?

Log in

Предыдущие | Следующие

Забавно, что некоторые комментарии к статье «Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?» оказались вполне предсказуемыми – похожие письма приходили мне и летом 2005 года, в ответ на публикацию статьи в рассылке «Секреты инвестирования». Однако есть важное отличие сегодняшней ситуации от 2005 года – сейчас писем в поддержку кредитов стало существенно меньше, а тех, кто уже успел обжечься на кредитах – существенно больше.
В сегодняшней статье – еще несколько отрывков рассылки «Секреты инвестирования», вышедших летом 2005 года.


Публикуя статью, я исходил из нескольких тезисов, которые опустил, считая их очевидными. Оказалось, что это не так, поэтому придется вернуться к этому вопросу и обозначить их явно.

Тезис №1
Любой сознательный, взявший на себя ответственность за свою жизнь, человек осознает важность денег в его жизни и считает их решение финансового вопроса одной из своих важных жизненных целей.

Призываю тех, кто хочет с этим поспорить, не лгать самим себе. Подавляющие большинство из вас работает не менее трети рабочего дня, чтобы эти самые деньги заработать. Счастье – оно, конечно, не в деньгах, но вот несчастье часто выражается в их нехватке или отсутствии. Деньги – это не самое главное в жизни. Однако, это одна из очень важных областей жизни (наряду со здоровьем, успехом, безопасностью, отношениями с родными и близкими, образованием и т.п.), без которой все остальные могут оказаться ущербными. Нельзя купить любовь, но хорошо бы иметь возможность дарить дорогие подарки близким людям. Нельзя купить здоровье, но хорошо бы иметь деньги на медицинскую операцию или дорогие лекарства. Нельзя купить безопасность, но могут потребоваться деньги на дорогого адвоката. И так далее.

Поэтому, если вы не считаете финансовый вопрос одним из важных вопросов вашей жизни, и не ведете сознательный контроль над своими денежными потоками, то вы, хм… как бы это сказать помягче... живете не совсем разумно. Или, вот: «сознательный, взявший на себя ответственность за свою жизнь, человек» - это не про вас. :)

Тезис №2
Одним из способов решения финансового вопроса является постепенный переход к ситуации, когда ваши деньги начинают работать, принося вам дополнительный доход независимо от ваших усилий, т.е. инвестирование.

К сожалению, такой мощный рычаг, как инвестирование, большинство людей не использует.

Происходит это по разным причинам:

1. Люди не знают о его существовании такого рычага
2. Людям не хватает финансовых знаний для его применения
3. Наконец, люди банально ленятся или не считают этот вопрос важным (см. Тезис №1).

В результате это самое большинство по жизни сильно проигрывает меньшинству, которое осознало и начало использовать силу инвестиций.

В первом случае рекомендую почитать что-нибудь из Роберта Кийосаки, Бодо Шефера или бесплатную вводную лекцию курса «Управление личными финансами».

Во втором случае рекомендую потратить время на получения таких финансовых знаний. Например, подписаться на курс «Управление личными финансами».

В третьем случае... боюсь, что вы зря тратите время на чтение моих статей. :)

Если же вы согласны с тезисами №1 и №2, тогда...

Тезис №3
Финансовое состояние каждого человека попадает под одну из пяти следующих ситуаций. Попробуйте определить, к какой группе людей относитесь вы:

1. У вас нет ни активов (инвестиций, которые приносят доход), ни пассивов (долгов, которые требуют расходов на их обслуживание)
2. У вас нет пассивов (например, взятых кредитов), но есть активы (инвестиции).
3. У вас нет активов (инвестиций), но уже есть пассивы (например, взятые кредиты).
4. У вас есть и активы, и пассивы, при этом доходность активов превышает доходность пассивов.
5. У вас есть и активы, и пассивы, при этом доходность пассивов превышает доходность активов.

В первом случае вы – tabula rasa, «чистый лист». Вы еще не начали формировать активы, но и задолженностей не успели приобрести. К сожалению, ваши средства тают в результате инфляции. Однако ничто не мешает вам постепенно начать формировать портфель инвестиций.

Во втором случае – поздравляю вас, вы уже на правильном пути.

В третьем случае – увы, увы... Вы не только не вступили на путь, ведущий к благосостоянию, но еще и все больше откатываетесь назад от точки старта. Вы находитесь даже в худшем финансовом состоянии, чем первая группа.

В четвертом случае – вы – профессионал, освоивший науку управления финансами. То, что вы делаете – «высший пилотаж», до которого многим еще расти и расти. Если вы, конечно, правильно оценили ситуацию и действительно относитесь к четвертой группе.

Пятый случай, увы, похож на случай с одним из наших курсантов, про который я рассказывал в статье "Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?". Скорее всего, такая ситуация связана с недостаточно четким пониманием своего финансового состояния.

Если считать целью решение ваших финансовых проблем, достижение богатства, то по отношению к этой цели вы находитесь в одном из двух состояний: либо вы двигаетесь вперед, к цели, либо вы все дальше и дальше отодвигаетесь от нее.

Представьте себя хозяином корабля вашей жизни, идущего к намеченной цели. В этом случае пассивы, взятые кредиты – что-то типа ракушечника, который налипает на днище корабля, затрудняя движение к намеченной цели.

Причем плывете вы против течения, которым в нашем случае является инфляция. Если вы не двигаетесь вперед, то течение медленно, но неотвратимо относит вас назад.

Еще аналогия. До тех пор, пока вы зарабатываете на жизнь собственным трудом, вы в одиночку гребете на веслах. Вы можете упираться изо всех сил, но, во-первых, ваши способности ограничены, а во-вторых, вам всю жизнь приходится упираться и грести самостоятельно, иначе течение начнет относить вас назад. Начало бизнеса и появление в вашей фирме сотрудников – это появление еще нескольких гребцов на вашей галере. А активы, инвестиции – это паруса или двигатель, ведущий ваш корабль к цели даже тогда, когда вы отдыхаете.

Я понимаю аргументы тех, кто говорит, что кредит – это удобно, что иногда нет другого выхода. Но всегда помните, что вы двигаетесь в одном из двух направлений – либо вперед, либо назад. Куда вы двигаетесь – выбираете вы сами.

По течению, как вы знаете, двигаться проще и удобнее. Жаль только, что не туда.

И непросто оказывается двигаться против течения. Но ведь никто и не обещал, что будет легко?



* * *

К идее набрать кредитов с целью нажиться на инфляции рекомендую подходить очень осторожно.

Мысль купить в кредит компьютер, машину, квартиру или что-то еще, а потом продать подорожавший в результате инфляции товар, вернуть кредит и еще наварить на этом выглядит заманчиво. Халява. :)

К сожалению, в подавляющем большинстве случаев это останется не более чем мечтой. Как правило, кредитные ставки выше уровня инфляции.

Бывают ли быть исключения? Да, бывают. Задним числом можно вспомнить такие ситуации. Выгодно брать кредиты перед резким ускорением инфляции, Например, угадали те, кто брал рублевые кредиты в рублях весной-летом 1998-го года и покупал на них товары, не слишком сильно подешевевшие в результате кризиса. Помню, как в первые дни после дефолта некоторые мои банковские коллеги активно скупали новенькие ВАЗовские «Жигули», рублевые цены на которые оставались на додефолтном уровне еще в течение нескольких недель. Брали сразу по несколько штук, главной проблемой стал поиск надежных и недорогих стоянок, куда можно было бы поставить несколько новеньких машин, не опасаясь за их безопасность. Действительно, после того, как запасы были раскуплены предприимчивыми товарищами, цены на новые партии машин пришли в соответствие с ценами на прочие товары, и «Жигули» были проданы со значительным наваром.

А взять кредит в банке, который в результате кризиса обанкротился – просто замечательно. Но это – тема для отдельного разговора. :)

Только вот это задним умом все сильны. А в реальности верно угадать момент оказывается очень непросто.

И еще: все это никак не отменяет рассуждений, о которых мы говорили выше, про два направления движения – вперед и назад. Очень важно, на какие покупки вы берете кредит.

Если вы покупаете в кредит телевизор или путевку на отдых, то «вперед» вас это не продвигает даже в том случае, если вы верно угадали с инфляцией.

А вот если в кредит покупается недвижимость для сдачи в аренду, оборудование для бизнеса или другие виды активов – то игра может стоить свеч. Но здесь все будет зависеть от вашего умения извлекать прибыль из активов в намного большей степени, чем от уровня инфляции. Иными словами, от вашего профессионализма и опыта.

P.S.
Если вам понравилась статья, буду благодарен вам за кросспост.

Метки:

Comments

( 19 комментариев — комментировать )
(без темы) - brain_st - 25 мар, 2009 06:58 (UTC) - Развернуть
dymken
25 мар, 2009 10:45 (UTC)
№2, но все равно не хватает финансовой подготовки. Пока только немного ПИФов и совсем чуток акций, которыми я пытаюсь неудачно спекулировать :) (как вы правильно заметили - ловить шумы), но это уже почти хобби.
vgorovoy
25 мар, 2009 12:14 (UTC)
"...А вот если в кредит покупается недвижимость для сдачи в аренду, оборудование для бизнеса или другие виды активов – то игра может стоить свеч..."

Если не заходить в рынок на пике или прямо перед ним. Иначе есть риск остаться с кредитами и подешевевшей недвижимостью.

Что же до финансовых инвестиций, то в наших условиях - это вообще отдельная тема. Ведь на украинском рынке не существует "шорта" в чистом виде. Т.е. фактически зарабатывать на инвестициях можно только в период экономического роста.

Умышленно очень утрирую, так как ищущий найдет ;)
fintraining
25 мар, 2009 14:56 (UTC)
> Если не заходить в рынок на пике или прямо перед ним. Иначе есть риск остаться с кредитами и подешевевшей недвижимостью.

С.С.:
Разумеется. Я же написал, что здесь все будет зависеть от профессионализма и опыта.

> Что же до финансовых инвестиций, то в наших условиях - это вообще отдельная тема. Ведь на украинском рынке не существует "шорта" в чистом виде.

С.С.:
Тех, кто зарабатывает на шортах, обычно называют не инвесторами, а спекулянтами.

> Т.е. фактически зарабатывать на инвестициях можно только в период экономического роста.

С.С.:
Зарабатывать на инвестициях можно в любой период. Помимо акций есть еще множество форм инвестирования, кризису особо не подверженных.
vgorovoy
25 мар, 2009 15:44 (UTC)
Зарабатывать конечно можно. Например, на зарубежных рынках через офшор. Поэтому и написал "очень утрирую" :)

> Тех, кто зарабатывает на шортах, обычно называют не инвесторами, а спекулянтами.

С.С.
А я где-то применил к шорту термин "инвестирование"? Там указаны в целом "финансовые инвестиции" ;)

Вопрос по существу к Тезису №1: Вы на самом деле не верите в идеализм?
fintraining
25 мар, 2009 15:55 (UTC)
> Зарабатывать конечно можно. Например, на зарубежных рынках через офшор.

С.С.:
Я скорее имел в виду облигации, векселя, недвижимость, бизнес и т.п. Этого добра и в Украине хватает.

> Вопрос по существу к Тезису №1: Вы на самом деле не верите в идеализм?

C.C.:
Не понял вопроса. Я понимаю, что есть люди, которые считают, что деньги не важны. Но лично у меня на этот счет точка зрения вполне определенная - см. "Тезис №1". Если кто-то считает иначе - это их право, но тогда в рамках этого блога мне с ними говорить не о чем.


Edited at 2009-03-25 15:55 (UTC)
mayevski
25 мар, 2009 21:23 (UTC)
Цитата - "А взять кредит в банке, который в результате кризиса обанкротился – просто замечательно. Но это – тема для отдельного разговора. :)"

Извините, а Вы не могли бы вкратце объяснить суть? Мне как юристу, специализирующемуся на хозяйственном праве, она непонятна.
При признании предприятия банкротом управляющий занимается тем, что взыскивает долги с должников. В случае банков там вообще отдельная процедура, но суть ее в том, что отдавать придется, и быстрее, чем если бы банк был на плаву. Поэтому как человеку, имеющему кредит (так было и есть выгоднее, чем выкладывать кеш из оборотных средств), особенно интересно, где я неправ.
fintraining
26 мар, 2009 04:42 (UTC)
Если Вы - юрист, то, вероятно, знакомы с понятием "переуступка прав требования"?

Когда банк рушится, множество вкладчиков и держателей счетов не могут получить с него деньги. В этом случае им (как кредиторам), выгодно уступить (продать) вам их права требования к банку с бООООльшим дисконтом. Чтобы получить хоть что-то из когда-то вложенных в банк денег (по банкротству они, как правило, не получат ничего). А вам (как заемщику) будет выгодно эти права требования у них с бООООльшим дисконтом купить, чтобы впоследствии взаимозачесть ваши долги банку и долги банка вам.

Таким образом вы получаете возможность на совершенно законных основаниях не платить банку большую часть своего долга.

Edited at 2009-03-26 04:42 (UTC)
mayevski
26 мар, 2009 06:57 (UTC)
Все это хорошо в теории. На практике банку будет неинтересно взаимозачитывать (а "законных оснований", т.е. обязанности это делать у него нет). Именно потому, что ему выгодно оставить вкладчиков с носом и получить живые деньги с должников. И есть большой шанс попасть - заплатить деньги вкладчику, а потом еще банку.
fintraining
26 мар, 2009 07:10 (UTC)
А Вы точно юрист? :)

Банк при этом спрашивать не нужно. Банк просто ставится в известность по факту. Принять к зачету свои же долги он обязан.

Предупреждая дальнейшую дискуссию: у меня нет юридического образования и нет ни малейшего желания доказывать свою правоту путем ссылки на юридические документы. Я знаю об этой схеме от людей, многократно применявших ее на практике. Мне этого достаточно, чтобы быть уверенным, что схема работает. Если вам нужны подробности - постарайтесь сами найти людей, которые расскажут вам подробности.
mayevski
26 мар, 2009 07:26 (UTC)
У вас в стране так много банков обанкротилось? :)

Ваши схемы будут работать в "обычных" условиях. В нынешних условиях системного кризиса банк посылает нафиг (в суд) клиента со своими переводами долга, а суды тянутся дольше, чем помирает банк-банкрот.
Мы эту практику видим уже по многим банкам, поэтому если Вам кто-то напел, что у него работало, - я могу за него порадоваться, но не стоит вводить в заблуждение широкие массы читателей. Надеюсь, Вы не посылаете людей к бабкам лечиться? Поэтому юридические советы, не будучи юристом-практиком, давать не нужно.

fintraining
26 мар, 2009 08:17 (UTC)
Я не ввожу никого в заблуждение и хорошо знаю, о чем говорю, хотя сам предоставлением подобных услуг и не занимаюсь. Если кому-то будет нужна помощь по данному вопросу, то могу вывести на людей, которые квалифицированно объяснят, как и что делать. Естественно, такая консультация будет не бесплатной.
mayevski
26 мар, 2009 07:28 (UTC)
Дабы было немножко понятнее, почему пошлет, - не знаю, как у вас, а в Украине при введении временной администрации выплата всех долгов кредиторам (вкладчикам) замораживается. Более того, запрещается выполнение решений судов о возврате вкладов вкладчиков. Т.е. законодатель откровенно посылает вкладчиков и иных кредиторов нафиг.
fintraining
26 мар, 2009 08:40 (UTC)
Я писал про то, что знаю точно - про российскую действительность.

Украинскую действительность я знаю существенно хуже, чем российскую. Но схема, как я понимаю, прекрасно работает и в Украине, о чем свидетельствует вот эта статья. Думаю, Вам, как юристу, будет полезно это прочитать.
(Анонимно)
29 июл, 2009 12:59 (UTC)
Вопрос
Правильно ли будет жить на кредитную карту, не выходя за рамки грейс-периода, держа собственные деньги, например, на пополняемом депозите с неснижаемым остатком, который позволяет в любой момент снимать деньги, не теряя процентов? Тогда кредит стоит 0% процентов (до 50 дней). А депозит даже в сбере принесет от 8% даже с маленькой суммы.
fintraining
30 июл, 2009 13:36 (UTC)
Re: Вопрос
Нет, это будет неправильно.

Потому что это только Вы думаете, что Вы умнее банка. :) А на самом деле банк умнее, и по статистике свое с Вас все равно получит по драконовским ставкам, когда Вы по любым причинам не сможете вовремя совершить очередной платеж по погашению задолженности.

Но даже если вдруг Вам удастся воплотить в жизнь Вашу стратегию, все равно в глобальном плане Вы проиграете. Потому что вместо того, чтобы заниматься накоплением средств и инвестициями, Вы будете тратить свое время на бессмысленную и не приносящую существенной прибыли, извините за грубость, херню.

(Анонимно)
24 окт, 2009 22:13 (UTC)
В ответ Анонимусу по поводу грейс периода и кредитной
Я пробовал на практике использовать грейс период с кредитной картой. Все вроде бы красиво в теории, на практике я получил следующее:
Первое: Банк дающий грейс период берет с Вас ежегодно "абонентскую плату" которая по факту значительно больше чем те деньги которые мне удалось зазаработать размещая деньги на депозите.
Второе: "Виртуальные" деньги в смысле "небумажные" тратятся психологически легче и приводят к большим тратам.
Третье: Как правильно заметил Сергей, управление всей этой системой карточек-депозитов занимает время, которое можно было бы использовать с большей пользой.
Четвертое: Если уж совсем невтерпеж и хочется иметь кредитную карточку с грейспериодом, можно завести дебетовую карточку, каждый месяц откладывать на нее 500р. в результате через год получаешь некий аналог кредитной карточки с лимитом 6000р. Но все равно использовать ее как кредитную не рекомендую по причинам два и три :). В итоге кредитную карточку я закрыл.
(Анонимно)
12 июл, 2015 18:39 (UTC)
кредитные карты
Я тоже против кредитов, особенно потребительских. В том году Сбербанк всем повально выдавал такие кредитные карты. Вообщем я ее взяла,потому что часто бывает так, что денег нет, а зарплата только через несколько дней, а занять не у кого, был такой сложный период в семье( Обслуживание карты бесплатное в течение трех лет его действия, что меня и подкупило. По карте максимально веду себя дисциплинированно и покупаю либо строго необходимое, либо что то срочное, зная,что деньги через несколько дней поступят
( 19 комментариев — комментировать )

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования




Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Июнь 2017
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
252627282930 
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner