?

Log in

No account? Create an account

Предыдущие | Следующие

Про скоринг

Иногда мне задают вопрос: а можно ли пользоваться банковскими кредитными картами с грейс-периодом, в течение которого проценты за кредит не начисляются?

Не правда ли, очень напоминает бесплатный сыр, который бывает сами-знаете-где?

Я хочу привести вам одно соображение, которое, надеюсь, заставит вас отказаться от этой мысли.

Но сначала пара слов о том, что такое скоринг. Скоринг — это автоматизированная система оценки, помогающая принять решение о том, можно ли выдавать кредит обратившемуся в банк заемщику. Данные о заемщике вводятся сотрудником банка в программу, которая дает ответ о том, соответствует ли финансовое и социальное положение заемщика критериям для получения займа.

В прессе вы найдете множество статей, в которых представители банков с удовольствием рассказывают о том, что скоринговые системы призваны уменьшить число невозвратов по выданным кредитам. Почитайте, например, здесь:

http://www.expert.ru/printissues/siberia/2008/16/bankovskiy_kredit/
http://www.crednews.ru/2008/05/07/cherez_ternii_skoringa.html

Однако алгоритмы работы скоринговых систем никогда не раскрываются, они засекречены и являются ноу-хау банка. Мотивы отказа банка в выдаче кредита клиентам не сообщаются. О том, как на самом деле работают алгоритмы скоринговых систем, заемщики могут только догадываться.

Представьте, что у банка есть большая статистическая база с данными о том, какие категории людей каким образом ведут себя при взятии и погашении кредитов. Часто ли они залезают в кредит? Платят или не платят по нему? Как долго платят? Допускают ли просрочки? Берут ли новые кредиты? И т.п.

Можно настроить скоринговую систему таким образом, чтобы она минимизировала риски, уменьшала число невозвратов. Однако с точки зрения банка гораздо выгоднее настроить скоринговую систему другим образом, задав в качестве критерия оптимизации не минимизацию риска, а максимизацию прибыли банка.

И тогда получится удивительная вещь: банку невыгодно выдавать кредит финансово грамотному клерку-бухгалтеру, который строго следит за размером задолженности и всегда гасит долг к окончанию грейс-периода. Прибыли от этого клиента для банка никакой. Зато гораздо выгоднее выдать кредит финансово неграмотному раздолбаю-сантехнику, который выберет лимит по максимуму, с высокой вероятностью забудет или не сможет вовремя погасить задолженность, и в итоге будет регулярно платить банку большие штрафы. Да, некоторое количество этих «сантехников» в итоге не смогут погасить накопившуюся как снежный ком кредитную задолженность. Но зато прибыль, полученная в виде штрафных процентов с остальных «сантехников» с лихвой перекроет все эти убытки и принесет прибыль банку.

У вас стабильная высокая зарплата. Вы приходите в банк, заполняете анкету на получение потребительского кредита, и получаете отказ. Зато ваш сосед с низкими и нестабильными доходами без проблем получил карту этого банка, и пользуется ею. И вы думаете: «Какие же дураки работают в этом банке!».

Нет, в банках работают совсем не дураки.

P.S.
Заранее прошу прощения у сантехников, вовсе не хотел обидеть представителей этой уважаемой профессии.

Метки:

Comments

(Анонимно)
1 окт, 2009 02:59 (UTC)
Все правильно pagurian написал.
Сперва вырабатываем собственную семейную финансовую дисциплину, потом используем тот банковский продукт, который нам удобен в повседневной жизни.
Могу указать пару мотивов, почему я пользуюсь кредиткой с грейсом.
1. Моя собственная зарплата лежит на карте, где на остаток начисляют процент, близкий к ставке ЦБ РФ. На других счетах и депозитах лежит подушка безопасности (вот машина недавно сломалась, буду чинить из подушки). Если платить картой, где бежит процент, потеряю процент. Поэтому все повседневные покупки оплачиваю кредиткой. Потом ежемесячно вовремя погашаю кредит платежкой через интернет-банк с процентной карты. Стоимость годового обслуживания кредитки окупается за один-два месяца таким образом.
2. Допустим, вам не хочется нарушать сроки депозита, где лежит подушка, либо имеется какое-то иное расхождение по срокам между регулярным поступлением зарплаты и обязательным ежемесячным крупным платежом (например, коммуналка за большую квартиру, коттедж или что-то еще). Пропустите сроки - получите пени, что не нужно никому. Образовавшийся кассовый разрыв легко покрывается кредиткой с грейсом. Опять же текущие покупки делаем по кредитке, высвободившиеся на месяц средства идут на крупный платеж наличными или платежкой, поступающая зарплата покрывает кредит к окончаниию грейс-периода. В итоге и подушку не трогаем без особой нужды, и остаемся аккуратными плательщиками, и рисков никаких.

А по поводу скоринга... Ну если при зарплате в сотню тысяч попросить кредитный лимит на двадцать тысяч, то будет считаться, что потенциальный заемщик неискренен в предоставлении цифр и документов, и ему откажут. Если при тех же вводных попросить триста тысяч, то тысяч сто-двести дадут.
И не надо думать, что бесплатный грейс-период для банка невыгоден. Он за этот период имеет примерно один процент прибыли со всех сделанных вами покупок. А вам без разницы, потому что будете ли вы платить наличными или картой, цена на колбасу в супермаркете будет одинакова.
Так что, если цены у поставщиков вашей семьи (продуктов в основном) одинаковы при наличном и безналичном расчете, то кредитка с грейсом - то что доктор прописал. Только сперва создайте собственную дисциплину и распишите во всех деталях ваш семейный денежный поток.

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования



Другие ресурсы:

Facebook: http://facebook.com/fintraining.spirin

VKontakte: http://vk.com/fintraining

Twitter: http://twitter.com/fintraining

YouTube: http://youtube.com/fintraining01

Telegram: https://t.me/fintraining

Яндекс.Дзен: https://zen.yandex.ru/id/5a526e7d8651650f4666cbc1

Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Page Summary

Latest Month

Июль 2019
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner