Здравствуйте, Сергей.

Вчера услышал от одного человека такую фразу (дословно): "Деньги могут кончиться - не только у вас и у меня, но вообще. Эта вещь непредсказуемая".

Очень хочу знать ответ от Вас - "специалиста в области денег". Можете счесть меня за кого угодно, но вопрос мой далеко не случаен.

С уважением, Валерий



С.С.:
Не люблю комментировать чужие фразы, из которых совершенно непонятно, что же человек имел в виду. Но комментарий на эту тему все же дам, тема интересная.

Деньги бывают двух видов. Есть "реальные" деньги, напечатанные центральными банками в виде бумажек и монет. Они, как вы понимаете, никуда деться не могут, они могут лишь переходить из рук в руки. Но помимо "реальных" денег есть еще и "виртуальные" деньги, квази-деньги, созданные самими участниками экономики в процессе расчетов: кредиты, облигации, векселя, чеки, деривативы и т.д.

Эти виртуальные деньги существуют до тех пор, пока существует доверие к ним как к деньгам и доверие между участниками расчетов, использующими эти деньги.

Грубо говоря, если в третьем "А" классе школы №5 ученики договорились, что фантиками от жвачки можно расплачиваться друг с другом за товары и услуги, то на свет появилось некоторое количество новых, "виртуальных" денег в виде фантиков от жвачки. Если предприятия региона решили, что в качестве оплаты за свои услуги они принимают друг у друга векселя местного банка, то на свет появляются новые деньги в виде векселей местного банка. А если пользователи Интернета готовы принимать друг у друга "титульные знаки WebMoney", то на свет появляются новые деньги в виде WebMoney.

Но существуют эти деньги лишь до тех пор, пока им доверяют как средствам расчета. Как только ученики третьего класса "А" повзрослеют, или им надоест играть в фантики, эти квази-деньги исчезнут из обращения.

Кстати, "настоящие" деньги тоже в каком-то смысле являются продуктом доверия друг к другу и существуют лишь до тех пор, пока люди им доверяют. Вспомните, как люди топили печки и обклеивали стены "керенками" в 1919 году. Или про инфляцию в современном Зимбабве, темпы которой летом 2008 года оценивались в 231 миллион процентов годовых.

Проблема вот в чем.

1. На сегодняшний день объем "виртуальных" денег в мировой экономике превосходит объем "реальных" денег уже не просто в несколько раз, а, по некоторым данным, уже на несколько порядков. Причем в некоторых случаях эксперты затрудняются даже оценить объем "виртуальных" денег, выпущенных в обращение, никто точно не знает, сколько их.

2. "Виртуальные" деньги имеют тенденцию "схлопываться", исчезать, если у людей исчезает снижается доверие к ним, или у участников расчетов исчезает доверие друг к другу.

3. Нынешний мировой финансовый кризис, как и все другие большие кризисы, в своей основе имеет как раз кризис доверия. Люди перестают доверять друг другу, перестают доверять банкам, перестают доверять правительству, национальной (и иностранной) валюте и т.д.

Поэтому некоторая логика во фразе о том, что деньги могут начать исчезать, есть.

Кстати, в момент резкого "схлопывания", исчезновения "виртуальных" денег, ценность "реальных" денег может и возрасти. Например, в разгар "великой депрессии" в США, в 1930 – 1933 годах отмечалась сильная дефляция – увеличение покупательной способности доллара. Но это происходит не всегда, а лишь в случае, если правительство настроено на ответственное поведение по отношению к денежной системе. В нынешней ситуации, когда на полном серьезе обсуждается тема "вертолета Бернарке", рассчитывать на это не приходится.

(Напомню эту шутку главы ФРС США Бена Бернарке для тех, кто ее еще не слышал. В полушутливом тоне Бернарке как-то высказывал мысль, что для насыщения экономики деньгами в некоторых случаях их можно даже просто разбрасывать мешками с вертолета. Чем сейчас финансовые власти США, похоже, и занимаются).

Возможно, у вас возник вопрос: "А что же тогда делать?"

Ответу на этот вопрос и посвящена настоящая рассылка, а также курс "Управление личными финансами" и мои семинары: грамотно управлять деньгами. Не хранить деньги, а инвестировать их. Вкладывать в реальные активы. В бизнес, приносящий прибыль.

Кризис – замечательное время для таких вложений.

Что может ожидать нас, если деньги "начнут кончаться"?

Когда я был пару недель назад с семинаром в Украине, мне рассказали байку из современной украинской жизни.

Представьте, что у вас взят кредит в долларах США, и вам нужно регулярно выплачивать проценты по нему. Кстати, в России, несколько лет в период падения доллара к рублю (с 2003 г по лето 2008 г.) множество "умников" также давало рекомендации брать долгосрочные кредиты в долларах США, чтобы сэкономить. Тогда это выглядело разумно, ведь доллар все падал и падал.

Представили?

А теперь представьте, что доллары США просто на время исчезли из продажи. Нет, не курс доллара вырос (это, разумеется, тоже произошло), а вообще исчезли. Их просто нет в обменниках. Ни по какому курсу. Может, и есть где-то на черном рынке по запредельному курсу, но вам еще придется побегать и поискать, чтобы купить их.

А вам надо регулярно платить в долларах по кредиту. Если вы не платите по ипотеке, то ваша квартира (залог по ипотечному кредиту) переходит в собственность банка.

В России это пока сложно представить. В Украине это на время стало реальностью. Возможно, я несколько сгущаю краски, и в настоящий момент, ситуация несколько улучшилась, "рассосалась". Однако никто не может дать гарантий, что она не повторится вновь.

Поэтому в кризис очень хорошо иметь деньги. Разумеется, не для того, чтобы они обесценивались в результате инфляции, а для того, чтобы иметь возможность скупать подешевевшие активы. Чем и занимается сейчас, к примеру, пресловутый Уоррен Баффет.

И очень плохо не иметь денег и иметь долги.

Помните о двух правилах обращения с деньгами, авторство которых приписывают Уоррену Баффету:

Правило #1: Берегите деньги!

Правило #2: Помните о правиле #1!