?

Log in

Предыдущие | Следующие

Важное уточнение к статьям «Принцип бобслея» и «Принцип бобслея – продолжение». Напомню, я писал о том, что размер вашего «неприкосновенного запаса», «заначки», «подушки безопасности» должен рассчитываться по одной из следующих формул (все они дают примерно похожий результат):

1. В размере вашего двухмесячного дохода
2. В размере ваших средних расходов на 3 – 6 месяцев
3. В размере ваших минимальных расходов на 6 – 12 месяцев.

Так вот, важное уточнение состоит в следующем, и, поверьте, это очень важно: «ПРИ ОТСУТСТВИИ НЕПОГАШЕННЫХ КРЕДИТОВ!!!».

Если у вас есть непогашенные кредиты, то никакой «подушки безопасности» у вас нет. И первое, чем вы должны заняться – это погашением кредитов. А уже потом – созданием подушки безопасности.

В моей практике был забавный и одновременно грустный случай. Человек, обратившийся ко мне за консультацией, держал депозит в Сбербанке депозит под 8% годовых. И считал этот депозит своей «подушкой безопасности». При этом у него был потребительский кредит под 17% годовых. В том же Сбербанке. Примерно на ту же сумму. Т.е. денег у него, по сути, не было, и он ежемесячно бескорыстно спонсировал Сбербанк на разницу процентных ставок (17% - 8%). Но при этом думал, что у него есть «подушка безопасности».

Так вот, повторюсь еще раз: создание «подушки безопасности» начинается ПОСЛЕ погашения кредитов. Не надо обманывать себя и спонсировать банки.

Успеха вам!

P.S.
Если вам понравилась статья, буду благодарен вам за кросспост.

Comments

( 24 комментария — комментировать )
melamory_me
14 мар, 2009 10:05 (UTC)
Я вот, кстати, не совсем согласна. Если размер кредита таков, что его можно погасить за счет подушки - конечно, надо гасить. Но если кредит большой - например, ипотека, то ситуация меняется.

Если человек без подушки и с ипотекой теряет работу, то дефолт у него наступает если не на первый, то на второй месяц. Особенно учитывая специфику наших работодателей всеми силами избегать выплаты законного пособия по увольнению. Поэтому для ипотечника подушка тоже нужна, причем покрывающая 3-4 месяца расходов на проживание+ипотеку для поиска новой работы. А вот свыше этого - да, нужно пускать сначала на погашение кредитов, а потом уже начинать инвестировать.
fintraining
14 мар, 2009 10:38 (UTC)
Мысли, в целом, правильные.

Однако тогда это будет не столько «подушка безопасности» (после формирования которой дальнейшие средства должны направляться на инвестиции), сколько «подушка для погашения кредита» (после формирования которой дальнейшие средства должны направляться исключительно на погашение кредита). Разница - в цели, ради которой формируется «неприкосновенный запас» и в том, куда направляются средства сверх этого размера.
melamory_me
14 мар, 2009 11:19 (UTC)
Ну это уже вопрос терминологии.
sovenok_
14 мар, 2009 10:45 (UTC)
именно так. подушка безопасности как раз помогла мне пережить время после увольнения и поиск работы, при необходимости денег на ипотеку и содержание семьи. Ну и на время испытательного срока (с пониженной зарплатой) помогает. А иначе я накрылась бы первым или вторым платежом как медным тазом.
from_sib
14 мар, 2009 11:46 (UTC)
Согласна с ранее сказанным
У нас еще год кредита, погасить его разом и досрочно - и суммы нет всей и банк не позволяет. Ежемесячный платеж по кредиту входит в месячный же бюджет. Все, что сэкономлено сверх этого - уходит на "подушку безопасности".

Таким образом размер самой подушки рассчитывается по формуле - n месяцев жизни (включая выплату кредита).

Еще вопрос - если банк не пересматривает условия по кредиту с прошлого года, то, наверное, выгоднее платить постепенно - мы ведь отдаем с каждым месяцем дешевеющие деньги. Или я где-то не права?
sovenok_
14 мар, 2009 12:19 (UTC)
Re: Согласна с ранее сказанным
это смотря в какой валюте;) не у всех же дешевеет кредит...
но мне вот тоже кажется, что если это такая долгая тягомотина как ипотека (за полгода не отдашь), то просто платеж надо считать как часть ежемесячных расходов
from_sib
14 мар, 2009 13:07 (UTC)
Re: Согласна с ранее сказанным
конечно, речь идет о рублевом кредите :)
fintraining
15 мар, 2009 09:08 (UTC)
Re: Согласна с ранее сказанным
Ситуация когда реальные (с учетом всех комиссий и других платежей) проценты по кредиту ниже инфляции - очень редкая ситуация. В подавляющем большинстве случаев реальные проценты по кредиту превышают уровень инфляции.

Впрочем, для уверенного ответа на этот вопрос нужно внимательно смотреть на условия конкретного кредитного договора.
t_o_n_a_k_o
14 мар, 2009 12:57 (UTC)
А как с беспроцетным долгом, например? Вот есть долг родственникам, отдавать предположительно еще от 4 до 8 месяцев (как получится)... Стоит сосредоточится на долге или параллельно НЗ в таком случае формировать?
fintraining
15 мар, 2009 09:02 (UTC)
См. мой ответ ниже.
(Анонимно)
14 мар, 2009 13:02 (UTC)
Сергей, а каково будет отношение к непогашенному кредиту если он беспроцентный от работодателя. Стоит ли его срочно погашать? Деньги в размере кредита и даже больше как раз имеются, в виде той самой подушки. Хочу понять Ваше отношение к кредитам в принципе.
fintraining
15 мар, 2009 09:02 (UTC)
Почему гасить кредит часто имеет смысл даже в том случае, если он беспроцентый?

Дело в том, что кредит – это в любом случае пассив. Даже если вы не платите проценты по нему. Пока вы не погасили кредит, вы не можете рассчитывать на эти деньги. Они не ваши. И вы вынуждены держать резерв под будущее погашение кредита.

Из-за этого инвестировать эти деньги в высокодоходные инструменты вы не можете (во всяком случае, я начинающим инвесторам категорически не рекомендую это делать). В результате эти деньги не работают ни на Вас, ни на того, кто дал Вам их в кредит.

Но это зачастую плохо и для вас. Дело в том, что формирование НЗ – это всего лишь «Задача №1» - важная, но не основная. А «Задача №2» - заняться, наконец-то, инвестициями. Но пока вы оттягиваете решение «Задачи №1», вы и к «Задаче №2» - не приступаете. Т.е. просто теряете время – ваш главный актив.

Решайте задачи по порядку:

Задача №0 – избавиться от долгов.
Задача №1 – сформировать подушку безопасности.
Задача №2 – заняться инвестициями и формированием пассивного дохода.

Есть и дальнейшие задачи, но здесь про них, думаю, пока говорить рано.

P.S.
Это не означает, что я всегда отрицательно отношусь к кредитам. Просто работа на кредитных деньгах требует таких умений и навыков, которыми 95% населения не обладает. Поэтому начинающим инвесторам я рекомендую от кредитов избавляться. А с опытными инвесторами и предпринимателями – разговор отдельный.
t_o_n_a_k_o
15 мар, 2009 14:07 (UTC)
Спасибо за ответ.
Если честно, я сама уже так устала от этого долга. Не люблю "жизнь в кредит", меня бесит раслачиваться за то, чем уже пользуюсь. Но тут дело касалось жилья. Как раз сегодня я собрала почти все свои заначки и вернула большую половину остатка долга. Конечно, решение это я приняла сама, но любопытно было сейчас его сравнить с вашим :)

emergency_cell
15 мар, 2009 08:29 (UTC)
Не совсем ясно, почему нельзя при подсчете подушек в месяцах включать платежи? А сегодня на дворе инфляция. И мы сознательно не гасим заранее. Хотя денег на счету достаточно. Как рубль совсем обвалится, тогда и конвертнем свое уе. Это к тому, что кредит != (не равно) тому ,что подушки нет ,и наоборот, подушки без кредита быть не может. Однобоко :)
fintraining
15 мар, 2009 08:41 (UTC)
Таким образом Вы просто спонсируете банк процентами по кредиту в надежде оказаться умнее банка.

Окажетесь ли? (= обвалится ли в ближайшее время рубль?) Сомневаюсь. Некоторые шансы оказаться умнее банка у Вас есть, но шансы банка оказаться умнее Вас - намного выше.

Беда еще в том, что Вы ведь не покупаете на эти деньги товары и не инвестируете, а, значит, не спасаете их даже от инфляции. Вы вынуждены держать деньги в заначке без дела, потому что должны иметь запас на погашение кредита. В результате Вы проигрываете И на процентах И на инфляции.

Edited at 2009-03-15 09:17 (UTC)
emergency_cell
16 мар, 2009 17:41 (UTC)
Я ,наверное, не очень грамотна в финансах.. но все же. Купили доллар по такой цене, относительно которой он сейчас вырос на 32% (может, больше - не смотрела сегодня еще). По кредиту - 14%. Денежка в долларах лежит в банке - это еще какой-то процент в плюс к тем 32-м. Зарплата в долларах - так что Российская инфляция нипочем.

Плюс семейная ситуация - мне выгоднее иметь несколько тыщ уе сейчас на счету, зная, что я в другой стране, но у меня есть деньги, чтобы экстренно вернуться, чтобы пригласить родителей сюда в отпуск. И просто - я в другой стране и без денег тут мне страшно.

Я могу сделать это сейчас - закрыть все кредиты разом. Но остаться с нулевым счетом. Случись что - неоткуда взять.
Что лучше в итоге?

Конечно, иметь подушку, включающую покрытие кредитов. Все, что больше этой подушки - можно кидать на досрочное погашение кредита. Это - надежнее. мне важнее не оказаться умнее государства, а оказаться защищенной или защитить родных в сжатые сроки. А так... случись вон что с ооочень старенькой бабулей, если я погашу кредиты сейчас, то потом скажу "извиняй, мама, ищи денег сама - я зато все кредиты погасила."

P.S. А вдруг доллар еще вырастет? Ну до 45 руб, а? А я его скину сейчас.. я еще больше потеряю :)

Поправьте меня, если я ошибаюсь.
fintraining
16 мар, 2009 18:24 (UTC)
А вдруг доллар упадет? Почему Вы этот вариант не рассматриваете?

Я не утверждаю, что он упадет. Я лишь говорю, что такая ситуация возможна. Людям свойственно экстраполировать в будущее недавние тенденции. Пять лет (2003 - 2008) доллар падал, и все решили, что он будет падать и дальше, и набрали кредитов в долларах. Сейчас крупно попали. Теперь доллар вырос и все решили, что и дальше будет расти.

Я не говорю, что кредиты нужно гасить сразу. Кредиты нужно гасить постепенно и обдуманно. :) Но цель такую нужно ставить.
emergency_cell
16 мар, 2009 18:28 (UTC)
Сразу на 32% не упадет :). Как достигнет какого-то для нас не оптимального состояния - сбросим :) Через интернет-банкинг это легко (не то что когда наличку в банк приносишь, а там говорят "нету долларов" )

А так, да... со своей третьей зп погашу :) Когда работу найду ;) Первые две расписаны.


Вы так не ответили, насколько лишены смысла мо подсчеты :) Мне кажется, решение не самое непродуманное :)
fintraining
16 мар, 2009 18:57 (UTC)
> Вы так не ответили, насколько лишены смысла мо подсчеты :)

Вы смешиваете то, что было, и то, что будет. Вы заработали 32% на девальвации рубля (или тенге?) - я Вас с этим поздравляю! Вы думаете, так будет продолжаться дальше? Я в этом сильно сомневаюсь. Более того, возможен и обратный откат.

То, что Вы пишете по поводу гарантий в чужой стране и т.п. - это все тоже важно, тоже нужно принимать во внимание. И решение все равно принимать Вам, на месте виднее. С финансовой точки зрения Вы, скорее всего, на кредите теряете. Но, возможно, с точки зрения защищенности и гарантий вариант с погашением кредита для Вас будет хуже. Это уже не финансовые аргументы, и вопрос их оценки - вопрос не для финансового консультанта.
emergency_cell
16 мар, 2009 18:19 (UTC)
Я думаю ,во время кризиса спешить покрыть кредит и остаться без подушки опасно. Потому что процент по текущему кредиту не вырастет, а сократить могут. Тогда подушка даст возможность не только покрывать ежемесячно платеж, но и еще кушать и спокойно искать работу. Если остаться без кредита, но и без рубля и оказаться уволенным, то уже денег на "покушать" не найти нигде, даже кредит не взять :)
vansha_i
22 авг, 2009 20:19 (UTC)
Заемные средства - это кинжал привязанный к рулю автомобиля и направленный в сердце. Когда-нибудь вы попадете в выбоину (с) У.Баффет
(Анонимно)
27 авг, 2010 12:57 (UTC)
Да тяжело вам, менталитет меняется не за год, не за два. Надеюсь Вы будете и дальше просвещать нас, очень рад что попал на этот жж. Кстати уже начинаю отличать логику бедного от логики богатого, обе они логичны но такие разные) Спасибо.
bazilio999
4 сент, 2010 13:37 (UTC)
кредиты - зло
Все понятно.Пож прокоментируйте.Я взял кредит в 2006г под 6% годовых и отдаю его не напрягаясь до сих пор.Деньги на возврат всей суммы сейчас у меня есть.Но они лежат на депозите под 16,7%годовых.Целесообразно-ли закрывать депозит ,чтобы отдать всю оставшуюся сумму взятого кредита?
fintraining
5 сент, 2010 17:14 (UTC)
Re: кредиты - зло
Комментирую. Либо Вы - Владимир Владимирович Путин, либо депутат Госдумы, лоббирующий интересы банка, либо какой-то другой очень-очень нужный банку человек, чтобы у банка нашлись очень веские причины выдать Вам кредит под 6% годовых в условиях, когда даже длинная ипотека выдавалась минимум под 9% (а большинству - еще дороже).

В связи с тем, что у простых смертных кредит получить на таких условиях возможности нет, дальше публично обсуждать этот вопрос смысла не вижу. А личные консультации готов давать только после получения всей картины Вашей персональной финансовой ситуации.
( 24 комментария — комментировать )

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования




Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Февраль 2017
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728    
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner