?

Log in

Предыдущие | Следующие

Про скоринг

Иногда мне задают вопрос: а можно ли пользоваться банковскими кредитными картами с грейс-периодом, в течение которого проценты за кредит не начисляются?

Не правда ли, очень напоминает бесплатный сыр, который бывает сами-знаете-где?

Я хочу привести вам одно соображение, которое, надеюсь, заставит вас отказаться от этой мысли.

Но сначала пара слов о том, что такое скоринг. Скоринг — это автоматизированная система оценки, помогающая принять решение о том, можно ли выдавать кредит обратившемуся в банк заемщику. Данные о заемщике вводятся сотрудником банка в программу, которая дает ответ о том, соответствует ли финансовое и социальное положение заемщика критериям для получения займа.

В прессе вы найдете множество статей, в которых представители банков с удовольствием рассказывают о том, что скоринговые системы призваны уменьшить число невозвратов по выданным кредитам. Почитайте, например, здесь:

http://www.expert.ru/printissues/siberia/2008/16/bankovskiy_kredit/
http://www.crednews.ru/2008/05/07/cherez_ternii_skoringa.html

Однако алгоритмы работы скоринговых систем никогда не раскрываются, они засекречены и являются ноу-хау банка. Мотивы отказа банка в выдаче кредита клиентам не сообщаются. О том, как на самом деле работают алгоритмы скоринговых систем, заемщики могут только догадываться.

Представьте, что у банка есть большая статистическая база с данными о том, какие категории людей каким образом ведут себя при взятии и погашении кредитов. Часто ли они залезают в кредит? Платят или не платят по нему? Как долго платят? Допускают ли просрочки? Берут ли новые кредиты? И т.п.

Можно настроить скоринговую систему таким образом, чтобы она минимизировала риски, уменьшала число невозвратов. Однако с точки зрения банка гораздо выгоднее настроить скоринговую систему другим образом, задав в качестве критерия оптимизации не минимизацию риска, а максимизацию прибыли банка.

И тогда получится удивительная вещь: банку невыгодно выдавать кредит финансово грамотному клерку-бухгалтеру, который строго следит за размером задолженности и всегда гасит долг к окончанию грейс-периода. Прибыли от этого клиента для банка никакой. Зато гораздо выгоднее выдать кредит финансово неграмотному раздолбаю-сантехнику, который выберет лимит по максимуму, с высокой вероятностью забудет или не сможет вовремя погасить задолженность, и в итоге будет регулярно платить банку большие штрафы. Да, некоторое количество этих «сантехников» в итоге не смогут погасить накопившуюся как снежный ком кредитную задолженность. Но зато прибыль, полученная в виде штрафных процентов с остальных «сантехников» с лихвой перекроет все эти убытки и принесет прибыль банку.

У вас стабильная высокая зарплата. Вы приходите в банк, заполняете анкету на получение потребительского кредита, и получаете отказ. Зато ваш сосед с низкими и нестабильными доходами без проблем получил карту этого банка, и пользуется ею. И вы думаете: «Какие же дураки работают в этом банке!».

Нет, в банках работают совсем не дураки.

P.S.
Заранее прошу прощения у сантехников, вовсе не хотел обидеть представителей этой уважаемой профессии.

Метки:

Comments

( 27 комментариев — комментировать )
marvellous_lynx
25 сент, 2009 06:23 (UTC)
кстати, да, на ум сразу приходят случаи, когда "белому и пушистому" заёмщику не давали кредиты, а непонятно кому - с лёгкостью
puffa_nata
25 сент, 2009 07:32 (UTC)
Гм.
Тем не менее все эти соображения не отвечают на вопрос - почему не стоит пользоваться такими кредитными картами, если их таки удалось получить? С этими картами есть еще подковырки? Например, у пары похожих карточек, которые мне предлагали, были какието чувствительные деньги, которые нужно платить за обслуживание (только на нем набегал процент сопоставимый и превышающий кредитный-ипотечный, но вроде как меньше, чем потребительский)
net_easy
25 сент, 2009 11:35 (UTC)
Именно потому, что их уже удалось получить.
Если интересно прочитайте мою статейку, про ТКС.
http://net-easy.livejournal.com/25141.html
puffa_nata
25 сент, 2009 12:34 (UTC)
Видимо, стоит попытаться вспомнить и потом отдельно поблагодарить тех, кто когда-то вбил в меня, что договоры надо читать внимательно и полностью :)
net_easy
25 сент, 2009 12:40 (UTC)
Можно, но бесполезно.
Вам просто не дадут возможности прочитать договор внимательно и полностью. Он будет разбит на куски и приложения, а подпись вы свою будете ставить под тем что согласны со ссылками на эти приложения. При этом в приложениях будет указано, что в любой момент банк может изменить условия описанные в приложениях в одностороннем порядке.
alll
25 сент, 2009 13:46 (UTC)
Собственно, человек, проигравший в карты шулеру, проигрывает из-за одной-единственной ошибки - он сел играть с шулером. Так что если договор кажется мутным, нет смысла вычитывать все мелкие строки.
net_easy
25 сент, 2009 13:56 (UTC)
Других, не мутных договоров, я пока не встречал.
alll
25 сент, 2009 15:04 (UTC)
вот никаких и не надо, если так
cashcash
25 сент, 2009 08:25 (UTC)
из видимых расходов по тому проекту, который мне предлагали - только за ведение карты (и если помню, некий минимум начальный на счете), а потом можно в разрешенный овердрафт залазить.
из существенных расходов - %% за несоблюдение срока безпроцентного периода и выход за рамки разрешенного овердрафта.
pagurian
25 сент, 2009 09:29 (UTC)
Мысль понятна.Однако это не значит, что не надо пользоваться кредитками с грейс-периодом. Надо просто внимательно следить за балансом и за сроками. И разобраться как что считается.
Я, например, пользуюсь. При этом эмитент - банк, в котором у меня лежат деньги, с лихвой перекрывающие кредитный лимит. Но эти деньги лежат под проценты, и в случае непредвиденных трат (холодильник сломался) я смогу оперативно совершить необходимую покупку, а потом, не торопясь, закрыть эту задолженность (возможно из других источников, без потери процентов).
Неприятности есть только 2 - высокие проценты (читай невозможность) при получении наличных и годовое обслуживание.
С первым я смирился (тем более, что при крупной покупке обычно можно расплатиться пластиком).
Второе меня в принципе устраивает. Рассчёт такой (несколько попахивает сферичностью и вакуумом, но для прикидок сгодится) - допустим я совершил покупку на 20тыр. А кредит закрыл только через месяц. 20тыр просто в банке на депозите под 10% за месяц дают 166 рублей. Это четверть от годового обслуживания. Следовательно пять таких покупок дадут мне плюс. Понятно, что скорей всего покупок будет меньше, но я считаю, что это адекватная трата за удобство.

Кстати, пользуясь случаем, хочу спросить. Я от нескольких людей слышал, что оспорить операции по кредитке проще, чем по дебетовой карте. Что в первом случае банк тебе должен доказать, что ты воспользовался этими средствами, а во втором - ты банку, что не пользовался. Это действительно так? Или банк просто списывает средства, а ты крайний.
fintraining
25 сент, 2009 10:08 (UTC)
Я просто хочу донести простую мысль, что чудес не бывает, и банки себе в убыток не работают. Вы, конечно же, можете попытаться поиграть в игру «кто умнее, я или банк?». Но статистически шансы выиграть в этой игре – на стороне банка. И правила в этой игре определяет банк, а вы всего лишь пытаетесь их соблюдать, зачастую даже не до конца их понимая.
pagurian
25 сент, 2009 10:38 (UTC)
В чудеса можно верить, но вот надеяться на них не стоит. :)

И всё-таки можете прокомментировать ситуацию дебетовая vs кредитка при разборе конфликтов?
fintraining
25 сент, 2009 10:44 (UTC)
Я не знаю, это очень узкая область. Банк спишет средства в любом случае, но вот в случае претензий вступают в силу правила платежных систем (VISA, Europay), где нюансы для дебетовых и кредитных карт могут различаться. Это лучше узнавать у тех, кто ближе к теме - у юристов либо сотрудников по работе с пластиком, занимающихся разбором спорных вопросов.
pagurian
25 сент, 2009 10:56 (UTC)
Понял. Спасибо.
net_easy
25 сент, 2009 11:46 (UTC)
При разборе конфликтов, в нашей строне, клиент всегда не прав. И если очень хочется, то с вас спишут комиссию за обращение в платёжную систему, которая это подтвердит и в итоге, как правило, списывают потери с клиентов.
И это не зависит от того, дебет у вас был или кредит.

Дебетовый классик можно опустить в минус на три килобакса, золотую карту на десятку. На карте нет ни каких признаков того, дебет она или кредит.

Прочитайте мелкий шрифт в договоре и если вам надо платить в ресторанах или заграницей, то заведите себе к основной карте дополнительную электрон/маэстро, по которой этих весёлых вещей с вашим счётом проделать не получится.
wizzard0
16 авг, 2013 19:02 (UTC)
> Дебетовый классик можно опустить в минус на три килобакса, золотую карту на десятку. На карте нет ни каких признаков того, дебет она или кредит.

оно да, довольно просто это сделать, но любопытно - где можно почитать подробно о том, какие именно лимиты стоят на уровне платежных систем и как оно работает?
net_easy
16 авг, 2013 21:28 (UTC)
Для защиты себя, как клиента, вам эти данные не пригодятся.
wizzard0
16 авг, 2013 22:30 (UTC)
это понятно, но любопытно же )
niv76
25 сент, 2009 10:55 (UTC)
Одноклассник рассказывал, что им года 2 назад такие карточки на работе выдавали принудительно, без права отказа. Процент на тот момент был около 40% в гривнах. Теперь пол завода погрязло в больших долгах. Он раньше кредиты брал, но более осторожно. А тут попал хорошо. Последний раз с ним общался на эту тему пол года назад. На тот момент он был должен 12тыс. грн при ЗП в 2500 грн/мес. Сейчас этот кредит ели тянет.
Интересно ему будет, если перестанет платить?

(Анонимно)
25 сент, 2009 15:50 (UTC)
По-моему, спорить тут даже не зачем. Практика- критерий истины. спросите людей богатых или предпринимателей, есть ли у них карточка. Ответ будет скорее всего таким :"есть, для оплаты мелких покупок в интернете, причем без офердрафтов".
vadpol
26 сент, 2009 07:51 (UTC)
Уточнить хочу
Прочитал статью несколько раз и все равно не понял: в чем тезис? В том, что если вы аккуратно пользуетесь кредиткой, то вам больше не дадут кредит?
emanaev
26 сент, 2009 13:00 (UTC)
Re: Уточнить хочу
ИМХО, тезис в том, что не считайте, что "аккуратное использование" в Вашем понимании даст Вам какие-то гарантии. Единственная гарантия отсутствия скрытых платежей - это не заключение договора.

Ну и как бы все это подталкивает к тому, что имея в наличии "подушку безопасности" в 3-6 зарплат, Вы будете сами себе давать кредит с гарантированным бесконечным грейс-периодом. :)
petr7070
30 сент, 2009 05:23 (UTC)
Re: Уточнить хочу
Примерно так. Реальная ситуация - у знакомого выдали на работе всем кредитки. С неочень понятным договором. Типа зарплата на карточку в одном банке начисляется, кредитка из другого, с одной на другую автоматически перекидывается раз в месяц платеж по кредиту (договор - чето очень короткий, почти ничего не написано). обратились к знакомому работнику банка (откуда кредитка) - ответили - типа если будете брать и через 2-3 недели возвращать - скорее всего карту заблокируют.

Для других целей лично я не вижу в ней надобности. Если брать кредит - то в банке под нормальный процент. А кредитка - это как написал pagurian - если холодильник сломается.

У самого кредиток нету
(Анонимно)
29 сент, 2010 12:21 (UTC)
Re: Уточнить хочу
В 2007 году открыл кредитку в русском стандарте. За несколько месяцев аккуратных платежей (снимал наличными всю сумму и возвращал в течение грейс-периода - процентов за снятие не было)получил увеличение кредитного лимита с 50 тыр до 80. В 2008 году за снятие ввели проценты, и я стал использовать карту для небольших покупок. За все время два или три раза не уложился в грейс-период и оплачивал минимальную сумму (10 % от задолженности) и примерно в течение недели гасил остаток долга. Вывод банк на мне заработал только на годовом обслуживании. Когда срок действия карты истек (окт.2009), подал заявление на перевыпуск - получил отказ.
russian_moses
29 сент, 2009 07:07 (UTC)
Ха-ха! Вот ровно неделю тому назад мне отказали в Сбере в кредите. Белая зарплата, отличная кредитная история, хорошая должность и т.д. - и не выдали :-)
(Анонимно)
1 окт, 2009 02:59 (UTC)
Все правильно pagurian написал.
Сперва вырабатываем собственную семейную финансовую дисциплину, потом используем тот банковский продукт, который нам удобен в повседневной жизни.
Могу указать пару мотивов, почему я пользуюсь кредиткой с грейсом.
1. Моя собственная зарплата лежит на карте, где на остаток начисляют процент, близкий к ставке ЦБ РФ. На других счетах и депозитах лежит подушка безопасности (вот машина недавно сломалась, буду чинить из подушки). Если платить картой, где бежит процент, потеряю процент. Поэтому все повседневные покупки оплачиваю кредиткой. Потом ежемесячно вовремя погашаю кредит платежкой через интернет-банк с процентной карты. Стоимость годового обслуживания кредитки окупается за один-два месяца таким образом.
2. Допустим, вам не хочется нарушать сроки депозита, где лежит подушка, либо имеется какое-то иное расхождение по срокам между регулярным поступлением зарплаты и обязательным ежемесячным крупным платежом (например, коммуналка за большую квартиру, коттедж или что-то еще). Пропустите сроки - получите пени, что не нужно никому. Образовавшийся кассовый разрыв легко покрывается кредиткой с грейсом. Опять же текущие покупки делаем по кредитке, высвободившиеся на месяц средства идут на крупный платеж наличными или платежкой, поступающая зарплата покрывает кредит к окончаниию грейс-периода. В итоге и подушку не трогаем без особой нужды, и остаемся аккуратными плательщиками, и рисков никаких.

А по поводу скоринга... Ну если при зарплате в сотню тысяч попросить кредитный лимит на двадцать тысяч, то будет считаться, что потенциальный заемщик неискренен в предоставлении цифр и документов, и ему откажут. Если при тех же вводных попросить триста тысяч, то тысяч сто-двести дадут.
И не надо думать, что бесплатный грейс-период для банка невыгоден. Он за этот период имеет примерно один процент прибыли со всех сделанных вами покупок. А вам без разницы, потому что будете ли вы платить наличными или картой, цена на колбасу в супермаркете будет одинакова.
Так что, если цены у поставщиков вашей семьи (продуктов в основном) одинаковы при наличном и безналичном расчете, то кредитка с грейсом - то что доктор прописал. Только сперва создайте собственную дисциплину и распишите во всех деталях ваш семейный денежный поток.
(Анонимно)
27 окт, 2010 13:39 (UTC)
На штрафах банки не зарабатывают. Кредит в просрочке портит общую финансовую картину банка. Штрафы они и есть штрафы: их величина рассчитывается так, чтобы у клиента была мотивация платить вовремя.

Что до продуктов с грейс-периодом, то в них просто процент уже можно рассматривать как "штраф", но штатный. Этот процент во всех находится обычно на уровне эффективного процента по кредиту наличкой, а продукт сделан для людей, которым кредит наличкой даром не нужен, и которые просто так бы в банк за кредитным продуктом не обратились. Банк тут зарабатывает на плате за обслуживание и на разнообразных комиссиях. Но соглашусь, что лимит может рассчитываться так, чтобы у клиента было искушение выбрать побольше и не укладываться в грейс периодически. ...Судя по тому, с каким упорством мне Сити увеличивает его до размера месячной ЗП, хотя непосредственных данных об этой ЗП давно уже не имеет.
( 27 комментариев — комментировать )

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования




Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Июнь 2017
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
252627282930 
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner