fintraining (fintraining) wrote,
fintraining
fintraining

Category:

Где хранить "неприкосновенный запас"

Здравствуйте, Сергей.

Хочу задать Вам как специалисту следующий вопрос: Во время кризиса где лучше хранить свой "неприкосновенный запас": дома или на депозите? Если на депозите, то какой банк предпочесть Сбербанк или ВТБ24? В ВТБ24 условия депозита получше, ставка повыше.

Спасибо.
Наталья




С.С.:
Можно хранить половину дома, половину – на банковском счете. Причем банковский вклад я рекомендую не с точки зрения получения дополнительного дохода (для "неприкосновенного запаса" это далеко не самое важное), а с точки зрения безопасности хранения денег (например, дома их могут и украсть). Поэтому для целей НЗ лучше держать не срочный вклад, а вклад до востребования или деньги на пластиковой карте.

Еще летом меня спрашивали: "Зачем держать деньги на счете до востребования, если у нас все вклады по Гражданскому Кодексу можно досрочно снять с потерей процентов?". Кризис убедительно ответил на этот вопрос. Например, в Украине в связи с финансовым кризисом просто запретили снимать срочные вклады до истечения срока их действия. Ряд российских банков (в их числе, например, "Глобэкс") ввели ограничения на досрочное снятие депозитов. Разумеется, это противоречит ГК и незаконно. Но это вы будете, если захотите, много позже доказывать в суде. Снять вам вклад это не поможет.

Что касается сравнения Сбербанка и ВТБ 24 – международные рейтинговые агентства оценивают надежность этих двух банков на одинаковом, максимально возможном для России уровне. Поэтому лучше делать выбор между двумя этими банками по другим критериям – например, какой банк ближе к дому, или в каком банке вам больше нравятся условия обслуживания.

Кстати, о рейтингах банков в связи с кризисом.

Весной и летом (когда, напомню, никакого кризиса еще не было) меня спрашивали, как выбирать банки для хранения депозитов. Я неизменно рекомендовал обращать внимание на рейтинги от международных рейтинговых агентств "ведущей тройки" - Standard&Poor’s, Fitch, Moody’s. Причем обращать внимание только на банки с инвестиционным рейтингом (не ниже чем BBB-).

По состоянию на 1 июня 2008 г. инвестиционный рейтинг хотя бы от одного из иностранных рейтинговых агентств имели следующие 14 российских банков (в порядке убывания капитала): Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк, Раййфайзенбанк Австрия, Росбанк, ЮниКредит Банк, ВТБ-24, ВТБ Северо-запад, Абсолют Банк, Оргрэсбанк, ОТП-банк, Русфинанс Банк.

Вот этим списком банков я и рекомендовал ограничиться при выборе банка для хранения сбережений.

Как эти банки пережили кризис? Вполне уверенно, я не слышал про задержки платежей или ограничения на снятия вкладов ни в одном из перечисленных банков.

А кто же пострадал в результате кризиса (перечисляю только те банки, которые по сообщениям прессы задерживали платежи и/или выдачу вкладов либо сменили владельцев в результате кризиса):

* Глобэкс банк – рейтинги отсутствовали
* Связь-банк – рейтинг B2 (Moody’s)
* КИТ-Финанс – рейтинг B2 (Moody’s), рейтинг отозван (S&P)
* Собинбанк – рейтинг B3 (Moody’s)
* Российский Капитал – рейтинги отсутствовали
* Банк ВЕФК – рейтинги отсутствовали
* Русский Банк Развития – рейтинги отсутствовали

Легко увидеть, что "проблемные" банки либо не имели рейтингов вовсе, либо имели рейтинги "спекулятивного" характера от Moody’s. Нельзя сказать, что рейтинговые агентства никогда не ошибаются. Но применительно к российским банкам в нынешней ситуации и S&P и Fitch доказали состоятельность своих оценок.

По-прежнему, рекомендую обращать внимание на эти оценки при выборе банка для открытия депозитных счетов.

Tags: банки, вопросы, кризис, рейтинги
Subscribe

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 16 comments