?

Log in

Предыдущие | Следующие

Продолжение темы, поднятой в статье «Принцип бобслея».

Как определить момент, когда уже пора запрыгивать в сани? Как понять, когда уже пора переходить от сбережений к инвестициям?

Сделать это слишком рано – плохо. Если Ваши сани еще не набрали необходимую скорость, и пока еще двигаются слишком медленно, то еще слишком рано переходить к управлению ими. Лучше еще напрячься и разогнать-таки сани до нужной скорости. Если вы еще не сформировали достаточный капитал, то управлять вам пока нечем. Управлять очень маленькой суммой – большого смысла нет, вы потратите много сил, чтобы заработать копейки.

С другой стороны, сделать это слишком поздно – тоже плохо. Если вы продолжаете уделять основное внимание толканию саней в то время, когда уже пришла пора начинать управлять ими, значит, вы просто тормозите свои сани. Уделять основное внимание экономии и сбережениям, если некоторый первоначальный капитал уже сформирован, значит, заниматься совсем не тем, что наиболее эффективно. Значит, позволять вашим деньгам таять в результате инфляции.

По счастью инвестиции отличаются от бобслея в лучшую сторону в том плане, что можно одновременно и продолжать толкать сани (т.е. формировать первоначальный капитал) и уже начинать управлять ими (т.е. заниматься инвестициями сформированного капитала).

И все же, когда начинать?

Прежде чем перейти к управлению вашим капиталом, вам нужно сформировать «заначку», «подушку безопасности», «неприкосновенный запас» - словом ту сумму, которая будет обеспечивать вашу уверенность в завтрашнем дне.

Какой должна быть эта сумма?

Я встречал три формулировки рекомендаций на этот счет, расчет в соответствии с которыми, как правило, приводит примерно к одним и тем же результатам:

1. В размере вашего двухмесячного дохода
2. В размере ваших средних расходов на 3 – 6 месяцев
3. В размере ваших минимальных расходов на 6 – 12 месяцев.

Повторюсь, речь идет примерно об одной и той же сумме, просто посчитанной разными способами.

Вот эта сумма должна быть неприкосновенной. Ее инвестировать НЕ НАДО. Одна должна всегда оставаться у вас в виде наличных (возможно, в разных валютах) или, частично, на счете в очень надежном банке. Причем, лучше не на депозите, а на счете «до востребования».

Сумма «заначки» должна быть НЕ МЕНЬШЕ той, что описана выше.

Но, что очень важно, она должна быть и НЕ БОЛЬШЕ. Все, что превышает эту сумму, должно инвестироваться и приносить вам доход.

Разумеется, слишком мелкие суммы инвестировать смысла нет, поэтому в отдельные моменты времени ваша «заначка» неизбежно будет немного больше. Это нормально. Но в этот момент вам уже пора задумываться, куда же эта сумма должна быть в ближайшее время инвестирована.

Посчитайте размер своей «заначки». Не пора ли вам уже активно задуматься об инвестициях?

Успеха вам!

P.S.
Если вам понравилась статья, буду благодарен вам за кросспост.

Comments

( 30 комментариев — комментировать )
mangosta
4 мар, 2009 17:09 (UTC)
Спасибо
_bounty
4 мар, 2009 18:18 (UTC)
Спасибо! Получила ответ на давно мучившей меня вопрос.
t_o_n_a_k_o
4 мар, 2009 19:45 (UTC)
Да, статья хорошая. НЗ давненько уже собирается, но конкретная сумма все никак не определялась... Взяла себе на вообружение, спасибо :)
antas
5 мар, 2009 05:56 (UTC)
Причем, лучше не на депозите, а на счете «до востребования».
Не соглашусь. Лучше именно на депозите. Ибо если деньги не потребуются, можно получить приятный процент. А если снять деньги раньше - банк начислит процент по тарифу "до востребования". Так что потерь - никаких. А возможная выгода - есть.
fintraining
5 мар, 2009 06:07 (UTC)
Ту сумму, о которой идет речь ("заначка") - не на депозите, а именно на счете до востребования. А еще лучше большую ее часть держать дома в кубышке.

А если еще не понятно почему, поинтересуйтесь у знакомых украинцев или поищите в интернете информацию о том, что сейчас происходит в Украине со срочными депозитами.
antas
5 мар, 2009 06:12 (UTC)
Про Украину говорить не буду - не в курсе ситуации, а у нас в России вклады до 700 тысяч рублей (~19500$) застрахованы.
Свою кубышку я храню именно на депозите. И проблем с этим не было - даже когда приходилось досрочно снимать.
fintraining
5 мар, 2009 06:40 (UTC)
Так они и в Украине тоже были застрахованы. :) И строка в ГК Украины про возможность досрочного снятия тоже есть :)

Я вам все-таки не рекомендую закрывать глаза на реальность и поинтересоваться украинским сценарием. То, что проблем "не было" вовсе не означает, что их "не будет". Правильнее говорить "ПОКА не было".

Вы совершенно напрасно верите в страхование вкладов как в стопроцентную гарантию. Поверьте, она далеко не стопроцентная, риск АСВ как минимум не ниже странового риска РФ. Он и раньше был не низким, а в настоящих условиях и подавно.
antas
5 мар, 2009 06:46 (UTC)
Ежели не сложно, подскажите, в чем принципиальная разница меж депозитом и до востребования, что на одном деньги потеряются, а на другом нет?
То, что проблемы могут возникнуть в перио кризиса - я не спорю. Но в спокойные времена, мнится мне, мое предложение разумнее.
Насчет риска страхования - Вы правы, он есть всегда, спорить не буду.

Ну и у меня немножко нестандартная ситуация, я храню деньги в том банке, в каком работаю, так что гарантий у меня побольше :)
fintraining
5 мар, 2009 07:56 (UTC)
В смысле надежности большой разницы нет. В смысле ликвидности - есть. Смысл счетов "до востребования" как раз в том, что их можно "востребовать" в любой момент. Поэтому у банка меньше оснований чинить вам препятствия при попытке снять деньги со счета.

Понятно, что в условиях существования статьи 837 ГК РФ разница довольно условна. Однако, в период кризиса сама статья 837 ГК РФ может легко стать условностью. И это нам наглядно демонстрирует опыт наших украинских коллег.

Некоторое представление о том, что там сейчас происходит, дает, например, вот эта статья.
antas
5 мар, 2009 08:06 (UTC)
Да, некисло там заварено.
Спасибо.
(Анонимно)
20 мар, 2011 11:31 (UTC)
касательно того как было в России в 2009 г.
Я могу рассказать реальную историю, которая случилось со мной в России в конце 2009 г. У меня было около полумиллиона рублей на банковской карточке ОТП-банка (на среднемесячный остаток начислялся 5 % годовых). Прошу заметить, что это реально работающий банк до сей поры, владелец достаточно известный в Европе венгерский OTP-bank. Руководство банка задним числом приняло решение ограничить размер месячной нормы снятия наличных до 100 000 рублей с карточки. Информация о том, что планируется ввод таких ограничений не афишировалась. Я об этом узнал случайно, когда попытался снять более месячного лимита. На мои жалобы и звонки никакой положительной реакции не было, все что мне было заявлено, что я могу распоряжаться суммами без ограничений путем покупки товаров в магазинах. Понятно, что они мне нужны не были на такую сумму. Информация на официальном сайте и в отделениях появилась только спустя две недели после реального ввода ограничений, хотя по стандартному договору ввод новых ограничений задним числом не предусмотрен. Таким образом мои денежные средства де факто были банком заблокированы, и я не смог купить в тот момент валюту. Убытки у меня были приличные. Насколько я знаю, никакого ощутимого наказания банк за свои действия не понес. Даже кажется, вообще не понес. Судиться я не стал, так как очень даже хорошо знаком с нашей судебной системой. Точнее с отсутствием таковой. С этим банком я конечно перестал работать, но в общем понял, что надежность банка это все фиксация. Если ситуация для банка будет критическая - деньги Вы не получите. Еще раз повторю название того банка: ОТП-банк (OTP-bank) Их сайт www.otpbank.ru
mainstream_zp
10 мар, 2009 13:22 (UTC)
Как показала украинская практика, после появления информации о том что у банка проблемы с выплатой депозитов, еще есть время снять деньги с текущего счета. Или с "депозита до востребования".

Это происходит не за один день.

Кстати, работники банка не всегда застрахованы.
В печально известном банке Надра депозиты до востребования сотрудников были заблокированы наравне с клиентскими.

Хотя, конечно, Украина - не Россия
andrey_tch
6 мар, 2009 10:46 (UTC)
Строго говоря, если считать, что в срок вам депозит отдадут, то в ликвидной форме достаточно держать до 3 месячных расходов, и иметь 4 годовых депозита на ту же сумму со сдвигом сроков погашения в квартал.
fintraining
6 мар, 2009 13:56 (UTC)
:)

Герои не ищут легких путей. :)
_masha_b
5 мар, 2009 11:02 (UTC)
"А еще лучше большую ее часть держать дома в кубышке." +1
Имхо, еще и в разной валюте.
(без темы) - evgajukov - 6 мар, 2009 03:48 (UTC) - Развернуть
zexo
7 май, 2009 09:06 (UTC)
У ХКФБ есть еще более интересный продукт. Тут конечно вопрос стоит в Вашем доверии Хоум Кредиту.
(без темы) - evgajukov - 8 май, 2009 11:00 (UTC) - Развернуть
zexo
8 май, 2009 15:54 (UTC)
Это делают только по одной причине: очень деньги нужны
evgesha_hustl
5 мар, 2009 08:21 (UTC)
Заначку лучше вообще пачкой в ячейку плюхнуть и всё
ramendik
5 май, 2009 22:14 (UTC)
Советы держать наличные дома мне не нравятся. Квартирные кражи - реальность.

Поэтому я стараюсь не держать дома сумму, которую сильно боюсь потерять.
fintraining
6 май, 2009 03:03 (UTC)
Дык, в данном случае речь об очень небольшой сумме идет. Главное требование к ней - она должна быть под рукой, если вдруг что.

А вот все, что выше этой суммы, дома, действительно, лучше не держать.
zexo
7 май, 2009 09:09 (UTC)
> небольшой сумме

Кому как. Я не считаю, что два моих месячных заработка -- небольшая сумма, которую не жалко потерять. Допозит до востребования или дебетовая карта обеспечивают 2-3 часовую ликвидность, что практически равно "под рукой"
ramendik
9 май, 2009 01:27 (UTC)
К сумме, указанной в тексте, относиться как к "очень небольшой" я всё-таки не могу.
vadpol
31 авг, 2009 17:19 (UTC)
Вариант подушки
Кредитка с глубоким лимитом на гросс-условиях. В обычной ситуации закрываешь на гросс-условиях, но если что (кризис какой) можешь выбрать весь лимит. По сумме это обычно как раз такая заначка.
fintraining
1 сент, 2009 04:38 (UTC)
Re: Вариант подушки
Не вариант. Категорически не рекомендую рассматривать кредитку в качестве "подушки безопасности". Это должны быть ВАШИ деньги, а не деньги банка.
(Анонимно)
23 сент, 2009 06:43 (UTC)
Начальный капитал...
У меня следующий вопрос. В тексте статьи есть такое высказывание: "Управлять очень маленькой суммой – большого смысла нет, вы потратите много сил, чтобы заработать копейки." Какова должна быть величина начального капитала, чтобы он являлся достаточным для инвестирования? Понимаю, что для каждого человека эта цифра индивидуальна, зависит от его возможностей и предпочтений. Но, как определить, что сумма достаточна для инвестирования? Что инвестирование будет иметь смысл, а не отнимать время, в результате принося мизерный доход? Не будем затрагивать вопрос приобретения опыта в результате такой деятельности, а поговорим о конкретных цифрах. Сколько мне необходимо денег, чтобы начать и чтобы получать существенную отдачу? Могу назвать конкретную, минимальную величину планируемого дохода, которую считаю, на сегодняшний день, приемлемой для себя в качестве прожиточного минимума – 100 тыс.руб/месяц.
fintraining
23 сент, 2009 07:07 (UTC)
Re: Начальный капитал...
Все, что свыше "подушки безопасности", размер которой указан в статье, можно уже начинать инвестировать.
(Анонимно)
20 авг, 2010 09:40 (UTC)
а можно дебетовой картой обзавестись, на остаток по которой, некоторые банки начисляют проценты
fintraining
20 авг, 2010 09:56 (UTC)
Можно, но в случае банковского кризиса рискует остаться без денег, которые так нужны.
( 30 комментариев — комментировать )

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования




Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Февраль 2017
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728    
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner