распространенному мнению, в целом не зарабатывает. Это не бизнес банка – предугадывать движения курсов валют. Вернее, отдельные банки иногда могут зарабатывать на этом, отдельные банки иногда могут на этом терять, но в целом банки стремятся иметь соответствие активов и пассивов в каждой из валют, т.е. иметь нейтральную валютную позицию.

И когда, к примеру, растет курс доллара к рублю, банк зарабатывает на долларовых кредитах, но при этом примерно столько же теряет по долларовым депозитам. И наоборот, когда рубль растет, а доллар падает, банк теряет на долларовых кредитах и зарабатывает на долларовых депозитах. Т.е. в целом заработок банка на курсовых разницах в идеале должен быть близок к нулю (хотя в реальности банк, конечно, может быть как в плюсе, так и в минусе). Потому что валютные игры – это не бизнес банка.

И, кстати, Центральный Банк заставляет банки так поступать, устанавливая лимиты открытой валютной позиции и контролируя их соблюдение. В ежедневном (!!!) режиме. И правильно делает, иначе при резких скачках валют банковская система пойдет вразнос.

Поэтому объемы активов и пассивов банка в каждой валюте по каждому сроку должны быть примерно сбалансированы. Поэтому на каждый выданный валютный кредит у банка, условно говоря, должен быть привлечен валютный депозит. В той же валюте и примерно на тот же срок.

И, повторюсь, по этому валютному депозиту у банка есть обязательства по выплате процентов. Именно в этой валюте, а не в рублях.

Поэтому когда приходит заемщик и предлагает банку рефинансировать кредит, переведя его из валютного в рублевый, что, по-вашему, должен сделать банк?

Рефинансировать кредит, и получить себе проблему: а где же теперь брать доллары на выплаты процентов по депозиту вкладчику Васе?

Или позвонить вкладчику и сказать: «Слушай, Вася, тут такое дело... Из-за скачков валюты мы тебе теперь рефинансируем депозит: будем платить проценты и возвратим сумму депозита не в валюте, а в рублях»?

Невозможно. Есть обязательства. Они зафиксированы в депозитном договоре. Банк их обязан выполнять. И будет выполнять.

Поэтому горе-заемщику в ответ на его просьбы рефинансировать кредит в рублях в банке мягко по форме, но твердо по сути откажут: «У нас нет программы рефинансирования кредитов».

И правильно сделают.

Ничего личного. Просто бизнес.

Потому что если банк переведет ему кредит в рубли, тогда валютные риски возьмет на себя уже банк, получив несбалансированность активов и пассивов в валюте и отсутствие долларов для выплат по договорам депозитов. А банку это надо? Нет, банку это не надо. Это не его бизнес.

Заметьте, речь не идет ни о каком-то нечестном бизнесе банка, ни о попытках банка заработать на беде клиента. Банк просто грамотно ведет бизнес, защищая себя от валютных рисков. И ничего более.

Закончу эту статью повторением мысли из предыдущего поста на эту тему:

Никогда,
никогда,
никогда не берите кредиты в валюте, отличной от валюты вашего дохода!


Вот банк, к примеру, никогда не выдает валютные кредиты, не имея покрытия в виде валютных депозитов. Потому что банк знает, что такое открытая валютная позиция, и какие риски она несет. Если банк нарушит это правило и будет иметь несбалансированную валютную позицию, то когда-нибудь с банком случится беда.

И вам это тоже нужно знать. И свою собственную валютную позицию держать сбалансированной. И брать на себя обязательства в валюте только в том случае, если у вас есть в этой валюте регулярный доход.

Надеюсь, получилось понятно объяснить.






Ближайшие вебинары на FinWebinar.ru:

9 - 10 декабряСергей Спирин, «Личный инвестиционный план»
20 декабряСергей Наумов, «Инвестирование в ETF через брокера»

Другие мои ресурсы: ■ FacebookВКонтактеTwitterYouTube
ЖЖ-сообщество Личные финансы

Tags: банки, валюта, кредиты
Subscribe

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 71 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →