?

Log in

No account? Create an account

Предыдущие | Следующие

Я обещал опубликовать в ЖЖ кое-что из своих старых статей на тему кредитов.
Сегодняшняя статья была впервые опубликована в рассылке «Секреты инвестирования» 20.07.2005


Жизнь в кредит – это хорошо или плохо? Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов? Вопрос не так прост, как кажется на первый взгляд.

Можно встретить противоположные точки зрения на этот счет. Тот же Роберт Кийосаки на страницах своих книг много рассуждает о «плохом долге» и «хорошем долге», то так нигде толком и не объясняет, чем одно отличается от другого.

Попробую объяснить. Начну с анекдота.

Летят в самолете Попугай и Мартышка.
Попугаю всё не нравится: "Что такое, у вас тут дует!"
Мартышка смотрит на Попугая, думает: "Во даёт!"
И тоже вслед за Попугаем кричит: "Да-да! У вас тут дует!"
Попугай: "Кофе не вкусный!"
Мартышка: "Да-да, отвратительный кофе!"
Попугай: "Все, я дальше в этом самолете не полечу!" и вышел.
Ну, Мартышке тоже делать нечего - тоже пришлось выйти.
Летят Мартышка и Попугай со свистом вниз.
Попугай спрашивает: "Мартышка, а ты летать-то умеешь?"
Мартышка отвечает: "Нет".
Попугай: "А чё тогда выпендривалась?!".
Анекдот


Ситуация с кредитованием сильно напоминает этот анекдот. Хорош кредит или плох – это будет зависеть от того, кто их берет – Попугай или Мартышка, или, говоря в терминах анекдота, умеете ли вы летать или только выпендриваетесь.

Жизнь в кредит может быть выгодной при одном важном условии: если ваши деньги стабильно приносят вам доход со ставкой, превышающей стоимость кредита.

В настоящее время в России стоимость кредитов на длительные сроки, с учетом затрат на обслуживание кредита, составляет порядка 15-20% годовых в рублях (я сейчас не беру в расчет рассчитанные на финансовых дилетантов различного рода «моментальные кредиты», ставки по которым оказываются существенно выше).

Если вы умеете заставить ваши деньги работать с доходностью выше кредитной ставки, то вы вполне можете позволить себе кредиты. Более того, в этом случае жизнь кредит становится выгодной для вас. В самом деле, если ваши деньги вложены вами в бизнес или в инвестиции с доходностью, скажем, 30-40% годовых (вполне реальная ставка для успешного бизнеса или профессиональных самостоятельных инвестиций), то вам невыгодно изымать их из бизнеса на текущие расходы, скажем, на покупку дома или автомобиля. Гораздо выгоднее воспользоваться кредитом. В этом случае кредит делает вас богаче.

Однако если ваши деньги не работают, вложены с доходностью много ниже ставки кредита, или вложены в проекты с высоким риском потери денег, то использование кредитных средств работает против вас, фактически медленно и незаметно разоряя вас.

Проблема в том, что «отбивать» деньги с доходность выше кредитной ставки умеют (по моим оценкам), не более 1-2% населения (или не более 10-20% из тех, кто берет кредиты в банках). Именно они являются Попугаями, которым кредит будет выгоден.

Остальные 98-99% населения (или 80-90% из тех, кто берет кредиты в банках), увы, фактически являются Мартышками, причем в большинстве случаев не подозревают об этом. Однако ситуация с банковским кредитом обычно не столь драматична, как с самолетом, и многие Мартышки понимают, что со свистом летят вниз, не сразу, а лишь спустя достаточно продолжительное время. А могут годами не подозревать об этом, работая на благополучие банка, выдавшего кредит.



Приведу пример. В результате переписки с одним из курсантов Центра Финансового Образования выяснилось, что он держит в Сбербанке депозит с доходностью 7% годовых. Одновременно у него в том же Сбербанке оформлен потребительский кредит на схожую сумму по ставке 19% годовых. Наш курсант не считал эту ситуацию чем-то плохим, напротив: ведь есть запас сбережений, защита на черный день. То, что ситуация приводит к убыткам в размере минус 12% годовых, курсант осознал только в результате прохождения курса «Управление личными финансами» и консультаций с автором.

Есть еще одна немногочисленная, но интересная категория людей - это Мартышки, понимающие то, что я написал выше, но думающие, что они уже являются Попугаями. Речь идет о начинающих предпринимателях и начинающих инвесторах. Очень часто люди, еще не имеющие опыта бизнеса или инвестирования, воодушевленные своими идеями, уверены в том, что у них все непременно получится, и начинают занимать деньги под предполагаемую будущую прибыль – «под идею» или «под бизнес-план». У некоторых людей возникает желание занять денег для спекуляций на фондовом рынке или форексе, у некоторых – под спекулятивные вложения в недвижимость.

Как правило, банки не дают денег на бизнес (и тем более на инвестиции и спекуляции) тем, кто еще не доказал на деле свою способность им заниматься. Но бывают и исключения – можно взять небольшие суммы денег под видом потребительских кредитов, можно заложить квартиру, можно отнести ценности в ломбард, можно занять у родственников, знакомых, у «черных ростовщиков»...

Однако, увы, по статистике 90% начинающих бизнесменов разоряется в течение первого года работы фирмы, а 90% из оставшихся – в следующие пять лет. Шансы того, что вы не окажетесь в числе разорившихся можете посчитать сами. Аналогичную, если не худшую статистику дает спекуляция на форексе или фондовом рынке.

И наступает час расплаты, когда, как верно заметил классик Михаил Светлов, становится понятно, что...

Берешь чужие, и на время, а отдаешь свои, и навсегда.

Я рад тому факту, что все больше и больше людей приходят к мысли начать собственный бизнес. Однако категорически рекомендую первый в вашей жизни бизнес начинать без серьезных материальных затрат и ни в коем случае не на заемные средства. Тем более это относится к спекуляциям и инвестициям. Прежде чем выпендриваться, научитесь летать.

К сожалению, проблема все более и более остро встает перед российскими гражданами, подавляющее большинство которых ранее не имело опыта обращения с кредитами. По данным ROMIR Monitoring, четверть (!) россиян за последний год воспользовалась потребительским кредитом, при этом 20% заемщиков тратят на погашение займов более 25% семейного бюджета, а еще у трети заемщиков на погашение займов ежемесячно уходит от 15 до 25% доходов.

Боюсь, что среди этих людей слишком мало Попугаев и слишком много Мартышек.

А что думаете о кредитах вы?

P.S.
Если вам понравилась статья, буду благодарен вам за кросспост.

Comments

fintraining
28 мар, 2009 08:28 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Да что угодно - идти разгружать вагоны, занимать бесплатно деньги у родственников и друзей, продавать что-нибудь ненужное - любой вариант в этой ситуации будет лучше кредита.

Представьте, что вы уже в этой ситуации (без работы и без денег) и у вас стоит вопрос: брать кредит или не брать? (предположим, что банк кредит даст). Мой ответ - разумеется НЕ брать! Кредит можно брать только тогда, когда вы уверены в своей способности платить по нему. Если вы не можете расплачиваться по кредиту (нет дохода) - брать кредит нельзя категорически. Иначе это прямой путь в долговую яму.

Я знаком с одним товарищем, который этого не понимал. Сейчас он бегает от коллекторов. Дальнейшая перспектива - лишиться всего имущества. Выплатить текущий долг, многократно возросший за счет штрафов и пеней, он уже не в состоянии.
mshanaev
28 мар, 2009 20:28 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Т.е. Вы считаете, что лучше потратить ВСЕ сбережения на гашение кредита, и в случае потери работы оставшись СОВСЕМ без средств к существованию идти разгружать вагоны, чем в случае форс мажора пожить месяц на свои сбережения и искать работу по специальности?
fintraining
29 мар, 2009 04:39 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Не "на свои", а "на чужие" - называйте вещи правильно. Если у вас есть деньги в размере меньшем, чем остаток по кредиту, то эти деньги НЕ ВАШИ, а банка. Временно оказавшиеся у вас.

Я считаю, что кредит, жизнь на чужие средства, могут позволить себе лишь те, кто способен его гасить. Те, кто имеет стабильный и предсказуемый источник дохода. Если же вы не способны погашать кредит, то иметь его я категорически не рекомендую. Иначе потом придется разгружать вагоны чтобы погасить не только тело кредита, но и нарастающие лавиной проценты, штрафы, пени и т.д.

Жизнь в кредит без возможности его погасить - это мартышка в наихудшем варианте - вниз со свистом.
mshanaev
29 мар, 2009 05:34 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Давайте отвелечемся от темы взятия кредита. Ваша позиция по займам мне понятна.

Давайте рассмотрим конкретный вариант -досрочное гашение и полуголодное сущестование и плановое гашение с нормальной жизнью в случае временной потери источников дохода Ваш совет - полное гашение кредита + существенное ухудшение уровня жизни + смена работы на более низкооплачиваемую мне кажется слишком саморазрушительным по сравнению с плановым гашением + сохранение текущего уровня потребления + поиск адекватной работы с сохранением социального уровня и уровня доходов.
fintraining
29 мар, 2009 08:10 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Совет немножко напрячься и временно смириться с ухудшением уровня жизни - это еще не саморазрушение.

Вот когда вы столкнетесь с кредитной кабалой, из которой выбраться уже почти невозможно, поскольку долги растут лавинообразно, вот тогда вы поймете, что такое настоящее саморазрушение.
(Анонимно)
30 мар, 2009 11:23 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Почему они должны расти лавинообразно?

Приведу свой пример. Я живу далеко за МКАДОМ, поэтому суммы будут для некоторых смешные, но все же...
Я брал кредит ипотечный в 2006 году на 19 лет по аннуитетным платежам. Доход был порядка 12 т.р, оплата по кредитам 3800 в месяц. Я посчитал риск нормальным, поскольку работу за 5 т.р. чтоб оплачивать кредит найти всегда смог бы. Еше и на сьемной кваритире платил около 3 т.р. Все эти 3 года я использовал любую возможность (возврат подоходного, премии годовые, возросший доход на погашение кредита) для досрочного погашения. Но это все преамбула.

Сейчас у меня остаток по кредиту - 2 года и около 90 тыс руб. Есть заначка порядка 60 тыс руб плюс ежемесячный доход порядка 20-25 тыс руб мес. Так вот я сейчас предпочитаю платить эти 2 года по малой сумме, имея подушку безопасности на случай смены работы и спокойно искать работу пару-тройку месяцев живя за счет подушки безопасности, чем грохнуть ее счас всю на погашение кредита и судорожно искать работу если потеряю прежнюю работу. Сейчас эта подушка безопасности позволяет мне спокойно жить, зная что в случае чего я проживу пару месяцев с тем же уровнем комфорта, платить за учебу жены, за свое второе образование и растить ребенка.

Поверьте спокойствие того стоит (не помню точно надо в расчет поглядеть тыс руб переплаты по кредиту за эти 2 оставшихся года)...
fintraining
1 апр, 2009 06:58 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Лавинообразный рост начинается, когда начинают начисляться проценты на проценты, пени и штрафы. В Вашем случае он вам, вероятно, пока не грозит.
mshanaev
31 мар, 2009 11:50 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Сгущаете краски. Кредит не всегда кабала, кабала не всегда кредит. При разумном отношении заемного капитала к собственному - риск личного дефолта можно свести, практически, к нулю.

А вот досрочное гашение кредита, за счет НЗ (заметьте не инвестиционного капитала, а высоколиквидного НЗ) - путь к гораздо большим возможным неприятностям - в случае временной потери доходов. Что особенно актуально во времена нынешней нестабильности.
fintraining
1 апр, 2009 07:04 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Несколько сгущаю, согласен. Но в таких вопросах лучше сгустить краски.

Мне ваши посты сильно напоминает разговоры о том, что, дескать, легкие наркотики не вызывают привыкания и с них можно соскочить. Действительно, можно. Действительно, на начальной стадии многие в состоянии завязать. Но лучше не пробовать, потому что в тяжелой форме это все заканчивается плачевно.

И случаи кредитов тоже. Я просто видел, чем это заканчивается в плохих случаях, поэтому предпочитаю несколько сгущать краски.
mshanaev
1 апр, 2009 17:01 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
ага. а по статистике брокеров бОльшая часть трейдеров разоряется после первого года. А по статистике налоговой инспекции 90% бизнесов разоряются в первый год, а 90% от остатка в течении 5 лет. Но тем не менее основные советы по инвестициям - ценные бумаги и инвестиции в бизнес. Вопрос грамотного применения любых финансовых инструментов никто не отменял.

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования



Другие ресурсы:

Facebook: http://facebook.com/fintraining.spirin

VKontakte: http://vk.com/fintraining

Twitter: http://twitter.com/fintraining

YouTube: http://youtube.com/fintraining01

Telegram: https://t.me/fintraining

Яндекс.Дзен: https://zen.yandex.ru/id/5a526e7d8651650f4666cbc1

Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Май 2019
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner