fintraining (fintraining) wrote,
fintraining
fintraining

Category:

Про скоринг

Иногда мне задают вопрос: а можно ли пользоваться банковскими кредитными картами с грейс-периодом, в течение которого проценты за кредит не начисляются?

Не правда ли, очень напоминает бесплатный сыр, который бывает сами-знаете-где?

Я хочу привести вам одно соображение, которое, надеюсь, заставит вас отказаться от этой мысли.

Но сначала пара слов о том, что такое скоринг. Скоринг — это автоматизированная система оценки, помогающая принять решение о том, можно ли выдавать кредит обратившемуся в банк заемщику. Данные о заемщике вводятся сотрудником банка в программу, которая дает ответ о том, соответствует ли финансовое и социальное положение заемщика критериям для получения займа.

В прессе вы найдете множество статей, в которых представители банков с удовольствием рассказывают о том, что скоринговые системы призваны уменьшить число невозвратов по выданным кредитам. Почитайте, например, здесь:

http://www.expert.ru/printissues/siberia/2008/16/bankovskiy_kredit/
http://www.crednews.ru/2008/05/07/cherez_ternii_skoringa.html

Однако алгоритмы работы скоринговых систем никогда не раскрываются, они засекречены и являются ноу-хау банка. Мотивы отказа банка в выдаче кредита клиентам не сообщаются. О том, как на самом деле работают алгоритмы скоринговых систем, заемщики могут только догадываться.

Представьте, что у банка есть большая статистическая база с данными о том, какие категории людей каким образом ведут себя при взятии и погашении кредитов. Часто ли они залезают в кредит? Платят или не платят по нему? Как долго платят? Допускают ли просрочки? Берут ли новые кредиты? И т.п.

Можно настроить скоринговую систему таким образом, чтобы она минимизировала риски, уменьшала число невозвратов. Однако с точки зрения банка гораздо выгоднее настроить скоринговую систему другим образом, задав в качестве критерия оптимизации не минимизацию риска, а максимизацию прибыли банка.

И тогда получится удивительная вещь: банку невыгодно выдавать кредит финансово грамотному клерку-бухгалтеру, который строго следит за размером задолженности и всегда гасит долг к окончанию грейс-периода. Прибыли от этого клиента для банка никакой. Зато гораздо выгоднее выдать кредит финансово неграмотному раздолбаю-сантехнику, который выберет лимит по максимуму, с высокой вероятностью забудет или не сможет вовремя погасить задолженность, и в итоге будет регулярно платить банку большие штрафы. Да, некоторое количество этих «сантехников» в итоге не смогут погасить накопившуюся как снежный ком кредитную задолженность. Но зато прибыль, полученная в виде штрафных процентов с остальных «сантехников» с лихвой перекроет все эти убытки и принесет прибыль банку.

У вас стабильная высокая зарплата. Вы приходите в банк, заполняете анкету на получение потребительского кредита, и получаете отказ. Зато ваш сосед с низкими и нестабильными доходами без проблем получил карту этого банка, и пользуется ею. И вы думаете: «Какие же дураки работают в этом банке!».

Нет, в банках работают совсем не дураки.

P.S.
Заранее прошу прощения у сантехников, вовсе не хотел обидеть представителей этой уважаемой профессии.

Tags: кредит
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 27 comments