?

Log in

No account? Create an account

Предыдущие | Следующие

О грустном

Диалог в комментариях к посту про страховщиков подвиг меня на то, чтобы дать несколько советов на тему, говорить о которой не очень хочется. Но надо.

Если вы попадете в лапы страховому агенту, то он начнет вам задавать вопросы, которые обычно не принято задавать самому себе. Вопросы эти из серии «а что будет, если…»

  • ... вам на голову упадет кирпич или большая сосулька
  • ... вас собьет на перекрестке машина
  • ... вам проломят голову уличные хулиганы
  • И так далее. Вариантов в наше смутное время может быть много.

Совет из песни Виктора Цоя «Следи за собой. Будь осторожен» уместен, но, к сожалению, помогает не всегда. Самому Цою он, увы, не помог.

Итоги этих неприятных событий могут быть следующие (в порядке ухудшения последствий):

  1. Длительная нетрудоспособность, во время которой вы не сможете зарабатывать деньги. А деньги на лечение вам потребуются.
  2. Постоянная (до конца жизни) нетрудоспособность. Иначе говоря, инвалидность той или иной степени.
  3. Летальный исход. Вам-то будет уже все равно, а вот у ваших близких могут возникнуть проблемы, если в семье вы были единственным кормильцем.

Решением, которое попытается продать вам страховщик, окажется, понятное дело, полис страхования жизни. При этом возможны два варианта: либо полис обычного (рискового) страхования, либо полис накопительного страхования.

Страховщик, к гадалке не ходи, попытается впарить вам именно накопительное страхование. Причина проста: ему (не вам!) это гораздо выгоднее, его комиссионные в этом случае окажутся в несколько раз выше. Почему не надо соглашаться на этот вариант, я когда-то подробно, с расчетами, описывал в двух выпусках рассылки «Секреты инвестирования». Не поленитесь, прочитайте их.

Про накопительное страхование жизни
Еще про накопительное страхование жизни

Из этих двух статей, надеюсь, понятно, почему полис накопительного страхования жизни окажется, как правило, чрезвычайно невыгодным для вас решением. И уж если вы твердо решили застраховаться и выбираете между обычным (рисковым) и накопительным страхованием жизни, то предпочесть в большинстве случаев следует, как ни странно, именно обычное (рисковое) страхование. Несмотря на то, что ваш страховщик всеми силами будет убеждать вас в обратном.

Кстати, если сравнить комиссионные страхового агента и, скажем, продавца других инвестиционных продуктов (ПИФов, брокерских услуг, депозитов etc.) в процентах от суммы инвестиций, то комиссия страхового агента окажется в несколько раз (!) выше. Когда инвестиционные консультанты узнают об этом, многие начинают рвать на себе волосы с досады и уходят в страховые агенты. Именно огромное вознаграждение за продажу является причиной того, что страховых агентов у нас, пожалуй, даже больше, чем инвестиционных консультантов. А отнюдь не «полезность продукта».

Но и полис обычного (рискового) страхования – штука тоже далеко не самая эффективная.


В прошлом году я, ради эксперимента, прошел в одной известной страховой компании трехдневное обучение на страхового агента. Зачем? Ну, любопытный я. Далее заполнил все анкеты, оформил себе полис страхования жизни (обычный, недорогой, рисковый), и внимательно с калькулятором изучил все условия страхования.

Выводы следующие: если вы тратите на страхование небольшую сумму денег, то сумма страхового покрытия при несчастном случае вряд ли сильно поможет ни вам, ни вашей семье по причине очень незначительной суммы выплат. Если же вы ежегодно тратите на страховку много, то, тем самым вы лишаете себя возможности вкладывать эти деньги в гораздо более эффективные инвестиционные продукты. Словом, страховка – это не халява, бесплатного сыра там нет.

При этом я особенно не рекомендую вкладывать деньги в страхование тем, у кого нет (или практически нет) других вариантов долгосрочных инвестиции: ПИФов, акций, недвижимости, депозитов, драгметаллов и т.п. В этом случае страховщик будет особо напирать на беспомощность вас или семьи при несчастном случае и попытается развести вас на максимально возможную сумму страховки. Согласившись с его предложением, вы упустите возможность сделать так, чтобы эти деньги работали на вас более эффективно.

На мой взгляд, страховые программы уместны в вашем инвестиционном портфеле лишь в том случае, если, во-первых, сам портфель уже создан и наполнен другими, правильными, инструментами, а во-вторых, доля страховых продуктов в нем не превышает 10-15% размера вашего капитала.

Если у вас нет инвестиций вообще, то начинать нужно, на мой взгляд, не со страховки, а с инвестиций.

И еще ряд советов:

  1. Обязательно имейте ликвидный «неприкосновенный запас» в виде наличных на срок от 3 до 12 месяцев. Подробнее см.:
    Принцип бобслея
    Принцип бобслея – продолжение
    Принцип бобслея – важное уточнение

  2. Держите в порядке свои финансовые документы. Заведите папку-скоросшиватель, в которую подшивайте все действующие финансовые договора и прочие документы по отношениям с банками, брокерами, ПИФами, страховыми компаниями и т.п. Убирайте из этой папки документы с истекшим сроком действия и добавляйте новые по мере необходимости.

  3. Убедитесь, что ваша вторая половина (или человек, вместе с которым вы совместно ведете хозяйство – например, это может быть, ваш родитель или ребенок) знает, где хранится неприкосновенный запас, где лежит та самая папка-скоросшиватель, и как, в случае чего, «обналичить» инвестиционные продукты. Если вы по каким-то причинам супруге/супругу не доверяете, то напишите подробные письменные инструкции и сделайте так, чтобы в нужное время они попали к адресату. Например, заклеенный конверт, который должен передать кто-то из знакомых. На западе для этого используется личный адвокат или нотариус, но у нас этот вариант, увы, не распространен.

Когда мой страховщик год назад настойчиво убеждал меня в пользе более дорогих видов страхования, у меня было, что ответить на все его аргументы. Дело в том, что большинство вопросов, о которых обычно говорят страховщики, у меня закрыто другими, более выгодными для меня способами, среди которых - различные виды инвестиций, как высокодоходных, так и не самых доходных, но зато высоколиквидных. Поэтому применительно ко мне большинство аргументов страховщика не работали.

Но это у меня. А у большинства людей эти вопросы, действительно, не закрыты.

И лучше бы вам их заранее закрыть самостоятельно более выгодными для вас способами, чем поддаться настойчивым уговорам вашего страховщика и закрыть их способом, невыгодным для вас.




ЖЖ-сообщество Личные финансы
TOP-100 блогов финансовой тематики

Comments

( 31 комментарий — комментировать )
a_nalgin
20 авг, 2010 09:11 (UTC)
Полагаю, п.3 здесь играет ключевую роль. Действительно, самым уязвимым местом "инвестиционного самострахования" является то, что в ряде случаев "застрахованный" может просто-напросто физически не смочь воспользоваться той частью сбережений, которая призвана играть роль альтернативной страховки от несчастных случаев. Например, из-за длительного расстройства двигательных и речевых функций вследствие черепно-мозговой травмы (не дай Бог никому, конечно!).
При традиционном страховании страховщик, как правило, выплачивает определенную сумму родственникам застрахованного, при "самостраховании" родственникам придется действовать самостоятельно. Кроме того, одних инструкций для родственников может оказаться недостаточно, необходимы еще и доверенности - на распоряжение "страховым" депозитом, например, или на совершение операций через брокера. То есть, нужна целая система защиты...
Но вот если смысл ее городить? В конце концов для обычного человека и страховая сумма и суммы регулярных страховых премий - не Бог весть какие огромные деньги. Понимаю, что в процентах годовых разница в доходности страховых и инвестиционных продуктов просто огромна, но в абсолютных суммах она вряд ли окажется значительной...
То есть, некий страховой продукт, полагаю, у человека быть должен. Другое дело, что его роль может быть только вспомогательной: защита на первое время на случай самого неблагоприятного страхового случая :)
В целом же - согласен. Сбалансированный и хорошо структурированный инвестиционный портфель - лучшая страховка.
balasssenok
20 авг, 2010 09:46 (UTC)
А доверенность на проведение операций со "страховым депозитом" для супруги можно составить в банке (бесплатно). Что я уже сделал.
zhezuma
20 авг, 2010 16:59 (UTC)
Спасибо за прояснение разума. А то я уже было решил, что страхование - это действительно выгодно (накопительное).
Особенно, почитав блог такого агитстраховщика как Владимир Авденин.
fintraining
22 авг, 2010 16:03 (UTC)
И ведь он не обманывает!

