?

Log in

Предыдущие | Следующие

Я обещал опубликовать в ЖЖ кое-что из своих старых статей на тему кредитов.
Сегодняшняя статья была впервые опубликована в рассылке «Секреты инвестирования» 20.07.2005


Жизнь в кредит – это хорошо или плохо? Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов? Вопрос не так прост, как кажется на первый взгляд.

Можно встретить противоположные точки зрения на этот счет. Тот же Роберт Кийосаки на страницах своих книг много рассуждает о «плохом долге» и «хорошем долге», то так нигде толком и не объясняет, чем одно отличается от другого.

Попробую объяснить. Начну с анекдота.

Летят в самолете Попугай и Мартышка.
Попугаю всё не нравится: "Что такое, у вас тут дует!"
Мартышка смотрит на Попугая, думает: "Во даёт!"
И тоже вслед за Попугаем кричит: "Да-да! У вас тут дует!"
Попугай: "Кофе не вкусный!"
Мартышка: "Да-да, отвратительный кофе!"
Попугай: "Все, я дальше в этом самолете не полечу!" и вышел.
Ну, Мартышке тоже делать нечего - тоже пришлось выйти.
Летят Мартышка и Попугай со свистом вниз.
Попугай спрашивает: "Мартышка, а ты летать-то умеешь?"
Мартышка отвечает: "Нет".
Попугай: "А чё тогда выпендривалась?!".
Анекдот


Ситуация с кредитованием сильно напоминает этот анекдот. Хорош кредит или плох – это будет зависеть от того, кто их берет – Попугай или Мартышка, или, говоря в терминах анекдота, умеете ли вы летать или только выпендриваетесь.

Жизнь в кредит может быть выгодной при одном важном условии: если ваши деньги стабильно приносят вам доход со ставкой, превышающей стоимость кредита.

В настоящее время в России стоимость кредитов на длительные сроки, с учетом затрат на обслуживание кредита, составляет порядка 15-20% годовых в рублях (я сейчас не беру в расчет рассчитанные на финансовых дилетантов различного рода «моментальные кредиты», ставки по которым оказываются существенно выше).

Если вы умеете заставить ваши деньги работать с доходностью выше кредитной ставки, то вы вполне можете позволить себе кредиты. Более того, в этом случае жизнь кредит становится выгодной для вас. В самом деле, если ваши деньги вложены вами в бизнес или в инвестиции с доходностью, скажем, 30-40% годовых (вполне реальная ставка для успешного бизнеса или профессиональных самостоятельных инвестиций), то вам невыгодно изымать их из бизнеса на текущие расходы, скажем, на покупку дома или автомобиля. Гораздо выгоднее воспользоваться кредитом. В этом случае кредит делает вас богаче.

Однако если ваши деньги не работают, вложены с доходностью много ниже ставки кредита, или вложены в проекты с высоким риском потери денег, то использование кредитных средств работает против вас, фактически медленно и незаметно разоряя вас.

Проблема в том, что «отбивать» деньги с доходность выше кредитной ставки умеют (по моим оценкам), не более 1-2% населения (или не более 10-20% из тех, кто берет кредиты в банках). Именно они являются Попугаями, которым кредит будет выгоден.

Остальные 98-99% населения (или 80-90% из тех, кто берет кредиты в банках), увы, фактически являются Мартышками, причем в большинстве случаев не подозревают об этом. Однако ситуация с банковским кредитом обычно не столь драматична, как с самолетом, и многие Мартышки понимают, что со свистом летят вниз, не сразу, а лишь спустя достаточно продолжительное время. А могут годами не подозревать об этом, работая на благополучие банка, выдавшего кредит.



Приведу пример. В результате переписки с одним из курсантов Центра Финансового Образования выяснилось, что он держит в Сбербанке депозит с доходностью 7% годовых. Одновременно у него в том же Сбербанке оформлен потребительский кредит на схожую сумму по ставке 19% годовых. Наш курсант не считал эту ситуацию чем-то плохим, напротив: ведь есть запас сбережений, защита на черный день. То, что ситуация приводит к убыткам в размере минус 12% годовых, курсант осознал только в результате прохождения курса «Управление личными финансами» и консультаций с автором.

Есть еще одна немногочисленная, но интересная категория людей - это Мартышки, понимающие то, что я написал выше, но думающие, что они уже являются Попугаями. Речь идет о начинающих предпринимателях и начинающих инвесторах. Очень часто люди, еще не имеющие опыта бизнеса или инвестирования, воодушевленные своими идеями, уверены в том, что у них все непременно получится, и начинают занимать деньги под предполагаемую будущую прибыль – «под идею» или «под бизнес-план». У некоторых людей возникает желание занять денег для спекуляций на фондовом рынке или форексе, у некоторых – под спекулятивные вложения в недвижимость.

Как правило, банки не дают денег на бизнес (и тем более на инвестиции и спекуляции) тем, кто еще не доказал на деле свою способность им заниматься. Но бывают и исключения – можно взять небольшие суммы денег под видом потребительских кредитов, можно заложить квартиру, можно отнести ценности в ломбард, можно занять у родственников, знакомых, у «черных ростовщиков»...

Однако, увы, по статистике 90% начинающих бизнесменов разоряется в течение первого года работы фирмы, а 90% из оставшихся – в следующие пять лет. Шансы того, что вы не окажетесь в числе разорившихся можете посчитать сами. Аналогичную, если не худшую статистику дает спекуляция на форексе или фондовом рынке.

И наступает час расплаты, когда, как верно заметил классик Михаил Светлов, становится понятно, что...

Берешь чужие, и на время, а отдаешь свои, и навсегда.

Я рад тому факту, что все больше и больше людей приходят к мысли начать собственный бизнес. Однако категорически рекомендую первый в вашей жизни бизнес начинать без серьезных материальных затрат и ни в коем случае не на заемные средства. Тем более это относится к спекуляциям и инвестициям. Прежде чем выпендриваться, научитесь летать.

К сожалению, проблема все более и более остро встает перед российскими гражданами, подавляющее большинство которых ранее не имело опыта обращения с кредитами. По данным ROMIR Monitoring, четверть (!) россиян за последний год воспользовалась потребительским кредитом, при этом 20% заемщиков тратят на погашение займов более 25% семейного бюджета, а еще у трети заемщиков на погашение займов ежемесячно уходит от 15 до 25% доходов.

Боюсь, что среди этих людей слишком мало Попугаев и слишком много Мартышек.

А что думаете о кредитах вы?

P.S.
Если вам понравилась статья, буду благодарен вам за кросспост.

Comments

( 41 комментарий — комментировать )
scitala
21 мар, 2009 06:35 (UTC)
Увы, как говорится, "поздно пить боржоми"... Кредиты есть, причем если от ипотеки было бы очень трудно отказаться (квартирный вопрос, как известно, испортил не только москвичей), то автокредит можно было бы и не брать, ну или взять машину попроще. Теперь уже сложно что-то изменить, максимум - работать на досрочное погашение. Мартышка собирает парашют из подручных средств - летать не научится, но, авось, и не разобьется о суровую реальность.
dymken
21 мар, 2009 08:14 (UTC)
Буду солидарен. Добавлю еще один негативный момент - психологический. В какой-то книге про стрессы читал, что большие долги находятся в первой пятерки стрессообразующих факторов. Можно оправдать только ипотечный кредит, т.к. без жилья совсем худо, а без всего остального прожить можно. Бывают еще всякие форс-мажоры - лекарства дорогие купить или еще что. Ну а потребительский кредит - зло однозначное. Насчет кредита на бизнес рассуждать не могу - не компетентен :)
nazdarru
21 мар, 2009 08:17 (UTC)
по-моему кийосаки ясно написал о том, что доходы от кредита больше процентов - хороший кредит
помню где-то это у него
у меня ваще кредитов нет и не было - не знаю что это такое :)
ext_176041
21 мар, 2009 09:16 (UTC)
Года четыре-пять назад (когда впервые хотел взять кредит) внимательно прочел типовой кредитный договор. Появились мысли "Танунахнада!" и "Хорошо быть банком!".
(Анонимно)
21 мар, 2009 15:35 (UTC)
gymennikov.ru
Написано все абсолютно верно. Только боюсь, пока сам через эту ж...пу не пройдешь, на ус не намотаешь. Сам прошел, да и в не малом размере. Бизнес, радужные перспективы, все на заемные и вперед. Ага не тут-то было. Ну ничего зато уроки, отличные уроки, жизненные!
pilulin
21 мар, 2009 21:16 (UTC)
Как то три года назад я брал на квартиру кредит, 400 тыс. рублей... по Новосибирским меркам это была приличная сумма, а относительно стоимости квартиры, примерно 1/8... буквально через три-пять месяцев квартира стоила ровно в 2 раза дороже... т.е. порядка 6 млн. рублей.

Что я хотел этим сказать... последнии три года деньги обесценивались очень быстро и брав кредит как "мартышка" через полгода я почуствовал себя "попугаем".

Сейчас у меня один рублевый кредит за 9%... который мне не мешает и становиться дешевле. И в целом по кредитам я думаю главное чтобы он не мешал.
fintraining
22 мар, 2009 07:33 (UTC)
Что тут можно сказать? Я рад, что Вам повезло с рыночной ситуацией. Но огорчен, что Вы сделали из этого неправильные выводы.

Если же Вы хотите сделать правильные выводы, то нужно сравнивать темпы роста цен на недвижимость со ставками кредитования и инфляцией не в отдельно взятые очень удачные годы, а на длительных периодах времени (как минимум - десятилетия). Тогда все быстро встает на свои места.

Полагаю, если бы Вы купили недвижимость не три года назад, а, скажем, год назад, то сейчас Вы рассуждали бы совсем по-другому.
pilulin
23 мар, 2009 06:42 (UTC)
Я согласен что на 10-ти летней длинне всё коррелируется, но брать деньги на 10,20,30 лет я себе ни в коем случае не позволю, т.к. очень все нестабильно. Вы правы, в июне прошлого года я отказался от неплохого предложения... может просто чутьё? Но я рад.

Не мешающий кредит, который можно отдать заняв или подтянув пояса, т.е. не прибегнуть к радикальным и больным методам для его гашения, это мой вывод.

Я стараюсь говорить предметно... купить машину в кредит немогу, потому что сервис, гарантия, страховка, коммисии и ко всему этому ты привязан. А ноутбук, фотоаппарат могу и в кредит, потому что для души, порыв такой, здесь и сейчас.

Выше было для себя, а если говорить про инвистиции, я не вкладывал ни куда больше денег чем у меня было... и выбирал именно по принципу верхнего лимита. Земельный участок, гараж, ПИФ. А инфвестиции заемных денег для меня, нечто вроде занимать на игру в покер, даже при условии что ты умеешь играть.

Как то так... я не ориентирусь в деньгах и в какой то мере я их побаиваюсь... собственно поэтому и просвещаюсь по данной тематике.
marsel_izkazani
22 мар, 2009 12:31 (UTC)
Интересная статья. Вместе с тем, по-моему, надо различать потребительские кредиты и инвестиционные кредиты.

О финансовой выгодности потребительских кредитов заведомо нельзя говорить, ибо эти деньги берутся в банке для того их потребить, потратив на покупку потребительских товаров (или услуг, напр., отпуск в кредит, чего я вообще не приемлю), в т.ч. на покупку пассивов в терминологии Кийосаки.

Потребительский кредит выгоден с точки зрения потребителя, ибо он получает возможность пользоваться товарами уже сейчас, а не месацами/годами откладывать деньги на приобретение вещи, которая, кстати, может и подорожать, или накопления обесцениться или пропасть.
Да, за эту возможность потреблять сейчас надо платить — процент банку. И это нормально. За любое удобство, предоставленное другими, мы всегда платим.

Инвестиционные кредиты берутся для вложения в бизнес, в активы, которые затем будут приносить доход, самоокупаться, а не проедаться. И тут их выгодность измеряется просто: затраты на обслуживание кредита должны быть ниже, чем доход, который приносят инвестиции (ну и тело кредита тоже должно быть возвращено). Такие кредиты берутся даже для выкупа целых компаний (сделки LBO).

Инвестиционные кредиты берут бизнесмены и инвесторы, а не "98-99% населения (или 80-90% из тех, кто берет кредиты в банках)", а потому считать людей мартышками или попугаями некорректно.
antas
23 мар, 2009 06:14 (UTC)
Полностью согласен.
(Анонимно)
13 сент, 2012 15:42 (UTC)
потреительские кредиты
как сотрудник банка, ранее работавший на потребах знаю о наличии кредита без переплаты (на бытовую технику)в магазинах.
hardsign
22 мар, 2009 13:58 (UTC)
Кредит - как описаться на морозе. Сначала хорошо, а потом всё хуже и хуже.
marsel_izkazani
23 мар, 2009 05:47 (UTC)
Об этом глава 11 "Разница между хорошими и плохими долгами" в книжке Кийосаки "Богатый ребенок, умный ребенок", где ясно написано:
хороший долг — берутся деньги под меньший процент и вкладываются в активы, дающие доход с большим процент (бизнес, недвижимость и ценные бумаги, растущие в цене);

плохой долг - берутся деньги под процент и тратся на вещи, на потребление, на пассивы, которые по заблуждению считаются активами, а потом надо возвращать и кредит, и проценты из дохода от работы.

И по-моему, ясно, что активы приносят доход только потому, что у кого-то есть пассивы, которые у них вызывают расходы. Доход всегда является чьим-то расходом. А потому инвесторам и бизнесменам радоваться надо, что есть потребительские кредиты и пассивы (:
fintraining
23 мар, 2009 06:40 (UTC)
Видите ли, для меня хороший бизнес - это бизнес по принципу "выигрыш - выигрыш". Когда все довольны. Когда кредит берет предприниматель, отбивает его, зарабатывает сам и возвращает с прибылью деньги инвестору - это замечательно. И этому я только радуюсь.

А когда кредиты берет офисный планктон на развлечения, понты и не слишком нужные вещи, а потом не может их вернуть, и в результате бегает от коллекторов - чему ж тут радоваться?
marsel_izkazani
24 мар, 2009 04:34 (UTC)
И кто же должен заботиться, чтобы был "выигрыш-выигрыш"? Государство? Или сами контраагенты, заключающие договор? А если последнее, то бизнесмен, продающий понты и развлечения в кредит, сделал всё для выигрыша. Вторую половину выигрыша должен обеспечить покупатель, планктон он или рыба покрупнее. И если он вдруг не может отдать кредиты, то это его недальновидность, а также негативное влияние непредсказуемого фин.кризиса, из-за которого снизились доходы.

Так что пенять на кредиты, коли мозгов своих нету, не надо. Как и любой инструмент, кредитами можно и дом построить, и лоб себе расшибить. Умные используют себе во благо. Глупые - во вред. И это нормально. И это-то радостно. :)
fintraining
24 мар, 2009 04:56 (UTC)
Похоже, нам с вами не понять друг друга. Я, также как и вы, понимаю, что вокруг полно дураков. Но мне, в отличие от вас, от этого совсем не радостно.

И поэтому я пытаюсь сделать людей вокруг чуточку умнее, в меру своих сил. Радоваться чужой глупости - недальновидно. Если дураков вокруг становится слишком много – жди беды.
marsel_izkazani
25 мар, 2009 06:47 (UTC)
Если не сможем друг друга понять, то дураки именно мы :) Умные люди могут понимать друг друга, даже не соглашаясь. Ведь по любому вопросу может быть несколько рациональных, обоснованных, убедительных мнений, и каждый человек предерживается своей точки зрения не только из-за логических, но и личных эмоциональных причин.

Я не радуюсь глупости других и тоже считаю, что бизнес нужно вести честно, а не через оболванивание. Но я не считаю, что дураков вокруг полно, а также не считаю, что потребительские кредиты являются злом или глупостью!

Получать вещь (бытовую технику, машину, а особенно жильё!) прямо сейчас, а не потом, когда скопятся деньги -- это и удобно, и хорошо, и умно!

Глупостью является закредитовываться настолько, что все доходы идут на обслуживание кредитов, или считать, что потребительский кредит является инвестиционным (пассив явлется активом).

Вместе с тем, если уж Вы завели речь о том, чтобы делать людей умнее, я хотел бы сказать, что как раз то, что инвестициями называют вложения в ценные бумаги, в паевые фонди и другие финансовые инструменты, не является инвестициями, а является спекуляциями, т.е. получением дохода за счёт роста цены.

Настоящие инвестиции — это вложение в бизнес, в основной и оборотный капитал компании, которая производит товары и услуги, получает прибыль и из этой прибыли возвращает заёмный инвестированный капитали и процент.

И современный кризис случился как раз из-за того, что инвестициями считали спекуляции, и пришло время, когда эта пирамида спекуляций рухнула. И это хорошо. И это опять-таки радостно! :)
slonikit
12 дек, 2012 17:32 (UTC)
Инвестициями называли спекуляции...
самое здравое (и лаконичное при этом)обоснование кризиса, какое я слышала
puffa_nata
23 мар, 2009 09:10 (UTC)
Хорошо, когда можно позволить себе жить без кредитов... Однако, когда жить негде, то и 25-30% от своих доходов кажется не большой платой за удобство жить в почти своей квартире уже сейчас. Речь идет об ипотечном кредите. Плюс немаловажный факт, что при отсутвии своего жилья за съем квартиры тоже надо платить, причем суммы или близкие, или даже превышающие ежемесячные выплаты по кредиту (пока доллар был низким - наши обязательные выплаты по кредиту были ниже, чем стандартная стоимость съёма аналогичной квартиры, сейчас, да, стали несколько выше).
И вот вопрос - к кому отнести таких заемщиков как мы? :) (Да, других кредитов кроме ипотечного не имеем)
marsel_izkazani
25 мар, 2009 06:57 (UTC)
Вы молодцы! Пользуетесь потребительскими кредитами так, как ими и надо пользоваться!
mshanaev
27 мар, 2009 14:56 (UTC)
Подушка безопастности нужна !
Не согласен, что досрочное погашение кредита важнее создания финансовой подушки безопасности.

Человек, сейчас оставшийся без работы и без средств к существованию, в гораздо более проигрышном состоянии чем человек оставшийся без работы, но с подушкой безопастности в размере 2-3 месячных заработков, пусть и обремененный кредитами.

Боюсь, Ваш курсант погасив кредит за счет своих последних денег вспомнит ваш совет недобрым словом, в случае возникновения перебоев с доходами.

Скорее вопрос надо ставить о недопустимости инвестиций при непогашенных кредитах, но никак о недопустимости "финансового парашюта" в столь непростое время как сейчас.
fintraining
27 мар, 2009 15:17 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Если у вас есть непогашенный кредит и НЕТ денег на его полное погашение, то в этом случае, действительно могут быть варианты - гасить ли кредит как можно быстрее, или создать себе запас, предназначенный на выплаты по кредиту на несколько месяцев вперед. Может и резерв создать, по обстоятельствам.

Но если у вас есть непогашенный кредит и ЕСТЬ деньги на его погашение (в виде наличных или на депозите), то тут без вариантов - разумеется, гасить! Иначе вы просто ежемесячно перечисляете деньги из своего кошелька на баланс банка. Глупость - это самое мягкое, что я могу сказать про оттягивание погашения кредита при наличии денег.
mshanaev
28 мар, 2009 05:46 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Вы рассматриваете вопрос чисто с математической точки зрения. С точки зрения здравого же смысла, при досрочном погашении кредита и потере источников дохода заемщик получает большие проблемы. Ответьте мне натакое гипотетическое письмо. "У меня была подушка безопастности в размере 2-ух моих месячных доходов, по вашему совету я потратил ее на гашение кредита, выплаты по которому составляли 20% моего месячного дохода, но с этого месяца я лишился работы, а в условиях кризиса найти ее (я маркетолог аналитик дизайнерских решений) непросто. Зарплата предыдущего месяца кончилась,жена и 2-ух месячный сын хотят есть. Что мне делать?"
fintraining
28 мар, 2009 08:28 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Да что угодно - идти разгружать вагоны, занимать бесплатно деньги у родственников и друзей, продавать что-нибудь ненужное - любой вариант в этой ситуации будет лучше кредита.

Представьте, что вы уже в этой ситуации (без работы и без денег) и у вас стоит вопрос: брать кредит или не брать? (предположим, что банк кредит даст). Мой ответ - разумеется НЕ брать! Кредит можно брать только тогда, когда вы уверены в своей способности платить по нему. Если вы не можете расплачиваться по кредиту (нет дохода) - брать кредит нельзя категорически. Иначе это прямой путь в долговую яму.

Я знаком с одним товарищем, который этого не понимал. Сейчас он бегает от коллекторов. Дальнейшая перспектива - лишиться всего имущества. Выплатить текущий долг, многократно возросший за счет штрафов и пеней, он уже не в состоянии.
mshanaev
28 мар, 2009 20:28 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Т.е. Вы считаете, что лучше потратить ВСЕ сбережения на гашение кредита, и в случае потери работы оставшись СОВСЕМ без средств к существованию идти разгружать вагоны, чем в случае форс мажора пожить месяц на свои сбережения и искать работу по специальности?
fintraining
29 мар, 2009 04:39 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Не "на свои", а "на чужие" - называйте вещи правильно. Если у вас есть деньги в размере меньшем, чем остаток по кредиту, то эти деньги НЕ ВАШИ, а банка. Временно оказавшиеся у вас.

Я считаю, что кредит, жизнь на чужие средства, могут позволить себе лишь те, кто способен его гасить. Те, кто имеет стабильный и предсказуемый источник дохода. Если же вы не способны погашать кредит, то иметь его я категорически не рекомендую. Иначе потом придется разгружать вагоны чтобы погасить не только тело кредита, но и нарастающие лавиной проценты, штрафы, пени и т.д.

Жизнь в кредит без возможности его погасить - это мартышка в наихудшем варианте - вниз со свистом.
mshanaev
29 мар, 2009 05:34 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Давайте отвелечемся от темы взятия кредита. Ваша позиция по займам мне понятна.

Давайте рассмотрим конкретный вариант -досрочное гашение и полуголодное сущестование и плановое гашение с нормальной жизнью в случае временной потери источников дохода Ваш совет - полное гашение кредита + существенное ухудшение уровня жизни + смена работы на более низкооплачиваемую мне кажется слишком саморазрушительным по сравнению с плановым гашением + сохранение текущего уровня потребления + поиск адекватной работы с сохранением социального уровня и уровня доходов.
fintraining
29 мар, 2009 08:10 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Совет немножко напрячься и временно смириться с ухудшением уровня жизни - это еще не саморазрушение.

Вот когда вы столкнетесь с кредитной кабалой, из которой выбраться уже почти невозможно, поскольку долги растут лавинообразно, вот тогда вы поймете, что такое настоящее саморазрушение.
(Анонимно)
30 мар, 2009 11:23 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Почему они должны расти лавинообразно?

Приведу свой пример. Я живу далеко за МКАДОМ, поэтому суммы будут для некоторых смешные, но все же...
Я брал кредит ипотечный в 2006 году на 19 лет по аннуитетным платежам. Доход был порядка 12 т.р, оплата по кредитам 3800 в месяц. Я посчитал риск нормальным, поскольку работу за 5 т.р. чтоб оплачивать кредит найти всегда смог бы. Еше и на сьемной кваритире платил около 3 т.р. Все эти 3 года я использовал любую возможность (возврат подоходного, премии годовые, возросший доход на погашение кредита) для досрочного погашения. Но это все преамбула.

Сейчас у меня остаток по кредиту - 2 года и около 90 тыс руб. Есть заначка порядка 60 тыс руб плюс ежемесячный доход порядка 20-25 тыс руб мес. Так вот я сейчас предпочитаю платить эти 2 года по малой сумме, имея подушку безопасности на случай смены работы и спокойно искать работу пару-тройку месяцев живя за счет подушки безопасности, чем грохнуть ее счас всю на погашение кредита и судорожно искать работу если потеряю прежнюю работу. Сейчас эта подушка безопасности позволяет мне спокойно жить, зная что в случае чего я проживу пару месяцев с тем же уровнем комфорта, платить за учебу жены, за свое второе образование и растить ребенка.

Поверьте спокойствие того стоит (не помню точно надо в расчет поглядеть тыс руб переплаты по кредиту за эти 2 оставшихся года)...
fintraining
1 апр, 2009 06:58 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Лавинообразный рост начинается, когда начинают начисляться проценты на проценты, пени и штрафы. В Вашем случае он вам, вероятно, пока не грозит.
mshanaev
31 мар, 2009 11:50 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Сгущаете краски. Кредит не всегда кабала, кабала не всегда кредит. При разумном отношении заемного капитала к собственному - риск личного дефолта можно свести, практически, к нулю.

А вот досрочное гашение кредита, за счет НЗ (заметьте не инвестиционного капитала, а высоколиквидного НЗ) - путь к гораздо большим возможным неприятностям - в случае временной потери доходов. Что особенно актуально во времена нынешней нестабильности.
fintraining
1 апр, 2009 07:04 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
Несколько сгущаю, согласен. Но в таких вопросах лучше сгустить краски.

Мне ваши посты сильно напоминает разговоры о том, что, дескать, легкие наркотики не вызывают привыкания и с них можно соскочить. Действительно, можно. Действительно, на начальной стадии многие в состоянии завязать. Но лучше не пробовать, потому что в тяжелой форме это все заканчивается плачевно.

И случаи кредитов тоже. Я просто видел, чем это заканчивается в плохих случаях, поэтому предпочитаю несколько сгущать краски.
mshanaev
1 апр, 2009 17:01 (UTC)
Re: Подушка безопастности нужна !
ага. а по статистике брокеров бОльшая часть трейдеров разоряется после первого года. А по статистике налоговой инспекции 90% бизнесов разоряются в первый год, а 90% от остатка в течении 5 лет. Но тем не менее основные советы по инвестициям - ценные бумаги и инвестиции в бизнес. Вопрос грамотного применения любых финансовых инструментов никто не отменял.
archi_of_real
4 апр, 2009 10:25 (UTC)
Хорошая статья, написана понятно и просто рекомендоал бы для школьников младших классов.
На самом деле вопрос несколько шире чем изложено в статье а если учесть еще некоторые аспекты напримаер дисконтирование финансовых потоков или психологический момент что проценты и переплату по кредиту можно передставить в виде арендной платы за пользование вешщью(квартирой) то становится совсем не очевидно что мартышек так много.
Вопрос беднее или богаче очень уж иллюзорен и эфимерен, деньги ради денег точнее их количества не имею значения, если исходить из логики что кредит делает человека беднее то тоже самое можно сказать о любых тратах, жизнь требует денег и делает нас беднее:)
ali_daytrader
20 дек, 2009 14:43 (UTC)
Человек взявший кредит - это канатоходец не знающий длину каната.

Если взять 1200000, на 7лет(84 мес.), платеж будет 26650. Если откладывать в банк то вы накопите их за 32 мес. 84 минус 32 будет 52. 52 мес. вы заработали. А теперь скажите сколько мес. вы живете?! И это все без учета инфляции. Т.е. если ты взял кредит то это минус процент и минус инфляция, итого два минуса. Если положили в банк это плюс процент минус инфляция.

ЗЫ Вообще все это - это ассиметричный левераж и сложный процент.;)
(Анонимно)
11 янв, 2010 21:15 (UTC)
Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?
http://www.financialfamily.ru/index.php?s_id=articles&e_id=248

Кому не живется без кредитов, рекомендую: читать статью, и обратить внимание на количество и качество комментариев.
fintraining
12 янв, 2010 12:54 (UTC)
Re: Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?
Да уж...
Комментарии не для слабонервных.
(Анонимно)
19 апр, 2012 20:21 (UTC)
Хорошая статья...
У самого 3 млн долгов. Чувствую... не выбраться...
Пока семью трясти не стали, разведусь, прощусь... и в петлю ... Устал от всего смертельно, а так все страховка по смерти покроет.
Всем желаю удачи выбраться другим способом.
fintraining
20 апр, 2012 03:57 (UTC)
Вы, на всякий случай, сначала внимательно прочитайте договор со страховой компанией - по подавляющему большинству страховых договоров самоубийство не признается как страховой случай и выплаты по страховке в этом случае не производятся.

Извините за цинизм, но это тоже повод попробовать подольше задержаться на этом свете.
zhadiny
13 авг, 2013 06:34 (UTC)
Хорошая статья и прочитал с удовольствием, хотя все это давно знаю. Но иногда приятно узнать, что кто-то думает так же как и ты только лучше формулирует мысли.
Кредит в свое время брал на бизнес. Вступал в долю в работающий бизнес с известным доходом и понятными прибылями. Доходность превышала 100% в год. Кредит выплатил легко. Но бизнес все равно накрылся скоропостижно. Мне просто повезло, что он просуществовал необходимое время, чтобы я успел на нем заработать. Это я к тому, что даже попугай не застрахован от того что выпрыгнет с самолета на высоте где он летать уже не может потому что там почти нет кислорода.
Juan Hidalgo Yañez Almonacid
17 июн, 2015 04:36 (UTC)
КРЕДИТ
Наименование кредитора: г-н Пол Уильям.
Кредитор Электронная почта: paul_william_loanhouse@hotmail.com

Мы предлагаем частные, коммерческие и персональные кредиты с очень низкими годовыми процентными ставками как низко как 3% в течение одного года до 50 лет сроком погашения в любой точке мира. Мы предлагаем кредиты в пределах от $ 5000 до US $ 100 млн.
 
Те, кто интересуется должны заполнить форму заявки кредита ниже:

                                      КРЕДИТ ЗАЯВКА
КРЕДИТ ЗАПРОС
Ваше полное имя *
Ваш E-mail *
Ваш телефон *
Ваш адрес *
Ваш Город *
Штат / провинция *
Страна *
Факс
Дата рождения *
У тебя есть аккаунт? *
Вы подали раньше? *
Сумма кредита Необходимые *
Продолжительность кредита *
Цель кредита *
Отправить мне отсканированную копию Вашей идентификации: *

Наименование кредитора: г-н Пол Уильям.
Кредитор Электронная почта: paul_william_loanhouse@hotmail.com

  С Уважением,
Г-н Пол Уильям.
paul_william_loanhouse@hotmail.com
( 41 комментарий — комментировать )

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования




Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Январь 2017
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner