September 25th, 2009

Скрудж

Про скоринг

Иногда мне задают вопрос: а можно ли пользоваться банковскими кредитными картами с грейс-периодом, в течение которого проценты за кредит не начисляются?

Не правда ли, очень напоминает бесплатный сыр, который бывает сами-знаете-где?

Я хочу привести вам одно соображение, которое, надеюсь, заставит вас отказаться от этой мысли.

Но сначала пара слов о том, что такое скоринг. Скоринг — это автоматизированная система оценки, помогающая принять решение о том, можно ли выдавать кредит обратившемуся в банк заемщику. Данные о заемщике вводятся сотрудником банка в программу, которая дает ответ о том, соответствует ли финансовое и социальное положение заемщика критериям для получения займа.

В прессе вы найдете множество статей, в которых представители банков с удовольствием рассказывают о том, что скоринговые системы призваны уменьшить число невозвратов по выданным кредитам. Почитайте, например, здесь:

http://www.expert.ru/printissues/siberia/2008/16/bankovskiy_kredit/
http://www.crednews.ru/2008/05/07/cherez_ternii_skoringa.html

Однако алгоритмы работы скоринговых систем никогда не раскрываются, они засекречены и являются ноу-хау банка. Мотивы отказа банка в выдаче кредита клиентам не сообщаются. О том, как на самом деле работают алгоритмы скоринговых систем, заемщики могут только догадываться.

Представьте, что у банка есть большая статистическая база с данными о том, какие категории людей каким образом ведут себя при взятии и погашении кредитов. Часто ли они залезают в кредит? Платят или не платят по нему? Как долго платят? Допускают ли просрочки? Берут ли новые кредиты? И т.п.

Можно настроить скоринговую систему таким образом, чтобы она минимизировала риски, уменьшала число невозвратов. Однако с точки зрения банка гораздо выгоднее настроить скоринговую систему другим образом, задав в качестве критерия оптимизации не минимизацию риска, а максимизацию прибыли банка.

И тогда получится удивительная вещь: банку невыгодно выдавать кредит финансово грамотному клерку-бухгалтеру, который строго следит за размером задолженности и всегда гасит долг к окончанию грейс-периода. Прибыли от этого клиента для банка никакой. Зато гораздо выгоднее выдать кредит финансово неграмотному раздолбаю-сантехнику, который выберет лимит по максимуму, с высокой вероятностью забудет или не сможет вовремя погасить задолженность, и в итоге будет регулярно платить банку большие штрафы. Да, некоторое количество этих «сантехников» в итоге не смогут погасить накопившуюся как снежный ком кредитную задолженность. Но зато прибыль, полученная в виде штрафных процентов с остальных «сантехников» с лихвой перекроет все эти убытки и принесет прибыль банку.

У вас стабильная высокая зарплата. Вы приходите в банк, заполняете анкету на получение потребительского кредита, и получаете отказ. Зато ваш сосед с низкими и нестабильными доходами без проблем получил карту этого банка, и пользуется ею. И вы думаете: «Какие же дураки работают в этом банке!».

Нет, в банках работают совсем не дураки.

P.S.
Заранее прошу прощения у сантехников, вовсе не хотел обидеть представителей этой уважаемой профессии.