ДЛЯ НЕГО (для страхового агента) это, действительно, очень-очень выгодно. :)

viktor_rostov
22 авг, 2010 11:30 (UTC)
Спасибо за интересную статью. Перепостил у себя. Зашел на почту и увидел информационное письмо из банка в котором предлагается новый продукт.
«ВКЛАД В БУДУЩЕЕ» С 23 АВГУСТА 2010 ГОДА
Высокий процент по Депозиту + Накопительное страхование жизни - это возможно!

Видно чтобы инвестиционные консультатны не уходили за высокими комиссиоными банки продвигают уже и страхование. ))))
fintraining
22 авг, 2010 16:03 (UTC)
Спасибо за перепост!
amuletvb
25 авг, 2010 08:11 (UTC)
Несколько цитат
При формировании стратегических резервов, к которым относятся и пенсионные и образовательные накопления, задача делится на несколько:
1. Прежде всего, необходимо обеспечить минимальный гарантированный уровень накоплений, обеспечивающий нормальную жизнь.
2. Необходимо обеспечить такой уровень накоплений, который позволит нам наслаждаться жизнью, превратить пенсионный период в приятный долгосрочный отпуск.
Следует помнить о следующем:
 Наивно думать, что, одна накопительная программа, позволит обеспечить достойный доход пенсионеру в течение длительного периода, который может составить четверть жизни. Придется откладывать в 3-4 местах и делать это всю жизнь.
 Чем выше доход, тем выше риск потерь накоплений. Пенсионные накопления – это формирование стратегических резервов. Основная задача - сохранить отложенное и максимально ( не в ущерб надежности) защитить от инфляции. Здесь руководствоваться одним критерием: доходность выше или ниже инфляции – опасно.
 Чем раньше мы начинаем накапливать, тем меньше мы рискуем, тем меньше нагрузка на бюджет .
 Для обеспечения гарантированного уровня необходимо помнить не только о надежности компании, которой мы доверили заботу о сбережениях, но и о финансовых рисках в нашей жизни и необходимости защитить наши сбережения от последствий этих рисков.
amuletvb
25 авг, 2010 08:12 (UTC)
Вторая цитата
Быть вкладчиком ПИФ теперь модно. Со всех сторон несется: "Получи пассивный доход", "Ты работал на деньги, пусть теперь они поработают на тебя".
И многие несут последние деньги в ПИФы в надежде быстро разбогатеть.
Мало кто из вкладчиков представляет, что он делает. Особенно, если это способ формирования пенсионных (стратегических) резервов.
ПИФ не дает никаких гарантий и обязательств по возврату вложенных средств. Единственно, что он обязуется, управлять вашими деньгами в соответствии с действующими правилами и процедурами. Но гарантий от падения стоимости инвестиционного портфеля будущего пенсионера не даст никто.
Поэтому основной риск при инвестировании пенсионных накоплений в ПИФ – это риск снижения стоимости портфеля.
Именно увлечение фондовым рынком, как инструментом для пенсионных накоплений в "золотые 90-е" погубило многих американцев. С марта 2001 г. по 2003 г. многие из них потеряли от 30 до 90% своих сбережений.
Всего в этот период было потеряно более 9 трл. Долларов США.
И сейчас возникла такая же ситуация на международных финансовых рынках в связи с так называемым "ипотечным кризисом". Крупнейшие инвестиционные фонды различных стран 2008 г. завершили с отрицательной доходностью.
Поэтому стоит прислушаться к советам Литтла и Роудса, специалистов фондового рынка США. В своей книге "Как пройти на Уолл-Стрит?" они советуют подумать о вложении денег в акции только в том случае, если:
