December 11th, 2013

Скрудж

Как банки зарабатывают на потребительских кредитах?

be203_1335562026_doseng.org_19492Меня иногда отдельные наивные читатели пытаются «уличить» в том, что я излишне драматизирую ситуацию со ставками потребительских кредитов, и на полном серьезе рассказывают мне, что, на самом деле, ставки, прописанные в договорах, невысоки.

Как же так может быть?

А, например, вот так:

    Агентство Fitch подсчитало доходы банков от страхования за 2012 г. и выявило аномальные показатели у «Ренессанс кредита». Банк последние два года более половины своей операционной прибыли до создания резервов получает от комиссий за продажу страховок заемщикам. В 2011 г. этот показатель достигал 72% от операционной прибыли, в 2012 г. — 60%. Из конкурентов никто не преодолел 50%: у ХКФ-банка соответственно 32 и 48%, у Альфа-банка — 6 и 7%, у Сбербанка — 3,5 и 3,6%.

    Наибольшую прибыль банкам приносит страхование жизни и здоровья частных заемщиков, говорит Алексей Янин из «Эксперт РА». За три последних года доля этого вида в общем объеме взносов, собранных через банки, выросла с 10% (2009 г.) до 31% (2012 г.). Особенности таких страховок — низкая убыточность и высокие комиссии, подчеркивает Янин: комиссия банка по полисам страхования жизни достигает 90% их стоимости, тогда как, например, в каско — лишь 25-35%.

Отсюда: http://www.vedomosti.ru/finance/news/19976491/zolotye-polisy-renessansa

Банк свыше 60% своей операционной прибыли получает от непрофильной деятельности - продажи страховок. Хороший банк, да?

Разумеется, эта та же плата за кредит, только вид сбоку. Вы смотрите в договор и видите, что кредитная ставка сама по себе вроде бы невысокая. А на самом деле с вас просто сдерут деньги по другому договору, оказаться от которого вы (как заемщик) не можете.

Это, кстати, лишь один из возможных вариантов. Есть много других.

Чудес в финансовом мире почти не бывает. По крайней мере точно не бывает в массовом порядке. Если вам кажется, что вы где-то нашли чудесные условия, значит, вы еще просто пока чего-то не поняли.




Ближайшие встречи, семинары, вебинары:

11 декабря - бесплатный вебинар Галины Парусовой "Как самому купить квартиру и не пожалеть об этом?"
17 - 18 декабря - вебинар Сергея Спирина "Личный инвестиционный план"

ЖЖ-сообщество Личные финансы
Скрудж

Зачем вы инвестируете?

rostЛюди, которые только приступают к инвестициям, основной вопрос, как правило, формулируют следующим образом: КУДА инвестировать? Именно это поначалу кажется им наиболее важным.

Однако есть не менее важный вопрос, над которым новички поначалу редко задумываются: а ЗАЧЕМ инвестировать?

Казалось бы, ответ очевиден и изложен во многих книжках: чтобы приумножить свой капитал. Но, на самом деле это не ответ, а его имитация, поскольку дальше неизбежно возникает следующий вопрос: а зачем вам приумножать свой капитал?

Чтобы что? Ради чего отказывать себе в текущем потреблении? Нужно ли это вам? Стоит ли эта игра свеч?

И вот уже в попытке ответить себе на этот вопрос люди начинают задумываться и формулировать более конкретные ответы. Хочу купить большую квартиру. Хочу дать детям хорошее образование. Хочу обеспеченную пенсию. Хочу перестать зависеть от работодателя и открыть свой бизнес. И еще очень много всего хочу.

Вот эти «хотелки» часто называют целями. Или, если достичь этих целей вы планируете с помощью инвестиций, то инвестиционными целями.

На самом деле, в приведенных выше формулировках, это еще не цели, а мечты. Цель отличается от мечты тем, что имеет четкие характеристики. Они более конкретны, они имеют стоимость и срок достижения.

Collapse )