?

Log in

Предыдущие | Следующие

Куда вложить деньги?

Как вы думаете, какой вопрос мне, как финансовому консультанту, чаще всего задают?

Думаю, многие уже догадались, что это вопрос, вынесенный в заголовок статьи. Дословно он обычно звучит так: "У меня есть N рублей (долларов, евро, тугриков...). Пожалуйста, посоветуйте, куда мне вложить эти деньги?".

И именно этот вопрос всегда ставит меня в тупик. Не потому, что у меня нет ответа на него. У меня есть целых три варианта ответа на этот вопрос. Но все они, как правило, оказываются неожиданными для автора вопроса.

Почему? Попытаюсь объяснить на примере.

Представьте, что вы пришли к портному и говорите: "У меня есть N рублей (долларов, евро, тугриков...), и я хочу на эти деньги сшить себе костюм". А портной отвечает: "Нет проблем! Вот, посмотрите - замечательный костюм! Как раз на ту сумму, которую Вы готовы потратить. Берите, не пожалеете!". И демонстрирует вам костюм. Однако, этот костюм совсем не того цвета, не вашего размера, не того кроя, не из той ткани, какой вы хотели. И вообще – костюм спортивный, хотя вам нужен деловой.

Удивительно? Вовсе нет. Ведь вы же не сообщили портному ваши предпочтения насчет костюма, не дали ему снять с вас мерку. Так чему же удивляться?

Что должен сделать грамотный портной? Он должен узнать, как вы собираетесь использовать костюм, уточнить ваши предпочтения по цвету, крою и ткани, снять с вас мерку. Вряд ли вас удивит, что на пошив костюма уйдет как минимум несколько дней. И вряд ли вас удивит, что работа хорошего портного стоит недешево.

Только очень простые виды одежды можно покупать "на глаз". Например, безразмерные валенки. Или деревенскую телогрейку.

Аналогичным образом обстоит дело с вложением личного капитала. Только дело это еще более индивидуальное и личное, чем пошив костюма.

Грамотный, профессиональный финансовый консультант поступит аналогично портному. Он тоже снимет с вас своего рода "мерку" и выяснит ваши предпочтения. Для этого консультант будет задавать вам вопросы о вашем финансовом состоянии: сколько денег вы зарабатываете, и сколько тратите; какие у вас имеются активы (сбережения, ценные бумаги, недвижимость и т.п.) и какие пассивы (задолженности по ипотечным, потребительским и прочим кредитам). Далее, финансовый консультант поинтересуется вашими планами на будущее, вашими предпочтениями, вашей готовностью к риску. Консультанта также будут интересовать ваши отношения с другими членами вашей семьи – например, являетесь ли вы единственным кормильцем в семье или кроме вас получает доходы кто-то еще?

Консультант должен подробнейшим образом выяснить ваши индивидуальные особенности, и только в соответствии с ними давать вам рекомендации по вложению средств.

Если же в ответ на вопрос "Посоветуйте мне, куда вложить деньги?" консультант сразу начинает предлагать вам какие-либо конкретные финансовые продукты, не имейте с ним дела! Это не консультант, это – продавец. В последнее время ряд финансовых компаний, занимающихся привлечением денежных средств населения, активно практикует выплату комиссионных независимым продавцам их финансовых продуктов. Это привело к тому, что на рынок хлынул поток некомпетентных в финансовом плане людей, которые не понимают, чем финансовые продукты отличаются друг от друга, но, тем не менее, берутся давать советы клиентам.

Такие горе-консультанты напоминают мне изобретателя из известного анекдота.

- Я изобрел автомат для бритья. Клиент сует голову
в автомат с ножами, несколько секунд - и он тщательно выбрит!
- Но... Ведь существуют персональные особенности...?
- Ерунда! Они существуют только до первого бритья!


Вы не хотели бы попасть на такого консультанта-брадобрея, продающего готовые решения? Тогда повторюсь еще раз: инвестиции – дело индивидуальное. Прежде чем предложить решение, консультант должен провести большую предварительную работу. Хороший консультант должен напоминать портного, который тщательнейшим образом обмерит вас, узнает все ваши пожелания и предпочтения, и лишь после этого будет предлагать подходящие персонально для вас решения. Кстати, желательно, чтобы при этом консультант не навязывал вам свой вариант решения, а предлагал вам самим выбрать из предлагаемых альтернатив.

Вот поэтому-то вопрос "Куда вложить деньги?" без уточнения вашей конкретной ситуации (а в переписке или в короткой беседе это сделать невозможно) всегда ставит меня в тупик.

Впрочем, я же обещал вам даже три варианта ответа на этот вопрос? Пожалуйста! Выбирайте, какой Вам больше нравится.



Вариант 1.
Обратитесь к финансовому консультанту.


После беседы с вами и выяснения вашего финансового положения, вашего отношения к рискам и многих других деталей, финансовый консультант составит вам личный финансовый план, т.е. подробно расскажет вам, куда, когда и как вкладывать деньги. Как правило, финансовый план предусматривает, что сумма разбивается на части и в определенных пропорциях вкладываются одновременно в разные типы инвестиций, что помогает диверсифицировать инвестиции и, таким образом, снизить риски.

Вам придется выкроить в своем графике время на беседы с консультантом и в своем бюджете сумму на оплату его услуг. При этом в дальнейшем, при изменении вашей жизненной ситуации, вам, возможно, придется заново прибегнуть к услугам финансового консультанта (опять же, затрачивая на это время, и на платной основе).

Обычно финансовые консультанты предлагают клиентам консервативные и взвешенные решения c низким уровнем риска. Доходность инвестиций, предложенных финансовым консультантом, скорее всего, окажется выше инфляции, но вряд ли будет высокой.

Вариант 2.
Пройдите курс обучения инвестированию.


После прохождения такого обучения, вы научитесь самостоятельно принимать грамотные решения об инвестировании ваших финансов, сами сможете составить себе финансовый план и приступить к его реализации.

На сегодняшний день мне известна только одна программа такой подготовки - это мой дистанционный курс: "Управление личными финансами". Несмотря на то, что курс запущен более двух лет назад, аналогов ему по прежнему нет.

После прохождения курса "Управление личными финансами" вы сами выберете себе стратегию инвестирования. Она может оказаться как умеренно-консервативной, с низкими рисками, невысокой доходностью и небольшими затратами вашего личного времени, так и амбициозной, требующей активного управления вашими активами, затрат вашего личного времени и потенциально более высокой доходностью.

И, наконец, если варианты 1 и 2 вас не устраивают, т.е. вы не хотите тратить деньги и время ни на получение рекомендаций финансового консультанта, ни на обучение инвестированию, то все, что я могу вам посоветовать, это...

Вариант 3.
Положите деньги в надежный банк.


В какой конкретно банк? Если вы живете в России, то в Сбербанк. Так будет надежнее. В крайнем случае, в банки, контрольный пакет которых принадлежит государству (например, Внешторгбанк) или крупнейшим западным банкам (например, Райффайзенбанк, Ситибанк).

Это обойдется вам бесплатно в смысле отсутствия начальных затрат. Платить за это решение придется потом и постоянно, поскольку проценты по депозитам, в большинстве случаев не будут перекрывать даже уровень инфляции.

Почему именно в надежный банк? Потому, что именно в этом случае риск потери денежных средств будет минимален. Как вы понимаете, банковский депозиты в линейке других финансовых инструментов - это аналог телогрейки и валенок. Дешево, надежно, не рвутся, служат долго, не изнашиваются. Только вот беда – носить их постоянно не слишком удобно, и в приличное общество в них не покажешься.

Возможно, у вас возник вопрос, почему именно банковские депозиты, а не, к примеру, ПИФы, золото, акции или недвижимость? Потому что любые другие виды вложений уже не "для чайников". На них деньги можно не только заработать, но и потерять. Поэтому рекомендовать их я могу лишь тем, кто или уже обладает определенным уровнем финансовой грамотности, умеет выбирать финансовые учреждения, оценивать риски и т.п., или получил подробные инструкции и рекомендации на этот счет от своего финансового консультанта.

Вот такие три варианта.

Вам какой больше нравится?

Впрочем, большая часть населения России, к сожалению, до сих пор выбирает четвертый вариант - хранить деньги под матрасом или просто тратить их без остатка, вообще не заботясь о своем финансовом будущем.

(впервые опубликовано: 14 марта 2007 г.)

Comments

( 13 комментариев — комментировать )
greenkirov
8 апр, 2009 11:24 (UTC)
мне кажется что выгоднее сейчас вкладывать в земельные участки
fintraining
8 апр, 2009 14:26 (UTC)
Мне кажется, что Вы невнимательно прочитали статью.
sidney_20
21 ноя, 2012 08:46 (UTC)
Re:
А молодой человек оказался пожалуй прав. Зимой 2009/2010 земля была очень дешевая.
Тот кусочек, который я прикупил прибавил в цене за 2 года 215%. А вот в 2012 цены как бы стабилизировались.
В сезон 2010 стройматериалы и раб. сила, кстати, также была очень дешевая.
Т.е. те кто построил что-то в 2010 году и теперь продает, нормально поднялись.
tryndel
25 май, 2009 09:45 (UTC)
А скажите, пожалуйста, сколько могут стоить услуги финансового консультанта? Скажем, Вы оказываете такие услуги? :)
Спасибо.
(Анонимно)
10 июл, 2009 06:09 (UTC)
petr7070
Я думаю пример с костюмом несовсем корректен. Если мне надо костюм я прихожу в магазин и покупаю на необходимую сумму, с наобходимыми 3-4 характеристиками (цвет, размер, рост, ткань). Другое дело услуги консультанта - здесь пример портного уместен, только при условии что увас есть костюм (деньги) и вы хотите чтоб он сидел оптимально (для денег тожеоптимальное использование).

И проблема не в том что вы не можете посоветовать любому спрашивающему куда вложить деньги (по 2-3 параметрам: сумма, срок, риск), вы это легко сделаете за 30 секунд. проблема в том, что информация, которой вы владеете стоит денег (вы затратили свое время на изучение, финансовые затраты, должен оплачиваться ваш опыт и знания). И я согласен что они должны оплачиваться. Я сам работаю (к сожалению еще вынужден работать и только начинаю заниматься инвестированием) и когда приходят и говорят дайте нам то или иное (информацию в бумажном или электронном виде) просто потому что оно у нас есть, мы оцениваем стоимость работы по сбору и обработке этой информации и выставляем счет. Но не потому что мы не можем распечатать именно те данные которые нужны именно этому клиенту (это делается за тоже время, что платно, что бесплатно), а потому что для получения данной информации были потрачены годы работы.

Таким образом вся информация делится (и на моей работе в том числе) на общедоступную, которая практически не окупается или приносит небольшую прибыль (я не знаю приносит вам сайт с рассылкой деньги или нет, но она не принесет больших денег тем кто ее использует - может укажет направление) и информация для коммерческого использования (она стоит дорого, но за это и заказчик получает доход значительно превышающий затраты на ее покупку).
fintraining
10 июл, 2009 06:27 (UTC)
Re: petr7070
Я поражен вашей проницательностью. Как точно Вы, не разбираясь в моем бизнесе, определили, за что именно я беру деньги! Наверное, это потому, что со стороны лучше видно. Я, когда гляжу на представителей других профессий, тоже сразу все понимаю.

Скажем, за что, врачи деньги берут?

Проблема ведь не в том, что они не могут посоветовать любому больному, какие лекарства принимать (по 2-3 параметрам: температура, дыхание, цвет лица) они это легко сделают за 30 секунд. Проблема в том, что информация, которой они владеют, стоит денег (они затратили свое время на изучение, финансовые затраты, должен оплачиваться их опыт и знания). Они занимаются тщательным осмотром больных, заставляют их проходить всякие обследования, сдавать анализы, вовсе не потому, что не могут за 30 секунд прописать именно те лекарства, которые требуются именно этому больному. А потому что для получения данной информации были потрачены годы работы.

Так ведь?

А теперь без стёба: не судите по себе! Если вы на своей работе разводите своих клиентов (давайте называть вещи своими именами), взимая с них деньги за «опыт» и «годы работы», то не нужно думать, что так делают и другие.

Если б можно было за 30 секунд ответить вам, куда вложить ваши деньги, я бы ответил. Если б врач мог за 30 секунд прописать вам лечение, он бы сделал это. К сожалению, не получается. Не потому что тогда мы не получим с вас денег. А потому, что вы, следуя таким советам, сильно рискуете своими деньгами или своим здоровьем.

И если кто-то за 30 секунд говорит вам, куда вам нужно вложить деньги, или чем вам нужно лечиться, то знайте, что вы имеете дело с шарлатанами.

Edited at 2009-07-10 07:52 (UTC)
petr7070
10 июл, 2009 08:44 (UTC)
Re: petr7070
И врачи (если они обладают знаниями, опытом и находятся в курсе текущей ситуации эпидемий, заболеваний в городе, регионе) могут по 3-4 симптомам по телефону предложить вам необходимые действия. Я не говорю что они будут оптимальными, но в большинстве случаев (может даже больше чем при посещении в больнице первого попавшегося врача) помогут. А бегать по больнице - неделю сдавать анализы, чтоб потом врачи развели руками, все анализы хорошие - вы здоров. (я кстати за прошедший год первый раз в жизни на больничном был, до этого всегда без содержания. Чтоб еще раз я пошел в больницу - ну если совсем приспичит. А сидеть смотреть как они выполняют основную их задачу - переписывают номер полиса, страхового пенсионного, заполняют 3 журнала - вместо лечения - оно мне надо?)

Как я понимаю - большинство спрашивающих у вас куда вложить деньги имеют небольшие суммы и подход будет одинаков (ну примерно одинаков - так как при покупке акций не изменит цену на бирже практически для любой акции). А плата за услуги будет составлять существенный процент от суммы.

В целом я согласен со статьей кроме одного пункта (никак нет возможности дать универсальную рекомендацию группе лиц - я считаю можно отобранной по определенным параметрам)

например, человек имеет сейчас 50-500 тр и может каждый месяц добавлять 5-50 тр, инвестиции на 15-20 лет, с низким уровнем риска.
В ЧЕМ БУДЕТ ПРИНЦИПИАЛЬНОЕ РАЗЛИЧИЕ ПРИ ЛЮБОЙ СОРТИРОВКЕ ЦИФР ИЗ ЭТОГО ДИАПАЗОНА (например если человек может отложить 10 тр в месяц, но это противопоказхано тому кто может 40 тр в месяц)?

Другое дело для тех кто владеет существенным капиталом - да им необходимо грамотно управлять и платные консультации просто необходимы.

Вы сами как оцениваете (в процентах) сумму которую должен человек тратить на консультации, семинары, курсы, литературу и т.д. на начальном этаме, ежегодно (ежемесячно)?
petr7070
10 июл, 2009 09:08 (UTC)
Re: petr7070
"А теперь без стёба: не судите по себе! Если вы на своей работе разводите своих клиентов"
Мы на работе ни кого не разводим. Если геодезисты в течении 2-3 лет снимают город (где-то по заявке, где-то про запас), а потом приходит кто-нибудь и говорит а дай мне карту города (не планчик который в ларьке продается) а карту стоимостью несколько десятко миллионов рублей (она ж все-равно есть).

Также можно и виндовс - а че он есть ж, зачем платить (можно с торрента с качать - только почему то у меня дома лицензионный, не говоря про работу).
Тот же видновс не решает большинство задач - решает очень малую часть - универсальную для всех.

И про вас я говорю - вы должны получать деньги за свои консультации (но я думаю они могут обладать долей универсальности для определенного периода времени). Поэтому я никогда ни у кого и не спрашивал куда вложить деньги и др подобных вопросов. Я читаю вашу рассылку и вас уважаю за то как вы советуете (или отговариваете от каких либо действий).
fintraining
10 июл, 2009 09:22 (UTC)
Re: petr7070
Я рад, что Вы приняли правильное решение свести к минимуму общение с врачами. Это существенно облегчит их и без того непростую жизнь. Я также рекомендую Вам свести к минимуму общение с финансовыми консультантами. Это совершенно излишне, поскольку Вы намного лучше них понимаете суть их работы.

Я не собираюсь заниматься бесплатным объяснением Вам принципиальных различий между разными заболеваниями простите, оговорился, финансовыми ситуациями. Я же не зря затратил свое время на изучение, финансовые затраты, должен оплачиваться мой опыт и знания. Впрочем, лично на Вас я не буду тратить время даже за деньги. Нельзя объяснить что-то человеку, который и так лучше меня знает ответы.

Я не оцениваю суммы, которые человек должен тратить на консультации и образование, каждый человек должен принимать такие решения сам, в зависимости от того, насколько ему нужны такие услуги. Вот Вы приняли для себя решения не связываться с врачами? И замечательно, я очень рад за Вас, и еще больше – за врачей. И с финансовыми консультантами Вам тоже совершенно ни к чему иметь дело.
(Анонимно)
16 янв, 2010 20:59 (UTC)
Почему именно Сбер или банки с госучастием? Ведь сечас вклады физлиц застрахованы в АСВ на сумму до 700 тысяч рублей, так же как и вклады в Сбербанке.
kalvadosn
1 мар, 2010 13:39 (UTC)
Домик в деревне с чистой водой(колодец,ручей),запасы зерна и семян,ручной инстумент,серебро в слитках и монетах...
totaliz
12 апр, 2010 01:23 (UTC)
Жалко
Что Екатерина только сейчас дала ссылку на Ваш блог...
( 13 комментариев — комментировать )

Центр Финансового Образования

Подписка на бесплатные рассылки

Subscribe.Ru

Секреты инвестирования




Телепередачи

"Интервью программе Экономика телеканала
Москва-24, 25.09.2012


"Интервью программе ИнвестИДЕИ телеканала
Эксперт ТВ, 23.05.2012


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 05.03.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 02.02.2009


"Ваш личный финансовый консультант"
PRO Деньги, 26.12.2008


"Как заработать на кризисе?"
PRO Деньги, 02.12.2008


Интервью программе УТРО телеканала
Доверие, 13.10.2008


Записи бесплатных вебинаров

"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
03 декабря 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
23 апреля 2012 г.


"Инвестиционный портфель и инвестиционный план"
04 сентября 2012 г.


"Инвестиционный план и инвестиционный портфель"
28 ноября 2011 г.





(c) 2008-2015 Сергей Спирин. Все открытые материалы журнала можно свободно перепечатывать с указанием авторства и при условии обязательной гиперссылки на этот журнал

Рейтинг блогов


Рейтинг блогов

Статьи

Метки

Latest Month

Январь 2017
Вс Пн Вт Ср Чт Пт Сб
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    
Разработано LiveJournal.com
Designed by Lilia Ahner