• застрахованы имущество, жизнь и здоровье всех членов семьи потенциального инвестора
• накоплены сбережения для насущных семейных нужд вроде оплаты образования для детей, покупки жилья, пенсии
• некоторая сумма отложена на "черный день"( который может затянуться несколько месяцев), в случае, если предыдущие действия не смогут компенсировать форс-мажорные затраты.
amuletvb
25 авг, 2010 08:13 (UTC)
Третья цитата
Когда речь идет о долгосрочном процессе накоплений, необходимо помнить не только о надежности компании, которой мы доверили заботу о сбережениях, но и о финансовых рисках в жизни каждого человека, в т.ч. связанных с жизнью и здоровьем и о необходимости защитить наши сбережения от последствий этих рисков. Человек может утратить трудоспособность в результате болезни или несчастного случая. А может уйти из жизни, оставив семью без кормильца. На Западе для ситуаций, когда кормилец теряет трудоспособность или уходит из жизни есть даже термин "живая смерть". Семья теряет источник доходов: приходится экономить, менять жилье… и происходит падение по социальной лестнице.
Для защиты от последствий таких ситуаций страховая компания незаменима. Только страховая компания может принять на себя обязательства по финансовой защите человека и его близких в случае утраты трудоспособности или смерти. И Банк и НПФ и ПИФ не обеспечивают страховой защиты. Независимо от ситуации: отдадут только то, что человек успел отложить. Потерял способность трудиться (из-за болезни, в результате несчастного случая) – все пенсионные планы рухнули. Ушел кормилец из жизни – через 6 месяцев получите только то, что он успел отложить. В страховании все по-другому: потерял возможность трудиться – страховая компания оплатит оставшиеся взносы и человек получит свои накопления в полном объеме. Ушел человек из жизни, а мы знаем, что это не только эмоциональное горе. Это и финансовый удар по семье. Страховая компания выплатит близким при потере кормильца в короткие сроки солидную страховую выплату в разы превышающую взносы., что позволит устоять в непростой финансовой ситуации. При долгосрочном страховании страховой тариф в этой программе фиксируется на дату страхования и остается неизменным в течение всего срока действия полиса.
Все вышеперечисленное фактически превращает накопительное страхование жизни в одну из важных составляющих семейной/ личной системы социальной защиты, т.к. совмещает в себе накопление и финансовую защиту застрахованного и его близких от непредвиденных случаев: болезнь, потеря трудоспособности,смерть. Это очень важно, когда семья ограничена в средствах и потеря даже небольшой суммы недопустима.
Именно это и позволяет рекомендовать страхование, как первый накопительный план, который закладывает основу будущего благополучия. Потом можно искать другие возможности: НПФ, ПИФ.
fintraining
25 авг, 2010 08:35 (UTC)
Re: Третья цитата
И что? :)

Это бла-бла-бла вы услышите от любого страховщика. Поверьте, я это слышал уже много раз. Можно было бы разобрать всю эту рекламную лабуду по косточкам, но, поверьте, ну очень лень. Тем более, при общении с анонимом, автором журнала из 0 записей, не способного сформулировать свои мысли, и потому копирующего цитаты из неизвестного источника.

Я оставлю ваши комментарии, пусть люди читают и сами разбираются, кого им слушать.



Edited at 2010-08-25 08:36 (UTC)
(Удалённый комментарий)
emadgin
31 авг, 2010 13:08 (UTC)
А что делать, если я 2 года назад уже застраховала свою жизнь именно накопительным страхованием на 20 лет? Пытаться расторгнуть договор? Плачу около 300$ в год. Депозиты небольшие есть, других инвестиций нет.
(без темы) - fintraining - 3 сент, 2010 07:18 (UTC) - Развернуть
pro_zvon
3 сент, 2010 06:28 (UTC)
А стоит ли страховаться вообще? Зачем это делать?

Ваш совет:
"...страховые программы уместны в вашем инвестиционном портфеле лишь в том случае, если, во-первых, сам портфель уже создан..."

похож на совет инструктора по альпинизму, внушающего альпинистам, что сначала надо подняться на вершину, а затем навесить страховочные веревки, чтобы закрепиться на вершине навечно.

Или: зачем брать запасной парашют при первом прыжке? Вот первый раз прыгнете, если понравится, станете профи, то тогда и будете брать запасной. А при первом - риск невелик. Поэтому незачем таскать лишний груз. Это неэффективно.

Я лично предпочту сделать наоборот. Сначала застраховаться: навесить страховочные веревки, а потом лезть на вершину. Что в моей логике ошибочно?
fintraining
3 сент, 2010 07:15 (UTC)
Это будут веревки, связывающие вас с землей, и не дающие подняться вверх.

Вы будете с голой ж..., но зато эта ж... будет застрахована. Все деньги будут уходить на периодические уплаты взносов по страхованию ж... и денег на штаны уже не останется.
(без темы) - pro_zvon - 3 сент, 2010 08:03 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 3 сент, 2010 10:09 (UTC) - Развернуть
(без темы) - pro_zvon - 5 сент, 2010 20:16 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 6 сент, 2010 04:07 (UTC) - Развернуть
(без темы) - pro_zvon - 6 сент, 2010 07:30 (UTC) - Развернуть
(без темы) - fintraining - 6 сент, 2010 07:34 (UTC) - Развернуть
pro_zvon
5 сент, 2010 20:30 (UTC)
О сравнении рискового и накопительного страхования
В ваших расчетах, указанных http://www.fintraining.ru/index.php?module=subjects&func=viewpage&pageid=518 вы сравнили не рисковое страхование с накопительным, а накопительное страхование с инвестированием. Попробуйте посчитать что получится, если бы по вашему совету клиент платил не за рисковое страхование, а за накопительное. Ту же самую сумму 2441 евро. У меня получилась разница почти 180000 евро в пользу накопительного.
fintraining
6 сент, 2010 04:12 (UTC)
Re: О сравнении рискового и накопительного страхования
Вы, похоже, плохо понимаете смысл написанного. Сравнивалось накопительное страхование с комбинацией "рисковое страхование + инвестиции" при одинаковом размере страховой суммы (при одинаковых размерах выплат при наступлении НС).
abanat
26 сент, 2010 15:06 (UTC)
как раз пошёл и приобрёл доп. медстраховки
Полтора года назад...
После прочтения какого-то выпуска вашей рассылки на сабскрайбе.. и размышлений по этому поводу...
как раз пошёл и приобрёл доп. медстраховки на жён и детей.
Кстати.. не особенно и пригодились.
Но всё равно - имхо - были нужны.
( 31 комментарий — комментировать )

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования



Другие ресурсы:

Facebook: http://facebook.com/fintraining.spirin

VKontakte: http://vk.com/fintraining

Twitter: http://twitter.com/fintraining

YouTube: http://youtube.com/fintraining01

Telegram: https://t.me/fintraining

Яндекс.Дзен: https://zen.yandex.ru/id/5a526e7d8651650f4666cbc1

Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Май 2019
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner