fintraining (fintraining) wrote,
fintraining
fintraining

Category:

О грустном

Диалог в комментариях к посту про страховщиков подвиг меня на то, чтобы дать несколько советов на тему, говорить о которой не очень хочется. Но надо.

Если вы попадете в лапы страховому агенту, то он начнет вам задавать вопросы, которые обычно не принято задавать самому себе. Вопросы эти из серии «а что будет, если…»

  • ... вам на голову упадет кирпич или большая сосулька
  • ... вас собьет на перекрестке машина
  • ... вам проломят голову уличные хулиганы
  • И так далее. Вариантов в наше смутное время может быть много.

Совет из песни Виктора Цоя «Следи за собой. Будь осторожен» уместен, но, к сожалению, помогает не всегда. Самому Цою он, увы, не помог.

Итоги этих неприятных событий могут быть следующие (в порядке ухудшения последствий):

  1. Длительная нетрудоспособность, во время которой вы не сможете зарабатывать деньги. А деньги на лечение вам потребуются.
  2. Постоянная (до конца жизни) нетрудоспособность. Иначе говоря, инвалидность той или иной степени.
  3. Летальный исход. Вам-то будет уже все равно, а вот у ваших близких могут возникнуть проблемы, если в семье вы были единственным кормильцем.

Решением, которое попытается продать вам страховщик, окажется, понятное дело, полис страхования жизни. При этом возможны два варианта: либо полис обычного (рискового) страхования, либо полис накопительного страхования.

Страховщик, к гадалке не ходи, попытается впарить вам именно накопительное страхование. Причина проста: ему (не вам!) это гораздо выгоднее, его комиссионные в этом случае окажутся в несколько раз выше. Почему не надо соглашаться на этот вариант, я когда-то подробно, с расчетами, описывал в двух выпусках рассылки «Секреты инвестирования». Не поленитесь, прочитайте их.

Про накопительное страхование жизни
Еще про накопительное страхование жизни

Из этих двух статей, надеюсь, понятно, почему полис накопительного страхования жизни окажется, как правило, чрезвычайно невыгодным для вас решением. И уж если вы твердо решили застраховаться и выбираете между обычным (рисковым) и накопительным страхованием жизни, то предпочесть в большинстве случаев следует, как ни странно, именно обычное (рисковое) страхование. Несмотря на то, что ваш страховщик всеми силами будет убеждать вас в обратном.

Кстати, если сравнить комиссионные страхового агента и, скажем, продавца других инвестиционных продуктов (ПИФов, брокерских услуг, депозитов etc.) в процентах от суммы инвестиций, то комиссия страхового агента окажется в несколько раз (!) выше. Когда инвестиционные консультанты узнают об этом, многие начинают рвать на себе волосы с досады и уходят в страховые агенты. Именно огромное вознаграждение за продажу является причиной того, что страховых агентов у нас, пожалуй, даже больше, чем инвестиционных консультантов. А отнюдь не «полезность продукта».

Но и полис обычного (рискового) страхования – штука тоже далеко не самая эффективная.


В прошлом году я, ради эксперимента, прошел в одной известной страховой компании трехдневное обучение на страхового агента. Зачем? Ну, любопытный я. Далее заполнил все анкеты, оформил себе полис страхования жизни (обычный, недорогой, рисковый), и внимательно с калькулятором изучил все условия страхования.

Выводы следующие: если вы тратите на страхование небольшую сумму денег, то сумма страхового покрытия при несчастном случае вряд ли сильно поможет ни вам, ни вашей семье по причине очень незначительной суммы выплат. Если же вы ежегодно тратите на страховку много, то, тем самым вы лишаете себя возможности вкладывать эти деньги в гораздо более эффективные инвестиционные продукты. Словом, страховка – это не халява, бесплатного сыра там нет.

При этом я особенно не рекомендую вкладывать деньги в страхование тем, у кого нет (или практически нет) других вариантов долгосрочных инвестиции: ПИФов, акций, недвижимости, депозитов, драгметаллов и т.п. В этом случае страховщик будет особо напирать на беспомощность вас или семьи при несчастном случае и попытается развести вас на максимально возможную сумму страховки. Согласившись с его предложением, вы упустите возможность сделать так, чтобы эти деньги работали на вас более эффективно.

На мой взгляд, страховые программы уместны в вашем инвестиционном портфеле лишь в том случае, если, во-первых, сам портфель уже создан и наполнен другими, правильными, инструментами, а во-вторых, доля страховых продуктов в нем не превышает 10-15% размера вашего капитала.

Если у вас нет инвестиций вообще, то начинать нужно, на мой взгляд, не со страховки, а с инвестиций.

И еще ряд советов:

  1. Обязательно имейте ликвидный «неприкосновенный запас» в виде наличных на срок от 3 до 12 месяцев. Подробнее см.:
    Принцип бобслея
    Принцип бобслея – продолжение
    Принцип бобслея – важное уточнение

  2. Держите в порядке свои финансовые документы. Заведите папку-скоросшиватель, в которую подшивайте все действующие финансовые договора и прочие документы по отношениям с банками, брокерами, ПИФами, страховыми компаниями и т.п. Убирайте из этой папки документы с истекшим сроком действия и добавляйте новые по мере необходимости.

  3. Убедитесь, что ваша вторая половина (или человек, вместе с которым вы совместно ведете хозяйство – например, это может быть, ваш родитель или ребенок) знает, где хранится неприкосновенный запас, где лежит та самая папка-скоросшиватель, и как, в случае чего, «обналичить» инвестиционные продукты. Если вы по каким-то причинам супруге/супругу не доверяете, то напишите подробные письменные инструкции и сделайте так, чтобы в нужное время они попали к адресату. Например, заклеенный конверт, который должен передать кто-то из знакомых. На западе для этого используется личный адвокат или нотариус, но у нас этот вариант, увы, не распространен.

Когда мой страховщик год назад настойчиво убеждал меня в пользе более дорогих видов страхования, у меня было, что ответить на все его аргументы. Дело в том, что большинство вопросов, о которых обычно говорят страховщики, у меня закрыто другими, более выгодными для меня способами, среди которых - различные виды инвестиций, как высокодоходных, так и не самых доходных, но зато высоколиквидных. Поэтому применительно ко мне большинство аргументов страховщика не работали.

Но это у меня. А у большинства людей эти вопросы, действительно, не закрыты.

И лучше бы вам их заранее закрыть самостоятельно более выгодными для вас способами, чем поддаться настойчивым уговорам вашего страховщика и закрыть их способом, невыгодным для вас.




ЖЖ-сообщество Личные финансы
TOP-100 блогов финансовой тематики
Tags: инвестиции, страхование
Subscribe

  • ... обмен мнениями пациентов ...

    Обсуждения начинающих инвесторов на форумах и в чатах интернета, кто в какие инструменты и в каких долях вложился, напоминает мне обмен мнениями…

  • Размышления о биржевых фондах

    Размышления о биржевых фондах В последнее время новые биржевые фонды появляются, как грибы после дождя. Но при этом многообразии, подавляющее…

  • Главный довод против вложений в крипту

    Главный довод против вложений в крипту Есть логический прием, с помощью которого можно доказать несостоятельность каких-либо мнений или утверждений:…

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 31 comments

  • ... обмен мнениями пациентов ...

    Обсуждения начинающих инвесторов на форумах и в чатах интернета, кто в какие инструменты и в каких долях вложился, напоминает мне обмен мнениями…

  • Размышления о биржевых фондах

    Размышления о биржевых фондах В последнее время новые биржевые фонды появляются, как грибы после дождя. Но при этом многообразии, подавляющее…

  • Главный довод против вложений в крипту

    Главный довод против вложений в крипту Есть логический прием, с помощью которого можно доказать несостоятельность каких-либо мнений или утверждений:…