?

Log in

No account? Create an account

Предыдущие | Следующие

Важное уточнение к статьям «Принцип бобслея» и «Принцип бобслея – продолжение». Напомню, я писал о том, что размер вашего «неприкосновенного запаса», «заначки», «подушки безопасности» должен рассчитываться по одной из следующих формул (все они дают примерно похожий результат):

1. В размере вашего двухмесячного дохода
2. В размере ваших средних расходов на 3 – 6 месяцев
3. В размере ваших минимальных расходов на 6 – 12 месяцев.

Так вот, важное уточнение состоит в следующем, и, поверьте, это очень важно: «ПРИ ОТСУТСТВИИ НЕПОГАШЕННЫХ КРЕДИТОВ!!!».

Если у вас есть непогашенные кредиты, то никакой «подушки безопасности» у вас нет. И первое, чем вы должны заняться – это погашением кредитов. А уже потом – созданием подушки безопасности.

В моей практике был забавный и одновременно грустный случай. Человек, обратившийся ко мне за консультацией, держал депозит в Сбербанке депозит под 8% годовых. И считал этот депозит своей «подушкой безопасности». При этом у него был потребительский кредит под 17% годовых. В том же Сбербанке. Примерно на ту же сумму. Т.е. денег у него, по сути, не было, и он ежемесячно бескорыстно спонсировал Сбербанк на разницу процентных ставок (17% - 8%). Но при этом думал, что у него есть «подушка безопасности».

Так вот, повторюсь еще раз: создание «подушки безопасности» начинается ПОСЛЕ погашения кредитов. Не надо обманывать себя и спонсировать банки.

Успеха вам!

P.S.
Если вам понравилась статья, буду благодарен вам за кросспост.

Comments

emergency_cell
15 мар, 2009 08:29 (UTC)
Не совсем ясно, почему нельзя при подсчете подушек в месяцах включать платежи? А сегодня на дворе инфляция. И мы сознательно не гасим заранее. Хотя денег на счету достаточно. Как рубль совсем обвалится, тогда и конвертнем свое уе. Это к тому, что кредит != (не равно) тому ,что подушки нет ,и наоборот, подушки без кредита быть не может. Однобоко :)
fintraining
15 мар, 2009 08:41 (UTC)
Таким образом Вы просто спонсируете банк процентами по кредиту в надежде оказаться умнее банка.

Окажетесь ли? (= обвалится ли в ближайшее время рубль?) Сомневаюсь. Некоторые шансы оказаться умнее банка у Вас есть, но шансы банка оказаться умнее Вас - намного выше.

Беда еще в том, что Вы ведь не покупаете на эти деньги товары и не инвестируете, а, значит, не спасаете их даже от инфляции. Вы вынуждены держать деньги в заначке без дела, потому что должны иметь запас на погашение кредита. В результате Вы проигрываете И на процентах И на инфляции.

Edited at 2009-03-15 09:17 (UTC)
emergency_cell
16 мар, 2009 17:41 (UTC)
Я ,наверное, не очень грамотна в финансах.. но все же. Купили доллар по такой цене, относительно которой он сейчас вырос на 32% (может, больше - не смотрела сегодня еще). По кредиту - 14%. Денежка в долларах лежит в банке - это еще какой-то процент в плюс к тем 32-м. Зарплата в долларах - так что Российская инфляция нипочем.

Плюс семейная ситуация - мне выгоднее иметь несколько тыщ уе сейчас на счету, зная, что я в другой стране, но у меня есть деньги, чтобы экстренно вернуться, чтобы пригласить родителей сюда в отпуск. И просто - я в другой стране и без денег тут мне страшно.

Я могу сделать это сейчас - закрыть все кредиты разом. Но остаться с нулевым счетом. Случись что - неоткуда взять.
Что лучше в итоге?

Конечно, иметь подушку, включающую покрытие кредитов. Все, что больше этой подушки - можно кидать на досрочное погашение кредита. Это - надежнее. мне важнее не оказаться умнее государства, а оказаться защищенной или защитить родных в сжатые сроки. А так... случись вон что с ооочень старенькой бабулей, если я погашу кредиты сейчас, то потом скажу "извиняй, мама, ищи денег сама - я зато все кредиты погасила."

P.S. А вдруг доллар еще вырастет? Ну до 45 руб, а? А я его скину сейчас.. я еще больше потеряю :)

Поправьте меня, если я ошибаюсь.
fintraining
16 мар, 2009 18:24 (UTC)
А вдруг доллар упадет? Почему Вы этот вариант не рассматриваете?

Я не утверждаю, что он упадет. Я лишь говорю, что такая ситуация возможна. Людям свойственно экстраполировать в будущее недавние тенденции. Пять лет (2003 - 2008) доллар падал, и все решили, что он будет падать и дальше, и набрали кредитов в долларах. Сейчас крупно попали. Теперь доллар вырос и все решили, что и дальше будет расти.

Я не говорю, что кредиты нужно гасить сразу. Кредиты нужно гасить постепенно и обдуманно. :) Но цель такую нужно ставить.
emergency_cell
16 мар, 2009 18:28 (UTC)
Сразу на 32% не упадет :). Как достигнет какого-то для нас не оптимального состояния - сбросим :) Через интернет-банкинг это легко (не то что когда наличку в банк приносишь, а там говорят "нету долларов" )

А так, да... со своей третьей зп погашу :) Когда работу найду ;) Первые две расписаны.


Вы так не ответили, насколько лишены смысла мо подсчеты :) Мне кажется, решение не самое непродуманное :)
fintraining
16 мар, 2009 18:57 (UTC)
> Вы так не ответили, насколько лишены смысла мо подсчеты :)

Вы смешиваете то, что было, и то, что будет. Вы заработали 32% на девальвации рубля (или тенге?) - я Вас с этим поздравляю! Вы думаете, так будет продолжаться дальше? Я в этом сильно сомневаюсь. Более того, возможен и обратный откат.

То, что Вы пишете по поводу гарантий в чужой стране и т.п. - это все тоже важно, тоже нужно принимать во внимание. И решение все равно принимать Вам, на месте виднее. С финансовой точки зрения Вы, скорее всего, на кредите теряете. Но, возможно, с точки зрения защищенности и гарантий вариант с погашением кредита для Вас будет хуже. Это уже не финансовые аргументы, и вопрос их оценки - вопрос не для финансового консультанта.

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования



Другие ресурсы:

Facebook: http://facebook.com/fintraining.spirin

VKontakte: http://vk.com/fintraining

Twitter: http://twitter.com/fintraining

YouTube: http://youtube.com/fintraining01

Telegram: https://t.me/fintraining

Яндекс.Дзен: https://zen.yandex.ru/id/5a526e7d8651650f4666cbc1

Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Август 2019
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728293031
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner