?

Log in

No account? Create an account

Предыдущие | Следующие

7-1За годы работы в сфере инвестиционного консалтинга и финансового образования мне довелось беседовать с сотнями людей, находящихся на той или иной ступени понимания сути инвестиций. Сегодня я хотел бы обобщить для вас свой опыт, представив своеобразную «лестницу инвестора», по ступенькам которой человек, вступающий в мир инвестиций, проделывает путь от новичка до профессионала.

Читая текст, попробуйте определить – а на какой ступени понимания находитесь вы?

Но прежде чем начать рассказ про семь ступеней начинающего инвестора, выделю НУЛЕВУЮ СТУПЕНЬ, когда человек еще не имеет четкого ответа на вопрос «Зачем инвестировать?», не осознает необходимость инвестиций. В это время он думает об инвесторах, как о странных чудаках, которые почему-то отдают деньги чужим людям, вместо того, чтобы сегодня жить «на полную катушку», не задумываясь о завтрашнем дне. К сожалению, таких людей большинство. Мои обычные рекомендации для этих людей – почитать что-нибудь из Роберта Кийосаки, Бодо Шефера, Роберта Аллена или их российских аналогов. Я называю такую литературу «инвестиционной попсой», поскольку указанные авторы занимаются не столько обучением, сколько пробуждением интереса и мотивацией к действиям. Если книги дадут эффект, и у человека возникнет интерес к теме, значит можно говорить про первую ступень.

На ПЕРВОЙ СТУПЕНИ человек уже интересуется инвестициями и осознает их необходимость, однако пока не имеет представления о том, куда и как инвестировать. Классический вопрос, который задают люди на этой ступени понимания: «Куда вложить деньги?». Вопрос этот большого смысла не имеет, но начинающий инвестор этого пока не понимает. Профессионалов и консультантов он воспринимает как носителей тайного знания о «самом лучшем способе инвестиций», и думает, что проблема в том, чтобы его отыскать. Чтобы сдвинуть человека дальше, достаточно показать ему тысячи разнообразных возможностей вложения своих средств. Вы можете узнать об огромном спектре доступных предложений, посмотрев запись бесплатного вебинара «Введение в инвестиции» или прочитав материалы бесплатного мини-курса «Введение в инвестиции» в Живом Журнале. Если вы до сих пор задаете вопрос «Куда вложить деньги?», эти бесплатные материалы – для вас!


Инвестор ВТОРОЙ СТУПЕНИ уже осознал бессмысленность абстрактного вопроса «Куда вложить деньги?». Он уже видит бескрайнюю гамму возможностей и пытается сориентироваться в океане предложений. Теперь он задается другим вопросом: «Как выбрать инвестиции?» Теперь он думает, что процесс выбора сводится к пониманию характеристик инвестиций, и начинает ими интересоваться. Как правило, в первую очередь инвестиции сравниваются друг с другом по доходности – отдаче на вложенный капитал. Хорошо, если инвестор вовремя поймет, что это далеко не единственная характеристика, на которую нужно обращать внимание, в противном случае он быстро становится жертвой финансовых пирамид и прочих лохотронов, обещающих заоблачные проценты. Позже инвестор начинает обращать внимание на риски, присущие инвестициям. Еще позже – на другие характеристики: ликвидность, трудоемкость, конфиденциальность, прозрачность, требования к опыту инвестора и времени, которым инвестор располагает, на величину комиссий, уровень сервиса и т.п.

На ТРЕТЬЕЙ СТУПЕНИ инвестор уже имеет представление об основных характеристиках инвестиций и начинает рассматривать спектр возможных инструментов. Ключевой вопрос на этой ступени: «Из чего выбирать?». Спектр предложений огромен. Иностранная валюта. Драгоценные металлы. Банковские депозиты. Паи инвестиционных фондов – ПИФов и ОФБУ (с огромным множеством вариантов). Пенсионные фонды. Доверительное управление. Самостоятельная покупка акций (с бескрайним множеством методов и стратегий). Облигации, векселя, сертификаты. Недвижимость (также с огромным спектром вариантов). Производные инструменты – фьючерсы, опционы, депозитарные расписки. Прямые инвестиции в бизнес. Накопительное страхование. Кредитные кооперативы, союзы, микрофинансовые организации. И еще множество вариантов. Отдельно стоит упомянуть зарубежные инвестиции, где к перечисленному спектру добавляются другие варианты, пока не получившие распространения у нас в стране.

И лишь после того, как инвестор получит представление об имеющихся вариантах, их характеристиках, достоинствах и недостатках (а также, что греха таить, слегка запутается в них), он, наконец, начинает задавать вопрос, характерный для инвестора ЧЕТВЕРТОЙ СТУПЕНИ. Вопрос этот звучит так: «Что нужно лично мне?». Инвестор начинает понимать, что ключом к выбору подходящих вложений должно стать его понимание самого себя и особенностей своей текущей жизненной ситуации. На этой ступени начинающий инвестор пытается четко прояснить для себя свои инвестиционные цели, возможности и обязательства, отношением к рискам, временной горизонт инвестирования, свои предпочтения и другие свои особенности.

На ПЯТОЙ СТУПЕНИ инвестор осознает, что какой-то отдельно взятый инвестиционный инструмент, скорее всего, не способен решить стоящие перед ним задачи. Перед ним встает вопрос формирования портфеля инвестиций. На этом этапе инвестор принимает решение, какие инструменты подобрать в свой инвестиционный портфель, в какой пропорции, как они должны сочетаться между собой? «Какой должна быть структура портфеля?» - вот вопрос, который стоит перед инвестором. К этому времени инвестор начинает догадываться, что диверсификация – это не просто «не клади все яйца в одну корзину», а гораздо более глубокая и интересная идея, позволяющая не только снизить риски ваших инвестиций, но и увеличить доходность портфеля по сравнению с доходностью отдельно взятых инвестиционных инструментов.

Однако, ситуация в жизни инвестора и в мире вокруг него постоянно меняется, а однажды сформированный портфель с незыблемой структурой периодически перестает соответствовать потребностям инвестора. Когда инвестор осознает, что нужно планировать свои действия на несколько шагов вперед, он переходит в своем развитии на следующую, ШЕСТУЮ СТУПЕНЬ. Ключевой вопрос на этой ступени: «Что предстоит делать в будущем?» Перед инвестором встает вопрос о стратегии инвестирования или личном инвестиционном плане. Причем грамотный инвестор приходит к пониманию, что планировать нужно не только свои будущие денежные потоки, но и нематериальные ресурсы, такие как опыт, связи, доступ к источникам финансирования и т.п.

Кстати, если вы решите пропустить предыдущие ступени, и получить готовый личный финансовый план, обратившись для его разработки к финансовому консультанту, то это не сделает вас инвестором шестой ступени. Вы получите на руки формальный документ, имеющий слабое отношение к вашей жизни. Стратегия инвестирования должна быть тщательно обдумана, выстрадана, пропущена через себя. Вы должны осознавать, почему ваш личный финансовый план должен быть именно таким. Вы должны в деталях понимать, как его реализовывать, какие инструменты использовать, на какие характеристики обращать внимание и т.д. и т.п. Только в этом случае план станет для вас руководством к действию, а не просто пустой бумажкой.

А вот если вы самостоятельно и честно прошли через все предыдущие ступени развития, то вас можно поздравить! Вы вышли на СЕДЬМУЮ СТУПЕНЬ, которая называется – «Профессионал». Вы хорошо понимаете, что вы хотите, какие средства доступны вам для достижения ваших целей, на какие характеристики инвестиционных инструментов нужно обращать внимание. Вы хорошо осознаете ваши собственные особенности как инвестора. Вы грамотно сформировали структуру вашего инвестиционного портфеля. У вас есть стратегия инвестирования, вы знаете, что будете делать не только в ближайшее время, но и в отдаленном будущем.

Оканчивается ли на этом обучение? Нет, конечно. Но это уже не обучение начинающего инвестора, это обучение профессионала тонкостям инвестиционного мастерства.

"Дорога в тысячу ли начинается с первого шага" – говорил Лао-Цзы. Приглашаю вас сделать ваш первый шаг.

* * *

С.С.:
Мои давние читатели, возможно, знают, что эта статья написана мною уже давно - почти пять лет назад. Сейчас я ее лишь немного стилистически отредактировал, не меняя смысла. Я публикую эту статью повторно, и надеюсь, что она будет полезна вам в свете предстоящего вебинара «Инвестиции. Базовый курс», поскольку отвечает на вопрос о том, какие знания требуются инвестору, и о желательной последовательности их получения.

На НУЛЕВОЙ СТУПЕНИ читайте Кийосаки, Шефера, Аллена, Клейсона и прочих «мотиваторов».

На ПЕРВОЙ СТУПЕНИ смотрите запись бесплатного вебинара «Введение в инвестиции» или читайте одноименный бесплатный мини-курс «Введение в инвестиции» в Живом Журнале.

Программа предстоящего вебинара «Инвестиции. Базовый курс» отвечает на вопросы, которые начинающий инвестор обычно задает себе на ВТОРОЙ И ТРЕТЬЕЙ СТУПЕНИ. Первое и второе занятия вебинара рассказывают об основных характеристиках инвестиционных инструментов, последующие четыре занятия дают обзор доступных начинающему инвестору инвестиционных инструментов, их характеристик, достоинств и недостатков. Программа обеспечит начинающему инвестору необходимый фундамент для принятия грамотных инвестиционных решений и убережет от популярных инвестиционных ошибок.

Программа вебинара вплотную подводит инвестора к вопросу ЧЕТВЕРТОЙ СТУПЕНИ – о личной стратегии инвестиций - ключевому вопросу для любого инвестора. Различные возможные варианты ответов на вопрос о личной стратегии будут рассмотрены на последнем занятии вебинара «Инвестиции. Базовый курс».

Вопросы вебинаров «Формирование инвестиционного портфеля» и «Личный инвестиционный план», которые я регулярно проводил в последние годы, относятся к ПЯТОЙ И ШЕСТОЙ СТУПЕНИ. Как показал опыт проведения этих вебинаров, у многих слушателей после знакомства с вебинарами про «Портфель» и «План» остаются вопросы, вызванные их недостаточной базовой подготовкой. Хотя программа вебинаров про «Портфель» и «План» мне кажется достаточно простой для понимания, для многих это оказывается не так. В этом случае я рекомендую вам пройти вебинар «Инвестиции. Базовый курс» даже в том случае, если вебинары про «Портфель» и/или «План» ранее уже были вами пройдены. Вероятно, это не самая оптимальная последовательность прохождения материалов, однако она поможет вам устранить имеющиеся пробелы в знаниях.

Если же с материалами вебинаров про «Портфель» и «План» вы еще не знакомы, то у вас есть отличный шанс пройти обучение в «правильной» последовательности! Программа вебинара «Инвестиции. Базовый курс» поможет вам подготовиться к вебинарам про «Портфель» и «План», следующий цикл который предварительно планируется на осень. Однако вебинар будет полезен вам и в том случае, если вы решите пойти не по пути пассивных портфельных инвестиций, а другими путями. Например, путем активных инвестиций в ценные бумаги, путем профессиональных инвестиций в недвижимость, или даже нелегким и опасным путем биржевых спекуляций. Фундамент знаний, который заложит программа базового курса, окажет вам неоценимую помощь и в этих случаях.

Успехов в принятии решения!



Ближайшие встречи, семинары, вебинары:

19 - 30 маявебинар Сергея Спирина «Инвестиции. Базовый курс»
31 мая - 1 июнявебинар Олега Клоченка «Пикантные особенности доходного инвестирования»

ЖЖ-сообщество Личные финансы

Comments

( 28 комментариев — комментировать )
invictus2012
3 май, 2014 08:22 (UTC)
Спасибо и вопрос
Огромное Вам спасибо!
С огромным удовольствием как начинающий инвестор читаю Ваш блог.Многие статьи сохраняю и отправляю детям. Считаю, что в школах должен быть обязательный предмет по управлению деньгами и родители должны уделять этому большое внимание при воспитании детей.
Вопрос немного не в тему, но инвестиции в себя и близких-те же инвестиции. Возможно, посвятите этому вопросу отдельный пост, думаю, он интересует многих.
Как Вы считаете, стоит ли оформить полис страхования жизни на себя?
Мне 43,двое детей от первого брака 18 и 13 лет. Сейчас в гражданском браке, жене 26,планируем детей. Я единственный собственник ( средний бизнес по российской классификации) плюс последние 3 года занимаюсь инвестициями. НА мой взгляд, проще и выгодней оформить депозит в банке на жену или я ошибаюсь? Буду благодарен за ответ.
fintraining
3 май, 2014 10:49 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Вы не ошибаетесь.

Если Вы можете обеспечить защиту своих близких другими способами (например, оформив депозит на жену, как самый простой вариант), то в подавляющем большинстве случаев лучше это сделать другими способами, не прибегая к страхованию.

Вообще, страхование - это игра с отрицательной суммой, в которой "выигрышем" служит тот случай, от которого Вы страхуетесь. В этом смысле страхование - своеобразный аналог казино и рулетки, а вовсе не инвестиций (которые являются игрой с положительной суммой).

В большинстве случаев страхование (в особенности страхование накопительное!) - это продукт для тех, кому лень подумать и обеспечить себе и своим близким безопасность и доход другими способами, и кто готов переплачивать за свою умственную лень.
lanakaz
3 май, 2014 13:12 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Категорично :)
На какую же сумму должен быть депозит в случае, если он как бы защищает от моей смерти или потери трудоспособности?
Ну по моим расчетам не меньше, чем 3-х годовой доход. То есть речь идет совсем не о подушке безопасности сейчас, а о полноценной страховке.
Для предпринимателя, я думаю, эта сумма не будет меньше 3 млн.руб. Предлагаете ее заморозить в депозите? Причем надо же еще подстраховаться и раскидать эти деньги по разным банкам, а то банковский кризис никто не отменил еще.

Возможно, это и имеет смысл. Но по мне так проще (да, я не ищу сложные пути :)) иметь подушку безопасности на сумму расходов на полгода плюс страховку накопительную. А деньги пусть работают.
invictus2012
3 май, 2014 14:26 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Спасибо за Ваше мнение.Подушка безопасности для новой семьи уже есть.
invictus2012
3 май, 2014 14:43 (UTC)
Re: Спасибо
Огромное спасибо за ответ! Так и думал. Еще один минус страхования, на мой взгляд, Российские страховые компании. Во-первых, они могут исчезнуть в любой момент, а страхование жизни подразумевает долгосрочность. Во-вторых, опыт общения как бизнесмена. Было 2 крупных страховых случая (первый - более 4 млн. рублей, второй - более 1.5 млн.). В первом случае судился с РГС 3.5 года, все получил, во втором - сужусь сейчас с Согласием, с момента страхового случая прошло 8 месяцев))
lanakaz
5 май, 2014 08:32 (UTC)
Re: Спасибо
Смотрите, кто перестраховщик. То есть кто возьмет на себя ответственность по договорам, если компания решит "исчезнуть". это должна быть крупная иностранная компания.
Ну и не обязательно страховаться в российских :)
и да, очень полезно поискать информацию по страховым выплатам. яндекс знает все обычно

РГС - это компания с многолетней "положительной" историей выплат :)) я их даже боюсь, если честно
а с Согласием сталкивалась только по ДМС. все было очень неплохо.
fintraining
4 май, 2014 06:28 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
На сумму, которая поможет комфортно дождаться оформления наследства. Больше на депозите, оформленном на имя супруга, держать смысла нет. Остальное должно быть в работающих активах.

Разумеется, есть и другие способы решения вопроса ожидания наследства, кроме депозита, и гораздо более выгодные, чем депозиты. Однако, они потребуют некоторого уровня финансовой грамотности от второго супруга. "Депозит на имя жены" - это решение на тот случай, когда жена в финансах "ни в зуб ногой".
lanakaz
4 май, 2014 06:37 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
это если наследство уже есть...
Я воспринимаю страховку как возможность получить те деньги, которые бы заработал кормилец года за три.
Ну вот такая ситуация - есть муж-кормилец-предприниматель и есть жена с детьми. Муж неплохо зарабатывает, и семья даже что-то откладывает и инвестировать начала. Но немного пока, они в начале пути.
И тут вдруг с мужем что-то случается. С чем остается семья? С каким наследством? С бизнесом? Не все в состоянии и умении бизнесом заниматься. Очень часто бизнес завязан на владельца очень сильно, и без него чахнет, дохнет и не стоит ничего. То есть даже продать его сложно.
И подушки безопасности и депозита на время получения наследства хватит совсем ненадолго. Жена еще не успеет адаптироваться, найти возможности заработка и содержания семьи.
Вот тут страховка пришлась бы очень кстати. И тоже, кстати, не требует от жены какой-то великой финансовой грамотности.
fintraining
4 май, 2014 06:56 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Решение держать все деньги в бизнесе - оно сильно рискованное и неудачное вне зависимости от наличия детей, семьи и т.д. На Западе обычно рекомендуют держать в собственном бизнесе не более 20% капитала, остальное должно быть в активах, не связанных с собственным бизнесом - акции, облигации, недвижимость, депозиты и т.п.

Беда страховки в том, что вы за нее слишком дорого платите. Если бы вы деньги, уплачиваемые за страховку, заставили работать даже в консервативных инвестициях, то они приносили бы прибыль, и со временем эта прибыль сделала бы страховку попросту ненужной. Страховка же приносит одни убытки.

Еще раз повторю главную мысль про страховку, которую очень мало кто осознает. Страховка - игра с отрицательной суммой. Инвестиции - игра с положительной суммой. На страховке вы теряете, на инвестициях зарабатываете. Вместо страхования инвестируйте и откладывайте прибыль, сделав активы и прибыль доступной супругу и детям - вот самая лучшая страховка.
lanakaz
4 май, 2014 07:14 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Я просто беру в пример себя и свою семью :)
У нас в бизнесе немного больше 20% активов и доля эта уменьшается. Но так было не всегда. Когда-то в бизнесе было и 70%, и это было приоритетом, потому что именно бизнес давал деньги и на жизнь и на инвестиции.
Я предлагаю исходить из того, что люди в массе своей не матерые инвесторы, а, хорошо бы, начинающие. И у них еще не настолько много денег, чтобы в бизнесе, который основной источник доходов, всего 20% держать. В бизнесе бывают периоды, когда туда вливается почти все, что есть (кроме резерва), чтобы в итоге получить безбедную жизнь :)

По поводу дороговизны страховки. Конкретные цифры. Я плачу 140 тыс. в год за страховку с покрытием 5 млн.руб. Это страховка от всего на свете, то есть я туда запихала все, что только можно.
Если я эти 140 тыс в год буду класть на депозит... ну как бы мне очень долго их придется туда класть, чтобы получить что-то похожее на 5 млн. И все это долгое время в случае моей смерти или тяжелой болезни, у меня не будет 5 млн. на то, чтобы моя семья могла не нуждаясь прожить этот период.
У меня накопительная страховка. То есть я через 30 лет получу свои деньги обратно (тот же депозит или консервативная инвестиция, только долгий-долгий). Но все это время моя семья защищена моей страховкой.

Нет, вопросов нет, если у меня есть свободные 5 млн., то я могу их где-то держать как страховку для семьи. Но вот если их еще нет? А семья уже есть.

Но вообще, если честно, то даже если бы они были, то я бы их куда-нибудь вложила :) Ту же недвижимость купила. Но вопрос-то изначально стоял не о покупке каких-то активов, как страховки, а именно о депозите для страховки.
И есть ли смысл морозить такие суммы на депозитах, когда можно заплатить 3% (да, отрицательная сумма), чтобы заработать 15-20% минимум?
fintraining
4 май, 2014 07:27 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Не хочется заново лезть в то, о чем уже не раз писал. Посмотрите в этом журнале посты по тэгу "страхование" - http://fintraining.livejournal.com/tag/страхование

Особенно вот эти:
http://fintraining.livejournal.com/496004.html
http://fintraining.livejournal.com/281688.html
http://fintraining.livejournal.com/251683.html

И отдельно про накопительное страхование:
http://www.fintraining.ru/index.php?module=subjects&func=viewpage&pageid=517
http://www.fintraining.ru/index.php?module=subjects&func=viewpage&pageid=518

Там все подробно на цифрах разжевано.

lanakaz
4 май, 2014 07:42 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
я все-все это прочитала, когда принимала решение, делать страховку или нет. и еще очень много всего по этой теме. я хорошенько все просчитала. то есть решение было продуманным.

но страховка - это не инвестиция для меня. вот совсем. поэтому подходить к ней с точки зрения денег и возможности заработать или не заработать - неправильно (опять же по-моему личному мнению).

ну это как, к примеру, купить дом, и поставить его на охрану. поставить на охрану - это же не инвестиция, мы на этом не заработаем. но не сомневаемся, что это нужно делать для сохранений инвестиций (дома).

поэтому страховка - это не вложение денег, это покупка моего личного спокойствия, что в случае чего, семья моя по миру не пойдет.
ну а то, что в конце договора сумма мне вернется, хоть уже и покусанная инфляцией, так это дополнительный приятный бонус :)

сразу скажу, почему не делаю в таком случае простую рисковую страховку. а потому что на такие суммы у нас не страхуют в рисковом страховании. я попробовала, у меня не получилось. точнее запросили туеву хучу бумажек, подтверждений доходов, медицинских обследований и всего прочего.

и да, после того, как я оформила страховку, мне стало намного спокойней. и у меня и моей семьи еще множество разных вложений и их становится все больше, слава богу. но это не отменяет для меня приятность наличия страховки :)
turist07908
5 май, 2014 08:14 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Если вам не дают рисковую страховку, то это уже повод задуматься - почему же накопительную дают так просто ... Значит все эти бумажки вам придется собирать после страхового случая, и быстрее всего через суд.

Edited at 2014-05-05 08:17 (UTC)
(Удалённый комментарий)
turist07908
5 май, 2014 08:23 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Для полного ответа мне не хватает данных.
Минимальный процент по накопительной страховке ?
Состав страховки ?
Условия выплат ?
Предложения по рисковому страхованию ?




Edited at 2014-05-05 08:25 (UTC)
lanakaz
5 май, 2014 08:28 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
всю информацию, которую я хотела дать, я уже дала :)
у Сергея тоже часто спрашивают, куда и в каких размерах, на каких условиях и пр. он средства инвестирует. но он чего-то посылает всех любопытных :))
fintraining
5 май, 2014 08:51 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Если в случае банков, ПИФов, облигаций, акций и т.п. эту информацию хотя бы возможно дать, то в случае страховки эту информацию дать вообще в принципе невозможно. :)

Условия индивидуальны для каждого клиента в зависимости от возраста, дохода, состояния здоровья и еще кучи причин даже в рамках одной страховой компании. Ни у одной страховой компании вы эту информацию на сайте не найдете, все предельно закрыто. Хуже того, реальные условия человек по сути узнает только после подписания договора. Мне так и не удалось получить договор со всеми условиями на руки до его подписания.

Там предельная непрозрачность.

И безумные (по сравнению, например, с ПИФами и брокерами) комиссии страховщика.
lanakaz
5 май, 2014 08:55 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
странно. мне все страховые давали очень развернутые ответы и расчеты под мои требования.
да, там куча условий для кучи разных параметров. но они все достаточно разумны и объяснимы.

ну так ПИФ и брокер мне не обещают страховое покрытие, которое в сотни раз превышает сумму, которую я им дала в управление :) за это и платим, собственно.
и тут только вопрос личного выбора - стоит оно того лично для человека или нет.
я жуткая перестраховщица, и для меня это ценно, поэтому и плачу. кто-то не такой параноик и не покупает страховки вообще :)
lanakaz
5 май, 2014 08:26 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
потому что накопительные страховки - это совсем другой инструмент. ну совершенно!
и они именно и подразумевают крупные суммы и большие покрытия. это очень длинные инвестиции, на десятилетия.
разница в самом страховом бизнесе. под накопительное страхование совсем другие условия внутри компании-страховщика даже на законодательном уровне.

нет, в условиях страховки очень четко прописано, при каких условиях происходит получение денег. и у меня несколько знакомых уже проходили эту процедуру. один ногу сломал, другой на горнолыжном курорте попу ушиб, катаясь на чем-то типа ледянок (реально!) :))
судов не было. были медицинские справки.

но вообще в разных компаниях разные условия. даже КАСКО для машины. где-то надо сто мест оббегать, чтобы получить направление на ремонт, а у нас в компании (это не та страховая, где накопительное) достаточно один раз машину показать и сразу выписывают все направления.

вообще легенд про ужасный страховщиков ходит множество :) а это просто бизнес. мне понятна его схема, кому-то не очень, и он везде ждет подвох
turist07908
5 май, 2014 08:42 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
За удобство вы и платите больше. Сергей в своих статьях уже все объяснял. Надо просто взять и посчитать.
А фраза "потому что накопительные страховки - это совсем другой инструмент. ну совершенно!
и они именно и подразумевают крупные суммы и большие покрытия. это очень длинные инвестиции, на десятилетия" мне личного говорит о том, что ваш страховой агент отработал профессионально.
lanakaz
5 май, 2014 08:50 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
да!!! именно!!! я об этом и говорю.
я не инвестиции делаю, я за удобства плачу :)
а то, что у меня в конце еще денежка какая-то скопится, так это просто бонус приятный.

со мной вообще не работал страховой агент :) я сама изучила информацию. много-много и довольно долго. сама выбрала страховую из многих, сама туда пришла и сказала, что мне надо. мне все посчитали, оформили договор и дали менеджера-агента.

я не доказываю никому пользу накопительного страхования, я просто хочу сказать, что депозит на ту сумму, на которую я застрахована, именно в качестве страховки - это нерационально и не умеет смысла. есть более простые и дешевые пути.

везде во всех книгах и семинарах по инвестициям говорится, что обязательно надо иметь подушку безопасности где-то на полгода существования. это не инвестиции. это просто деньги лежат про запас!
точно так же со страховкой. это не инвестиции, это деньги про запас. но так как тут запас на случай полной ж... с кормильцем, то сумма должна быть достаточно крупная (доходы за 3 года). замораживать ее - терять возможные доходы от работы этих денег. поэтому я плачу за то, чтобы мои деньги работали и зарабатывали больше, и в то же время у моей семьи есть запас на случай ж...

я не смогла найти более удобного и дешевого варианта создание такого запаса.
turist07908
5 май, 2014 09:35 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Это ваш выбор. Навскидку получается немного другая картина.
Росгосстрах (первое что пришло в голову - и это не самая дешевая и гибкая компания) страховку с покрытием 3 000 000 и максимальными привилегиями дает за неполные 30 000 (можно выбрать и более дешевые условия). Остаток же (пусть 100 000) даже на депозите за 30 лет даст сумму больше 5 млн.


lanakaz
5 май, 2014 10:02 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
а не надо навскидку :)
кстати, я в РГС тоже расчеты делала. меня потом их агент с год задалбывала. очень агрессивная тетя оказалась.

так вот, если даже не обращать внимание на агента, то сумма мне нужна больше почти в 2 раза (соответственно, и страховой взнос был бы почти в 2 раза больше). ее мне согласны были давать, если я подтвержу свои доходы (зачем???), пройду медосмотр (это нормально) и вообще смотрели на меня с моими требованиями, как на ненормальную. зачем мне все это счастье?

я уже писала, что у меня накопительная на 5 нужных мне млн.на 30 лет, взносы по 140 тыс. в год. и в конце я получу эти же 5 млн. плюс накопившиеся проценты с капитализацией (небольшие проценты, в пределах 5 годовых). это тоже будет сумма больше 5 млн, как и в вашем расчете. только мне не надо будет ежегодно совершать танцы с бубнами для заключения договор еще на один срок (а сумма страхового взноса будет расти само собой), у меня покрыты все возможные риски, а не "максимальные привилегии", которые очень много чего в себя не включают. ну я сама принимаю решения, индексировать ли мне мои взносы на процент инфляции, или пусть они остаются на первоначальном уровне, если сумма покрытия меня устраивает.

я не совсем поняла, где другая картина и выигрыш?
turist07908
5 май, 2014 10:18 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Не на вскидку - это серьезная работа по поиску и расчетам. Куча зарубежных страховых компаний, которые как раз являются гарантами наших. И тарифы у них намного меньше.
Если бы у меня супруга не занималась одно время программами накопительного страхования, то я бы и не писал здесь.
Правильно Вам ответил Сергей - "Не хочется заново лезть в то, о чем уже не раз писал."
Главное - что вы уверены, что сделали правильно. Душевное здоровье - намного дороже.
invictus2012
4 май, 2014 09:57 (UTC)
Re: Спасибо и вопрос
Просьба написать в какой страховой компании Вы страховались и условия страхования(покрытие и т.д.).Можно в личку.Заранее благодарю.
(Анонимно)
3 май, 2014 14:10 (UTC)
А на каком этапе т.н. инвестор должен осознать, что все теории и стратегии, на примере которых формируются образцы "настоящего и успешного инвестора" в книжках гуру и на семинарах, ни что иное, как зарубежный опыт? А в России всё совсем не так и, возможно, так же никогда не будет?
fintraining
4 май, 2014 06:23 (UTC)
Я инвестирую в России вот уже свыше 20 лет, и мой опыт совпадает с зарубежным. И я с уверенностью утверждаю, что в России все работает в целом точно так же. Разумеется, нужно делать поправки на местные особенности (как и в любой другой стране), но по сути, в главном, все ровно то же самое.

Но у анонимов, которые никогда не пробовали, но думают, "в России всё совсем не так и, возможно, так же никогда не будет", разумеется не будет никак. И никогда. До тех пока они не разуют глаза, не откроют свой разум, и не попробуют, вместо того, чтобы строчить дебильные глупости в комментариях.
invictus2012
4 май, 2014 09:55 (UTC)
Ух ты
Ух ты сколько всего пропустил))
Очень хорошо когда есть аргументированные 2 точки зрения.Истина как показывает мой жизненный опыт где то посередине))Прошел по ссылкам и соглашусь что накопительное страхование не имеет смысла,по рисковому тщательно изучу вопрос и условия конкретных страховых.Еще раз огромное спасибо всем!

Edited at 2014-05-04 10:19 (UTC)
relite
26 сент, 2016 15:43 (UTC)
Интересные комментарии к этому посту.
Разумная девушка, которая управляет бизнесом и ведет учет собственных финансов упрямо доказывает, что накопительное страхование ей выгоднее, чем рисковое страхование жизни.
Причем основной упор делается на то, что через 30 лет(!) она получит, как она говорит, "бонус" - около пяти миллионов рублей - сумма ее взносов и небольшие проценты (около 5 % годовых).
Почему она считает бонусом свои же собственные взносы по 140 тыс. руб. в год (4,2 млн. за 30 лет) это отдельный вопрос.
Но главный вопрос, что на сегодняшний день осталось от этих 5 млн. руб.?
Сколько съела инфляция/девальвация всего-то за два с небольшим года?
Тут еще говорилось, что семье в случае чего нужно именно 5 млн. и не меньше. Но действительно ли этих денег будет хватать семье хотя бы через 10 лет? А договор придется выполнять все 30.
ИМХО, два вывода:
1) Инвестировать в рублях на долгий срок на неизменных условиях - это безумие. Да и не в рублях тоже рискованно.
2) Люди зацикливаются на сегодняшнем дне и им кажется, что в будущем все будет так, как сейчас.
( 28 комментариев — комментировать )

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования



Другие ресурсы:

Facebook: http://facebook.com/fintraining.spirin

VKontakte: http://vk.com/fintraining

Twitter: http://twitter.com/fintraining

YouTube: http://youtube.com/fintraining01

Telegram: https://t.me/fintraining

Яндекс.Дзен: https://zen.yandex.ru/id/5a526e7d8651650f4666cbc1

Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Сентябрь 2019
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
2930     
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner