November 29th, 2012

Скрудж

На кредитной игле – история третья

Всегда ли кредиты вредны?

Нет, конечно же, не всегда. Кредит может быть полезен, если он берется для предпринимательской или близкой по смыслу деятельности, в результате которой заемщик планирует получать прибыль больше, чем отдает банку в виде процентов по кредиту. Подчеркну: именно «планирует», а не просто «мечтает», планирование подразумевает расчет, включающий в себя оценку как предполагаемой прибыли, так и рисков и дополнительных расходов, которые могут возникнуть в процессе реализации.

Ниже – еще одно письмо со вполне, на мой взгляд, адекватными мыслями.

* * *

    Здравствуйте всем!

    Ну что сказать, прочитал статьи по теме "кредитной" иглы и понял, исходя из своей практики, одно - ни для одного из тех корреспондентов, кто писал о взятых кредитах, не были определены четкие цели (а за ними и расчеты) под предполагаемые кредиты - а с моей точки зрения, все "потребительские кредиты" (которые не предполагают дохода
    в перспективе) являются нецелевыми и подводят в конечном итоге к "красной черте".

    Мы с супругой заканчиваем строительство отеля, и с момента начала нашего проекта я могу заявить ответственно - без кредитов строительство такого рода не потянуть.

    Здесь полностью подтверждаются слова Роберта Кийосаки, который писал, что кредит, это своего рода балласт для корабля в дальнем плавании, чтобы он не перевернулся на крутой "экономической волне", и о том, что надо уметь различать (!) "хорошие кредиты" и "провальные". В моем случае примером "провального кредита" может служить покупка машины в кредит (долларовый) до валютного кризиса - он же потребительский, и мы сейчас, конечно сожалеем, что не оформили в 2008-м кредит в гривнах, но нам нужна была "по горло" машина для строительства.

    Нужно еще учитывать и рассматривать кредиты венчурного капитала - или, так называемые кредиты "бизнес-ангелов", о чем ни упоминалось ни в одной из статей. В случае нашего проекта мы имеем такой кредит, и он на более выгодных условиях, чем банковские, но опять же, не потребительский.

    С другой стороны, краткосрочные банковские кредиты (на срок не более 3-х месяцев) на суммы в пределах 3000 долл., позволили не прерывать строительные работы, обеспечение стройматериалами, заработок рабочих и график ввода в строй объектов размещения и инфраструктуры. Такие короткие заимствования позволяли и позволяют заполнять "разрывы" финансирования до получения основного заработка (денежного потока),

    Но, как было написано в одной из статей на сайте UBR.ua - есть одно кредитное правило, которого я строго придерживаюсь, и оно подтверждено практикой - совокупные ежемесячные выплаты по кредитам не могут превышать 35% от ежемесячного (гарантированного) совокупного дохода - в моем случае это зарплата + доход от аренды квартиры.

    В связи с изложенным я могу со своей стороны порекомендовать потенциальным кредитным клиентам:

    - Избегайте потребительских кредитов, которые не принесут Вам денежного потока (станут Вашим пассивом) - следуйте принципу "... это обязательно будет, но не сегодня"

    Пример: мой родственник вложил в свой частный дом 200 тыс. у.е. и считает это активом (???), потому что это дает больше комфорта по сравнению с квартирой (бред - если считать ноль денежного потока)

    - Кредит можно рассматривать только в том случае, если объект кредитования принесет вам в перспективе (зависит от инвестиционных целей) денежный поток, т.е. ваша инвестиция станет финансовым активом.

    И только в этом случае ваш успех или неуспех в кредитовании зависит от точности расчетов, оценок риска и - инновационной ценности вашей инвестиционной идеи (бизнес-идеи).

    Еще один важный момент - это ваша прозрачность по отношению к кредиторам. Они имеют право знать о ваших реальных доходах, рисках и умении управлять своими финансами, а также быть уверенными в вашей аккуратности, пунктуальности и обязательности.

    Вы, как и мы, убедитесь, что если ваша бизнес-идея нестандартная и инновационная, финансовая помощь часто приходит неожиданно со стороны, в самые отчаянные моменты вашей деловой жизни.

    И еще - с психологической точки зрения - кредит - для серьезных людей - не тема для "засаленных" анекдотов - а суровая школа отношений и дисциплины - вершина которой - быть уверенным, что ты в хороших отношениях со всеми и своими кредиторами.

    Успехов вам всем


* * *

С.С.
Вот это тот случай, когда, действительно, можно говорить о полезном кредите. Конечно же, не видя расчетов, сложно оценить их адекватность, но, по крайней мере, мысли здравые.

Collapse )