?

Log in

No account? Create an account

Предыдущие | Следующие

Про скоринг

Иногда мне задают вопрос: а можно ли пользоваться банковскими кредитными картами с грейс-периодом, в течение которого проценты за кредит не начисляются?

Не правда ли, очень напоминает бесплатный сыр, который бывает сами-знаете-где?

Я хочу привести вам одно соображение, которое, надеюсь, заставит вас отказаться от этой мысли.

Но сначала пара слов о том, что такое скоринг. Скоринг — это автоматизированная система оценки, помогающая принять решение о том, можно ли выдавать кредит обратившемуся в банк заемщику. Данные о заемщике вводятся сотрудником банка в программу, которая дает ответ о том, соответствует ли финансовое и социальное положение заемщика критериям для получения займа.

В прессе вы найдете множество статей, в которых представители банков с удовольствием рассказывают о том, что скоринговые системы призваны уменьшить число невозвратов по выданным кредитам. Почитайте, например, здесь:

http://www.expert.ru/printissues/siberia/2008/16/bankovskiy_kredit/
http://www.crednews.ru/2008/05/07/cherez_ternii_skoringa.html

Однако алгоритмы работы скоринговых систем никогда не раскрываются, они засекречены и являются ноу-хау банка. Мотивы отказа банка в выдаче кредита клиентам не сообщаются. О том, как на самом деле работают алгоритмы скоринговых систем, заемщики могут только догадываться.

Представьте, что у банка есть большая статистическая база с данными о том, какие категории людей каким образом ведут себя при взятии и погашении кредитов. Часто ли они залезают в кредит? Платят или не платят по нему? Как долго платят? Допускают ли просрочки? Берут ли новые кредиты? И т.п.

Можно настроить скоринговую систему таким образом, чтобы она минимизировала риски, уменьшала число невозвратов. Однако с точки зрения банка гораздо выгоднее настроить скоринговую систему другим образом, задав в качестве критерия оптимизации не минимизацию риска, а максимизацию прибыли банка.

И тогда получится удивительная вещь: банку невыгодно выдавать кредит финансово грамотному клерку-бухгалтеру, который строго следит за размером задолженности и всегда гасит долг к окончанию грейс-периода. Прибыли от этого клиента для банка никакой. Зато гораздо выгоднее выдать кредит финансово неграмотному раздолбаю-сантехнику, который выберет лимит по максимуму, с высокой вероятностью забудет или не сможет вовремя погасить задолженность, и в итоге будет регулярно платить банку большие штрафы. Да, некоторое количество этих «сантехников» в итоге не смогут погасить накопившуюся как снежный ком кредитную задолженность. Но зато прибыль, полученная в виде штрафных процентов с остальных «сантехников» с лихвой перекроет все эти убытки и принесет прибыль банку.

У вас стабильная высокая зарплата. Вы приходите в банк, заполняете анкету на получение потребительского кредита, и получаете отказ. Зато ваш сосед с низкими и нестабильными доходами без проблем получил карту этого банка, и пользуется ею. И вы думаете: «Какие же дураки работают в этом банке!».

Нет, в банках работают совсем не дураки.

P.S.
Заранее прошу прощения у сантехников, вовсе не хотел обидеть представителей этой уважаемой профессии.

Метки:

Comments

vadpol
26 сент, 2009 07:51 (UTC)
Уточнить хочу
Прочитал статью несколько раз и все равно не понял: в чем тезис? В том, что если вы аккуратно пользуетесь кредиткой, то вам больше не дадут кредит?
emanaev
26 сент, 2009 13:00 (UTC)
Re: Уточнить хочу
ИМХО, тезис в том, что не считайте, что "аккуратное использование" в Вашем понимании даст Вам какие-то гарантии. Единственная гарантия отсутствия скрытых платежей - это не заключение договора.

Ну и как бы все это подталкивает к тому, что имея в наличии "подушку безопасности" в 3-6 зарплат, Вы будете сами себе давать кредит с гарантированным бесконечным грейс-периодом. :)
petr7070
30 сент, 2009 05:23 (UTC)
Re: Уточнить хочу
Примерно так. Реальная ситуация - у знакомого выдали на работе всем кредитки. С неочень понятным договором. Типа зарплата на карточку в одном банке начисляется, кредитка из другого, с одной на другую автоматически перекидывается раз в месяц платеж по кредиту (договор - чето очень короткий, почти ничего не написано). обратились к знакомому работнику банка (откуда кредитка) - ответили - типа если будете брать и через 2-3 недели возвращать - скорее всего карту заблокируют.

Для других целей лично я не вижу в ней надобности. Если брать кредит - то в банке под нормальный процент. А кредитка - это как написал pagurian - если холодильник сломается.

У самого кредиток нету
(Анонимно)
29 сент, 2010 12:21 (UTC)
Re: Уточнить хочу
В 2007 году открыл кредитку в русском стандарте. За несколько месяцев аккуратных платежей (снимал наличными всю сумму и возвращал в течение грейс-периода - процентов за снятие не было)получил увеличение кредитного лимита с 50 тыр до 80. В 2008 году за снятие ввели проценты, и я стал использовать карту для небольших покупок. За все время два или три раза не уложился в грейс-период и оплачивал минимальную сумму (10 % от задолженности) и примерно в течение недели гасил остаток долга. Вывод банк на мне заработал только на годовом обслуживании. Когда срок действия карты истек (окт.2009), подал заявление на перевыпуск - получил отказ.

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования



Другие ресурсы:

Facebook: http://facebook.com/fintraining.spirin

VKontakte: http://vk.com/fintraining

Twitter: http://twitter.com/fintraining

YouTube: http://youtube.com/fintraining01

Telegram: https://t.me/fintraining

Яндекс.Дзен: https://zen.yandex.ru/id/5a526e7d8651650f4666cbc1

Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Июль 2019
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner