Если уж экономить, то на чем?

Еще раз подчеркну, что я, в принципе, вовсе не против экономии. Я против экономии бессмысленной и беспощадной, когда ваши ежедневные героические усилия приносят в итоге смешной по своей значимости результат.

Есть три пути увеличить ваш капитал:

• Способ №1 – экономить.
• Способ №2 – зарабатывать.
• Способ №3 – инвестировать.

Очевидно, что способы расположены в порядке возрастания их эффективности. Попробуйте отранжировать их в соответствии с Правилом Парето. Наименьшая эффективность – у Способа №1 – «экономить» (90% действий дают 10% результата). Наибольшая эффективность – у Способа №3 – «инвестировать» (10% действий дают 90% результата). Способ №2 – «зарабатывать» - где-то посередине, трудозатраты и результат очень сильно различаются от работы к работе и от бизнеса к бизнесу.

Кроме того, у Способов №2 и №3 нет «потолка сверху», который ограничивал бы количество получаемых денег. А вот у Способа №1 этот «потолок сверху» очевиден - вы не можете сэкономить больше, чем у вас есть.

Впрочем, некоторые умудряются:

- Папа, я сегодня сэкономил! Не поехал на автобусе, а бежал за ним следом!
- Дурак! Надо было бежать за такси! Сэкономил бы гораздо больше!

Но я отвлекся. Повторюсь, я не против экономии. Вопрос лишь в том, на чем экономить?

Для этого прежде, чем лишать себя удовольствий, и заворачивать в салфетки остатки от рогаликов, следует внимательно проанализировать структуру ваших расходов. А для этого, вообще говоря, хорошо бы вести учет этих самых расходов. В первых блоках курса «Управление личными финансами» я даю своим курсантам формочки для учета доходов и расходов, активов и пассивов, и через пару месяцев у них уже есть данные, которые можно анализировать. Можете вести такой учет и в любых других программах – это не принципиально. Я буду предполагать, что такие данные есть и у вас. Если нет – начните вести учет личных финансов.

На какие статьи расходов имеет смысл обратить пристальное внимание? Какие статьи расходов нужно стремиться сокращать? Есть две группы таких расходов.



1. Расходы, которые являются постоянными. Принимая решение об экономии на этих статьях, вы получаете не разовый, а долгосрочный, постоянный эффект.

Под влиянием эмоций мы часто делаем приобретения, не задумываясь о том, в какие затраты они обойдутся нам в будущем. Получается как в следующем анекдоте:

- Толян, купи у меня слона за 100 баксов!
- Ты чего? У меня квартира маленькая, да и кормить его нечем...
- Тогда купи двух слонов за 100 баксов!
- Вот это совсем другое дело!

Какие «слоны» съедают большую часть наших доходов?

• Автомобиль
Чем выше класс автомобиля, тем выше объем расходов на бензин, техобслуживание, ремонт и т.п. Проанализируйте ваши расходы на содержание автомобиля и задумайтесь, не лучше ли будет время от времени пользоваться общественным транспортом?

• Аренда квартиры
В этом случае советом будет поиск жилплощади с более скромными характеристиками (меньшей площади, в менее престижном районе), а также жесткий торг по условиям аренды с арендодателем.

• Интернет
Однажды я заметил, что платежи за интернет стали неприлично велики. На сайте провайдера я нашел тариф с доступом, неограниченным по времени и трафику (unlimited), но с ограниченной скоростью передачи данных. Только за счет перехода на другой тариф я смог сэкономить около сотни долларов в месяц (подчеркиваю, не единовременно, а в месяц!). Текущей работе это не мешает, для серфинга по сайтам и приему почты скорости более чем достаточно, а фильмы я качаю крайне редко.

• Телефон
Аналогично с телефоном. Сейчас у меня тариф, в котором входящие звонки бесплатны (мне часто звонят по вопросам бизнеса), а стоимость исходящих укладывается в ежемесячную обязательную абонентскую плату – предпочитаю не звонить с мобильного по пустякам.

• Квартплата
Есть много способов уменьшить текущие платежи. Перечислю некоторые, актуальные для сегодняшней России: 1) Установка счетчиков расхода воды. 2) Переход на оплату электроэнергии с «двойным» («ночным») тарифом. 3) Выбор оптимального тарифа для оплаты стационарного телефона.

• Членство в спорт-, фитнес- и прочих клубах и т.п.
Я не против полезных расходов на здоровье. Но мне непонятно, почему пробежка на велотренажере в спортклубе полезнее для здоровья, чем бесплатная пробежка по дорогам парка? Тем более я не понимаю людей, оплачивающих годовое членство в финтес-клубе, но появляющихся там лишь несколько раз в год. Не лучше ли платить за разовые посещения?

Заметьте, что все, что перечислено выше – это не разовые, а ПОСТОЯННЫЕ расходы. Принимая решение один раз, вы экономите ПОСТОЯННО.

И второй признак расходов, которые нужно сокращать, это...

2. Расходы, которые имеют наибольший вес в общих расходах на содержание в вашем финансовом отчете.

А вот здесь полезно задуматься не только о постоянных, но и о некоторых разовых расходах.

Возвращаясь к примеру из статьи «крестьянский склад ума»: думать надо не тогда, когда вы покупаете будильник. Думать надо тогда, когда вы покупаете ноутбук (автомобиль, домашнюю технику, мебель, шубу и т.п.). Нужно понимать, что возможность сэкономить (или, напротив, выбросить деньги на ветер) прямо пропорциональны стоимости ваших покупок.

Я уже очень давно не экономлю на капучино. Я знаю примерный уровень своих среднемесячных расходов. Они включают продукты питания, хороший кофе и хорошее пиво когда захочется, недорогие развлечения типа кино, аттракционов для детей, мелкую бытовую технику (типа будильников) и т.п. Эти расходы меня волнуют слабо. Они автоматом включены в мой бюджет, я про них знаю, я адекватно оцениваю влияние этих расходов на мой бюджет, и понимаю, что это влияние незначительно. Я не напрягаюсь по пустякам. Эти 90% покупок (по частоте покупок, но не по деньгам!) требуют 10% моего внимания.

И, напротив, 90% своего внимания я уделяю тем 10% покупок, которые максимально влияют на мой бюджет.

Достигается это просто. При получении дохода я сразу же откладываю подальше (в труднодосягаемую «тумбочку»), все, что выходит за пределы моих среднемесячных расходов. Таким образом, когда мне надо купить что-то действительно дорогое, выходящее за рамки обычных расходов, мне приходится залезать в эту самую «тумбочку». И вот эта необходимость залезть в «тумбочку» - становится для меня сигналом «внимание!!!». Именно этим покупкам я должен уделить свое внимание и время. И вот здесь я, действительно, начинаю думать, как потратить меньше.

И вот когда мне надо купить надо купить новый ноутбук, мебельную стенку, турпутевку на зарубежный курорт и т.п., вот тогда я, действительно, не жалею времени на то, чтобы поискать через Интернет варианты и сравнить их с точки зрения цены. Чуть меньше времени требуют предметы «среднего» уровня цен типа нового мобильника, спортивного велосипеда, стиральной машины, дорогого костюма и т.п. Но и здесь я стараюсь рассмотреть разные варианты и сравнить их не только по качеству, но и по цене.

И никаких «спонтанных» дорогих покупок! Покупка чашечки кофе может быть спонтанной, и именно такой она обычно и бывает, это нормально. Покупка мобильного телефона или дорогого костюма спонтанной быть не должна. Она должна быть обдумана.

Разумеется, у каждого будет свой порог расходов, после которых их нужно относить к «крупным». Для одних людей банка икры – роскошь, для других новый мобильник – расходный материал. Так каков же критерий отнесения расходов к крупным?

Ответ простой – все то же Правило Парето. Редкие крупные расходы, которые в максимальной степени влияют на ваш бюджет, должны занимать максимум вашего внимания.

* * *

И третья группа расходов, которой у меня нет вовсе, но которая, к сожалению, есть уже очень у многих – это проценты по кредитам. Совет здесь простой. Если вы не являетесь владельцем бизнеса либо опытным инвестором – никаких потребительских кредитов! Единственный кредит, который можно считать более-менее разумным (но также не всегда, а лишь при выполнении ряда условий) – это ипотечный кредит на длительный срок под низкую ставку.

Тема отдельная и довольно объемная. Если будет интерес – попробую отдельно о ней написать.

* * *

И, возвращаясь к началу статьи, еще раз напомню: намного эффективнее уделять ваше основное внимание не Способу №1 – «экономить», а Способу №2 – «зарабатывать» и Способу №3 – «инвестировать».